哆哆优品借款平台怎么样？测评完我拍大腿告诉你真相

上周三下午，我刚给一对新婚小夫妻做完家庭资产负债表的梳理工作还没有来得及喝口水的时候，在微信上就收到了老客户的消息。发来的是一张截图，“授信成功”，额度为5万。“老师您好，请问这个”哆哆优品借款平台怎么样？我看朋友圈有人推荐，说放款很快，我想把信用卡的窟窿填上，请问可以吗？"

说实话，看到这样的截图我的脑袋就开始疼了。做理财规划师这些年里见过太多客户因为乱点这种"救命稻草"而把征信弄成了"大花脸"。很多人认为理财规划师就是帮人买基金、配保险的工作，其实我工作中很大一部分内容是帮助客户在借贷的泥潭中排雷。

哆哆优品借款平台怎么样？先看看它是哪路神仙

打开他发的链接后，我习惯性地先去查一下它的底细。实际上市场上各种借贷平台多得数不胜数，名字起得一个比一个响亮，但是真正能让你借到钱的关键还是资金方到底是谁。哆哆优品这个网站的信息我都翻阅过了，它其实就是一个助贷公司，并不是直接放款的机构。

这就如同你去菜市场买菜一样，导购站在门口吆喝着把你带到摊位前，并且最后收钱的还是摊主（银行或者消费金融公司）。有什么区别？差别很大了。为了把顾客带进去，导购有时候故意将门槛拉低、费用模糊化。

我的客户属于典型的"急病乱投医"。他认为只要点进去就可以拿到钱，没想到居然被授权了大量个人信息之后才跳出来显示的综合年化利率为24%左右。他当时就愣住了问我："不是说低息吗？"兄弟合同上写得很清楚，在你借钱的时候眼睛只盯着最高额度，根本没有看到角落里的利率区间。

不要被"秒批"给蒙蔽了，算一算真实的借钱成本

很多平台在宣传的时候，最喜欢用"秒批""下款快"这样的词。这事儿要两面看。对于急需资金的人而言，速度是必需的条件之一，在这种情况下出现的价格上涨就叫做溢价。

用之前经手的一个案子来作个比较。去年有一个做服装批发的李姐，也是急需周转，在一个类似的平台上借了5万元钱，分12期还给平台。当时显示的日息万分之五让李姐觉得不高啊，一万块钱一天才赚到五十块。算法坑人是真的吗？

日息万分之五换算成年化利率为18.25%，还不计算各种手续费和服务费。再加上其他的杂七杂八的费用的话，实际年化率可以达到百分之二十三甚至更多。而哆哆优品这类平台展示出来的通常是优质的客户所享受到的最佳利息或者是"起始"阶段所能获得的最低优惠水平。商场里写的是全场2折起，进去一看打折的商品都是没人要的码数，你看中了那件永远是原价。

到底哆哆优品借款平台怎么样？我认为它是合法的，但是绝对不是便宜的选择。如果你征信很好，可以去银行办理消费贷款，年化利率在3%-5%左右怎么样呢？非要在这样的平台上承担20％以上的资金成本的话，这买卖怎么算都是亏本的。

申请一次查一次征信，你算过这笔账吗？

有一个事情很多借款人并不知道，而且行业内也不会主动告诉你的。你在这些平台上点一下"查看额度"的话，那么征信报告里就会多一条"贷款审批查询"的记录。

我的客户小王去年想买房子，但是去银行申请房贷被拒绝了。他一脸懵逼地说自己从来没有逾期过啊。让他查一下自己的征信报告就知道了，最近三个月内有8次网贷平台的查询记录。银行信贷经理直接对他说：你这么频繁地查看额度是不是很缺钱？我们不给你贷款。

这就是典型的征信花。你以为看个额度就不用还了？错！银行觉得你频繁查询就是资金紧张，到处借钱。风险系数直接拉满的客户是这样的。

因此我对所有的客户都有一个死规定，在没有确定真的要借并且可以接受全部成本之前，不能在任何一个APP上点"查看额度"。哆哆优品借款平台也好、其他的什么平台也罢，点击一次就是给自己埋下一颗雷。

什么样的人可以使用该平台？

说这么多，是不是这样的平台就不能用了？倒不是。存在即合理，解决的是某一群体的某种需求的问题。根据我的观察来看，适合使用该类平台的人一般具有以下特征：急、短、小。

急，真的到了生死关头了，比如医院需要交押金，明天不给钱就要出大问题。短就是借款时间短一些可以确认下个月发工资或者回款就可以还上只借几个月过渡小金额少一点几千块钱、一两万这种额度找银行可能会被忽视流程比较慢

如果符合以上三种情况的话，那么哆哆优品这样的平台可以作为应急的选择。但是即使如此，我也建议你先弄清楚以下三件事：年化利率（IRR口径）、是否会有提前还款违约金、逾期罚息是如何计算的。不要只看月供金额了，这是平台想让你看到的样子。

好的规划，留出以后的发展空间

做理财规划师越久，就越觉得借钱这件事情体现的是一个人对生活的掌控能力。有年薪50万最后因以贷养贷而破产的案例也有月入五千元但是因为计划得当遇到急事可以应对自如的例子

哆哆优品借款平台怎么样？说白了就是个工具。工具没有好坏之分，只有是否适用。但是我想提醒你的是不要把这种高成本的借贷方式当成常态来使用。我有一个习惯，在每年年初都会帮客户做一次"紧急备用金盘点"。如果你手头上有三个月的生活费存放在灵活理财中的话，那么90%以上的借款需求就根本不会出现。

最好的信贷额度就是银行卡里的余额，而不是APP上的虚高数字。至于那个想用哆哆优品来填补信用卡缺口的客户，最后我劝他放弃了这个想法，并为他制定了一个债务重组方案，即以一笔低息银行贷款代替了高息信用卡，虽然麻烦一点，但是可以节省一年小一万元利息。

下次再看到"秒批""高额度"的广告时，先深呼吸三秒钟，问问自己：这笔钱是不是非借不可？