20岁能在哪些平台借款？别急着申请，看完这篇少走三年弯路

上周有一个刚毕业的小姑娘坐在我旁边，眼睛红通通的。她今年刚刚20岁，想要借点钱参加一个号称"高端职场形象提升班"的学习课程，学费两万八百元。我看了下她在手机里下载的一堆借款App心里叹了一口气。这件事情我要说真话，在二十多岁的年轻人当中有很多人还没有弄清楚20岁可以到哪些平台借钱胡乱点击导致征信受损，最后没能上成班而且还背了一身债。

我是持证理财规划师，这几年见过太多年轻人因为借钱而翻车。为了买最新款的手机去借高利贷的人有之；因不懂规则被拒贷无数次的人也有之。今天就让我把行业内不太方便明说的事情说出来跟大家聊聊吧。

20岁正规借款平台有哪些？先看清楚这三种

市面上打着借款旗号的平台不计其数，真正适合20岁年轻人正规渠道只有三种。不要被广告所蒙蔽了，所谓的"凭身份证秒下款"其实都是骗人的。

第一类为银行消费贷产品。招行闪电贷、建行快贷、工行融e借等都是正规的银行理财产品。利息低，年化一般在4%到8%，但是门槛高一些。去年我有一个客户的儿子毕业于211院校，进入国企工作了三个月之后申请了建设银行的信用卡贷款，额度为5万元，并且年利率只有4.5%。但这种情况并不多见。大多数二十岁左右的年轻人因为工作不稳定、社保公积金断续等原因而想从银行借钱吗？没有可能。

第二类为互联网大厂的信贷类产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、度小满（原百度金融）。这些平台依靠大数据风控，对年轻人更加宽容一些。我观察了几十个身边案例，如果支付宝使用习惯好并且流水稳定的话，20岁开通借呗的概率就很大。年化利率一般为10%-18%，虽然比银行高一点，但是比较正规透明。

第三类为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是其中之一。它们是正规持牌机构，受到银保监会的监管，并且利息普遍较高，年化利率在18%到24%之间。说实话，在没有万不得已的情况下，我不建议二十几岁的年轻人去碰这种东西。利息滚得很快，稍不注意就会还不上去了。

那些看不见的门槛

很多人认为满18岁就可以借钱了，其实并不是这样。20岁的年龄段，在金融机构的眼中属于"高风险人群"。为什么呢？收入不稳定啊。

我以前有个客户，是大二的学生，想要创业做校园代购。他认为自己的信用很好，并且按时还款花呗，但是去申请某平台的借款的时候却被拒绝了。他跑来问我征信报告上写的什么他说上面写的是无稳定收入来源的问题就出在这里。问题在于很多平台上除了看你的还款记录外还会看你有没有偿还能力

这里有一个网上传播不广的内部标准。某大厂金融部门的朋友告诉我，他们公司有"白名单"机制的存在。如果你是985、211院校在校生或者毕业三年内进入知名企业的话，系统会自动加分。这件事情官方从来不开口说，但是实际上是有这么回事儿的。所以同样是二十岁的人了，学历和工作经历不同的话，能拿到的钱以及利率就相差很大了。

还有个事情需要提一下。去年还不是这样的，今年很多平台都对在校大学生的贷款做了限制。监管出台了新的规定，明确规定不能给大学生提供互联网消费贷款服务。因此如果你还是学生的话，在正规的地方根本就不可能给你开放入口。该政策最近调过一次，并不是所有人都知道。

这些坑千万不要踩到

说到坑，我真是拍大腿。每年都有几个年轻人被坑得血本无归。

最大的坑就是校园贷以及各种不知名的民间借贷平台。以"低门槛、无利息"为名头，实际上都是骗人的把戏。去年有个案例是这样子的：一个19岁的小伙子借了3000元钱，在合同上写的是服务费，三个月后变成了两万多元。该网站从没有考虑过合理的东西，并且它所收取的资金非常的高而且催收的方式也是非常不人道的。

怎样来区分呢？很简单。凡是要求先付款的，比如"解冻费""保证金""验证还款能力"等等百分之百是骗子。正规平台放款之前一分钱都不会收的。年化利率超过24%的就是高利贷了，法律也不保护它。高于36%属于高利贷范围之内，在我国没有被法律法规所认可和支持。

还有一个坑就是"频繁申请"。很多人不知道的是，每次你在APP上点一下"查看额度"的时候，系统就会去查一次你的征信记录。次数多了以后，征信就被用尽了。最夸张的是一月之内就点了二十几个平台，在征信报告里密密麻麻全是查询记录。叫作硬查询半年内超过六次基本就没有正规金融机构可以借钱给这样的人了这事儿到现在我都能记着，那个孩子后来要办房贷的时候被银行直接拒绝了

给20岁年轻人的借款建议

如果你真的需要周转的话，要注意以下几点。

优先选择银行的产品。额度小一点，利息就便宜了啊。有些银行为年轻人提供专门的服务，比如招商银行的"闪电贷"毕业生专项计划的具体数字我不太清楚，大概每年化在5%以下左右。

其次用支付宝借呗、微信微粒贷等大平台。利息透明，不乱收费，提前还款没有违约金。这点很重要，很多小平台在你还没还清的时候就收了剩余本金3%-5%的违约金，真的坑人呢。

不要去接触那些不认识的小贷公司。没有听过名字的平台，利息高不说还会把你的信息泄露给别的企业。到时候你手机上会被骚扰电话打爆。

20岁正规借款渠道怎么选择？一张表就可以看出来了

整理了一下，方便大家比较。

• 银行消费贷：年化4%-8%，门槛较高，适合有稳定工作的人年轻人
• 借呗/微粒贷：年化10%-18%，门槛在中等水平，适合支付宝、微信活跃用户
• 持牌消金：年化18%-24%，门槛低，利息高，谨慎使用
• 不知名的个人贷款：年化利率在36%以上，千万不要触碰

每个城市的情况都不尽相同，我只了解北京这边的政策情况，并不能保证其他地方也是一样的。

还有人问：20岁没有工作可以贷款吗？其实很难。没有收入来源，怎么还呢？正规的平台是不会批准的。说"无业也能贷"的人要么是骗子，要么就是高利贷。别傻了，在这个世界上是没有免费午餐的。

最后再啰嗦一句。借款并不是一件坏事，但是不了解规则盲目地去借会导致问题的发生。见过太多二十出头的年轻人本该前途无量却因乱借钱而毁了征信后来买房买车都受限制的。征信一旦损坏要修复的话至少需要五年的时间。

你现在的每次借款记录都会伴随着很长的时间。想好之后再点"申请"按钮吧。