对公借款怎么样？一个踩过坑的小老板说点掏心窝子的话

去年冬天，我的发小老张为了凑年关的货款而把自己折腾得够呛。他经营着一家做包装的小厂有五六年的时间了流水一直都很稳定但是那年底下游客户回款比较慢一下子就把资金卡死了。一开始老张家想用自己名下的房子作抵押申请个人经营贷款，但银行审核之后发现他的负债率比较高，并且额度也不太理想。后来有人给他出主意说可以尝试着以公司名义去办一下。当时的老张脑子里只有怎么把窟窿堵上这个事，来找我问：公借款如何靠谱吗？其实我那时候对这块也是半知半解，只能跟着他到处打听。这一圈跑下来后我才真正弄明白了这里面的门道比我们想象中要深很多。

企业贷款申请难不困难？只要看这三个方面就可以

一提到“对公”，很多人就会觉得麻烦。肯定要跑断腿、盖章到手软的程度。现在银行为了争抢客户，手续简化了很多。但是简化的并不等于没有门槛，能不能批下来主要看三个硬性标准。

第一要看流水是不是真的金子。我陪老张去的第一家银行，客户经理拿着他的对公账户流水看了半天，眉头一直皱着。为什么呢？因为老张家为了省手续费，在很多货款的支付中都是通过微信、支付宝进行转账入账出账的老张为此节省了费用的原因，导致所有的货物付款方式都为直接使用微信或者支付宝来完成交易的过程之中，银行系统只会承认对公账户的资金流动，并且不会理会个人之间所发生的转帐行为。这事儿挺坑人的，很多小老板觉得钱进了口袋就行，管它走哪个账户，等到需要用的时候才发现自己的路已经被堵死了。

第二就是看你有没有做税务登记。真的没有办法去伪造，造假都很难做到。银行会直接和税务局对接，看近两年的纳税情况如何。一般而言，纳税等级为A、B的企业是商业银行争抢的对象，并且有的银行可以实现无抵押、纯信用放款，额度也很高。M级或者C、D级的话就不太行了。老张因为前年税款申报时间晚了一些，所以被降到了B以下的级别，很多低利率的产品都被他给排除在外了。

第三就是看是否有涉诉或者行政处罚。这大家应该都知道，但是我要提醒一下，结案了并不代表就万事大吉了。有些银行的规定很死板，在有被告记录的情况下，即使你赢了官司也好几年过去了系统也会直接预警。去年还不是这样的情况，今年政策刚调整过一次之后更加严格了。因此平时做生意的时候可以不闹到法庭上去，吃点亏也可以把征信养好，到时候用得着的时候就可以救命。

公款借款和个人借款，哪个更划算？

既然说到这儿了，肯定有人会问：那么这个东西值不值得？从利息来看的话，对公借款真的很有吸引力。后来我自己因为要进一批原材料的时候也试着申请过一笔贷款。当时个人经营贷的利率大约是3.5%，而我所获得的一笔税贷年化利率仅为3.2%，并且采用先息后本的方式还款。0.3%也不算多，借100万一年就可以节省出将近三千元的钱来，可以请工人吃好几顿大餐了。

但是天下没有免费的午餐。最大的"隐形门槛"就是资金用途监管，对公借款存在这种情况。你借个人的钱的话，银行也会查一下用处，并不是直接用来买房、炒股就可以糊弄过去的。而公司贷款就不同了，每一分钱都受到银行的关注。放款时要提供采购合同；钱到账后有的银行还要要求您出示发票。我的一个做餐饮的朋友有借款想先还信用卡账单的问题被银行抽查到了于是让他提前结清所有的贷款我就是这么简单直接的。场面很混乱，差点造成资金链断裂。

那我应该怎么选呢？如果你是正规经营的企业，资金用途明确，并且需要借款用于进货、发工资等日常开支的话，首选对公贷款会比较合适。但是如果你这笔钱的使用方式较为灵活或者不想让银行盯着你的每一笔交易记录的话，还是选择个人信贷比较好一些，免得给自己惹来麻烦。

那些不能用文字表达出来的"暗规则"

跑贷款这几个月来，我也认识了不少银行里的朋友。有个支行的大哥陪我喝了一次酒，并透露了一些内部的信息。这些东西在网上找不到，在需要的时候可以帮你大忙。

申请对公贷款也有"时间窗口期"，很多人都不知道。每年的3月、4月以及年底的11月、12月都是银行额度紧张的时候，审批速度会变慢，要求也会更严格一些。季度末就是指三个月之后的一个月末最后几天，在这些时候为了完成业绩目标客户经理手中的权限稍大一点甚至还有一些硬性的指标差一点点的情况下他们会想尽办法帮助你"疏通关系"。不是让你走后门，而是说办事要选好时机。非得在年底的时候去挤独木桥吗？这样不就给自己制造麻烦了吗？

还有一件事情，说出来很扯淡的，但是确实存在。有些银行的产品看上去利率很低，比如年化2.8%，但实际上你去申请的时候就会发现要买一份保险或者开一个对公账户并存一笔保证金。七七八八算下来实际的成本并没有那么低。" 低息陷阱 " 主要是针对那些只看表面数字的新手的。之前差点出问题了，后来我仔细算了下综合成本之后才发现隔壁那家明着收3.5%利息的银行更实在一些。

除了利率之外，还有许多坑人的费用要小心

说到这儿，还得啰嗦一下费用方面的事。我们老百姓借钱的时候，习惯只看利息就行了。但是关于对公借款这块儿，名堂多得很。除了保险费、保证金之外，有的银行还会收取账户管理费、咨询费、评估费等其他费用。

印象很深的是前年一个做物流的朋友，贷款50万，合同签得匆忙没有仔细阅读。后来才发现每个月除了利息之外还要扣一笔"账户维护费"，虽然不多一个月几百块钱但是借三年下来也差不多几千块了这就是欺负老实人。因此，在签订合同时要先弄清楚：除利息外我还需要缴纳其他的费用吗？不要不好意思问这个问题，因为问过之后就可以省下好几万了。

"过桥资金"的坑非常严重。如果你贷款的是先息后本的一年期，到期之后要还本金再借出来用。这时很多人都没有那么多现金了，只好向外面的借款公司借钱周转。过桥费很高，按天计算的话一天千分之三甚至更高。万一银行那边出现问题，续贷没批下来，那你可就惨了。欠下一笔过桥钱还不起，另外还有一笔银行贷款也一直未归还未还款，前后夹击之下不少小企业主都因此而崩溃倒闭。我现在还记得老张当时说的“过桥”这两个字的时候脸是白得像一张纸一样的样子。

最后提醒一下大家

说了这么多，对公借款到底怎么样？我认为它是一把很锋利的菜刀。用来切蔬菜很好用；如果使用不当的话就会割伤手了。如果你的企业经营规范、流水和纳税都有保障的话，那么对公借款就是你的得力助手，成本低且额度大，可以帮你扩大业务规模。但是你自身的情况一团糟，或者借钱是为了拆东墙补西墙的时候就谨慎一些吧。银行从来都是锦上添花，并不会雪中送炭。

真的打算去办的话，先把这两年的纳税记录打印出来看看，然后理一下对公流水明细。别一上来就往银行跑，那样会被拒之门外。自查之后再行动。