百和花借款怎么样？银行经理看到这份申请表才说实话
昨天下午刚上班的时候，柜台那边转过来一个客户，三十多岁，做装修的小老板。
手里拿着手机，屏幕上显示的是某个网贷平台的额度页面，请问能不能帮我把这笔钱"整合一下"。
我瞄了一眼，年化利率接近18%，他用的时间挺长的，每个月拆东墙补西墙，征信已经花了。
这种情况我见过很多次，说白了就是信息不对称造成的。
很多人都会问我百和花借款怎么样之前征信已经一团糟了，根本分不清自己适合什么产品。
百和花借款的审批通过率是由谁来决定
其实这个问题没有统一的答案，但是你可以知道银行内部是怎么看待这样的申请的。
去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，对于这样的消费金融产品接入我们支行是有内部评分卡的。
很多人认为点申请、出额度就万事大吉了，其实并非如此。
根据我这边的数据，大概有四成左右的客户在提现的时候会遇到"二卡"的情况。
什么是二卡？就是初审时给了额度，终审的时候系统风控又把你拦住了。
这种情况很坑爹，额度就在那儿看着，就是提不出来，并且还白白多了一个查询记录。
有一个做餐饮的客户叫刘，去年十一月找到我申请经营贷。
之前自己点过三个网贷平台，其中就有百和花，每个都查了征信，但是都没有下款。
我查看了征信报告，发现他在一个月之内被查询了六次。
在这种情况下，别说百和花贷款了，我们银行的正规经营贷也不可能申请到，系统直接就拒绝了。
他当时那种后悔的感觉，到现在我还记得，拍着大腿说早知道先问问专业人士。
百和花的借款额度大吗？不要被广告所欺骗
广告上写的最高20万，那是给极少数优质客户准备的。
谁有资格拿到呢？公积金连续缴纳五年以上、国企或者事业单位编制、负债率不超过30%。
普通人申请的话，批下来一两万、两三万元就正常了。
而且这个额度是动态的，本月有，下月就没有了，系统每个月都会跑一遍模型。
见过很多客户，第一个月借了五万元，并且按时还款之后，第二个月的额度就变成了三万。
为什么？因为系统发现你最近有多头借贷的行为，或者你的工作单位的经营状况出现了波动。
这些内部风控逻辑外面根本搜不到，也是我们行里培训的时候才讲的。
具体数字我记不太清楚了，大约是这样的：
- 公务员、医生、教师等群体，平均额度为8-12万元左右
- 普通企业的员工，平均额度为3-6万元
- 自由职业或者没有社保公积金的，额度一般在2万以下，甚至直接拒绝
因此不要一看到广告就激动，要先考虑一下自己的资质处在哪个档次。
申请百和花借款会查征信吗？
这个问题问得最多，答案也很简单：必上。
而且不是你想的"借款成功后才上"，而是申请之后就直接可以上了。
每次点击"查看额度"，征信报告里就会多一条"贷款审批查询记录"。
该记录需要保存两年，在这两年之内所有的银行都可以查看。
有些客户不明白，我就是看看能给多少额度，并没有真的去借。
别傻了，银行不管你是借还是不借，在看到你到处借钱的时候。
一个正常的人，在短时间内多次申请贷款，说明这个人缺钱很严重。
还有谁敢借给你呢？
前阵子有个小姑娘，刚毕业两年想装修房子。
在网上乱申请，点了七八个平台之后每个只能批几千块钱。
她觉得太少没用，所以来找我办信用卡的时候就被系统直接拒了。
因为查询次数太多，风控模型判断她资金链紧张。
她当时很懵，问我怎么办，我只能告诉她等半年时间再看看征信情况。
这件事情已经无法挽回了，最好的办法就是用时间来治愈。
什么时候可以考虑使用百和花？
说了这么多坑，那么这个产品是否就不能用了呢？
也不是。
存在即合理，它有它的适用范围。
如果你属于以下几种情况的话，就可以考虑：
第一，急用钱，金额不多，在两到三万元之内可以解决。
第二资质一般，正规贷款银行批不下来但是也没有严重的逾期。
第三，确定可以短期内还清的额度，比如三个月或者半年，并不是长期占用资金。
百和花的放款速度很快，基本半小时之内就可以到账，而银行在这方面就比不上了。
我们行的信用贷，从申请到放款最快也要两三天。
急用钱的时候，效率就显得特别重要了。
百和花借款的利息到底高不高
要看和谁比。
和银行信用贷款相比，肯定要高一些。
我们行优质客户信用贷年化利率为4%起，百和花一般在10%-18%之间。
但是和714高炮、地下钱庄相比，就显得正规多了。
重要的是要学会看利率，不要被"日息万分之几"这样的说法给骗了。
万分之五的日息，乘以365天之后就是年化18.25%。
手续费、服务费等杂七杂八的东西就不说了。
看过百和花的合同，有的产品把利息拆分为利息和服务费，并且看上去利率很低，但实际上成本并不低。
申请之前要查看合同中"综合年化利率"那一行。
真正需要承担的成本就是这个数字，其他的都是虚的。
另外还要提醒一下，提前还款的事情。
有些产品提前还款要收取违约金，借了1万元用了两个月想提前还但是需要交几百元的违约金。
合同中写明了，但是很多人没有看，在还款的时候才发觉自己上当受骗。
所以在申请之前，先把合同条款看一遍，尤其是提前还款的那部分。
不要不好意思问，客服有义务解释清楚。
我的建议：申请之前先做这件事
说了这么多，到底要不要申请呢？
我的建议是先去人民银行打个征信报告，看看自己最近半年的查询次数。
超过六次的话就不要点了，点完了也是白搭，征信也会被进一步恶化。
如果查询次数不多，资质还可以的话，可以先试一下银行的信用贷款产品。
银行利息低、额度大，还款方式灵活可以走银行。
实在走不了银行的话，可以考虑百和花这类持牌消费金融产品。
顺序搞反了，后面就会很被动。
我只了解我们当地的政策，其他地方的可能有所不同，不敢乱说。
但是大体上应该差不多，风控逻辑都是相通的。
还有一个细节，在申请的时候选工作日的白天。
晚上以及周末的时候，风控审核可能会比较慢一些，并且因为人工复核不到位而被拒贷。
没有官方的说法，这是根据我个人的观察得出的一个规律，仅供参考。
最后说一句大实话：
任何贷款产品都不是慈善机构，借钱是要还的，并且要多还款。
在申请之前先想好这笔钱要用来做什么，什么时候可以还清，如果还不上又该怎么办。
想明白了这三个问题之后，再考虑是否要点击那个申请按钮。