e招贷借款用途选择哪个？做错这步，30万额度秒变3万

上个月有个老客户小赵急急忙忙地来找我，这位朋友是做电商的，在年底的时候需要一笔钱来准备备货。他用了招行信用卡好几年了，e招贷给他批了一个15万的额度，但是申请的时候手一抖就把用途选成了"购房装修"，直接被系统秒拒掉了，原本可以下的额度也被收回去了。他在我的办公室沙发上拍大腿说早知道先问我一下就好了。其实这样的低级错误我一年会遇到几十次左右，很多人根本不把借款目的放在心上，认为随便填一填就可以了。e招贷借款用途选择什么小事情，其实是个玄学问题，选错了轻则降额、重则直接被拉进风控黑名单。

为什么e招贷借款用途选项很重要

银行不是慈善机构，每笔钱出去都要跟踪回来。e招贷是招商银行推出的一款消费贷款产品，对于资金流向的控制非常严格。简单地说，在申请页面勾选用途的时候就是在告诉银行"我用这笔钱干什么"。

银行后台系统会立即用你选择的风控模型来匹配。装修的话行，那你得有合同或者公司的流水吧？如果旅游的话就要有一个机票、酒店订单了吧？虽然申请的时候不要求上传这些证明文件，但是钱一到账就有人开始关注你了。

去年有一个数据比较有意思，招行某分行内部做了一个统计，在填"日常消费"的客户中，平均授信额度比填"装修"的大约高18%左右。这个数字我也就是在和同行喝酒的时候随口说出来的，并不是真的知道它的准确值，但是大方向肯定是正确的——越模糊用途的地方往往就越安全。

日常消费：最保险的万能选择

我问你e招贷借款用途选择哪个最省心，闭着眼睛都可以告诉你选"日常消费"。

为什么？因为这个词的范围很广。买衣服属于日常生活消费，吃饭也是日常生活中经常发生的事情，给孩子报名参加补习班也属于生活中的常见现象。银行无法逐笔核查你到底买了什么商品，在你不搞深夜三点在POS机上刷出几十万奇葩操作的情况下，并不会有人在意。

我所接触到的单子中，选择"日常消费"通过的概率可以达到九成以上。有个做自媒体的朋友征信花了地图一样多的钱之后就凭这个选项把八万块钱批下来了。他当时还问我是否填上经营周转会显得还款能力强一些？你可以说就算没有营业执照也没有对公流水去申请经营周转的话，是不是有点太傻了吧

日常消费适合什么样的人

自由职业者、上班族以及收入来源多样的人，都可以选择这个。不要想着搞什么花里胡哨的，越简单越好。

装修、旅游：看得很美，坑最多

这两个选项属于重灾区，每年不知有多少人在这栽跟头。

装修方面先说一下。很多人认为填空装饰费用大、用途正当，银行肯定喜欢这样的做法。大错特错。“对装修资金的监管”是所有种类中最为严格的之一。选择之后系统默认这笔钱会流向装修公司或者建材市场。如果把钱转到银行卡里，并且马上提现或者是给个人账户的话，风控就会立刻发出警报。

前年有一个大姐，e招贷批了20万用于装修。结果她把钱给了儿子做首付，刚转出去两天就被银行打电话找她说需要提供装修合同以及施工现场的照片。哪里有呢？最后被要求提前结清贷款，并且征信上还有个可疑记录。

旅游也是个坑。疫情之后银行对这块查得稍微松了点，但是还是会抽查的。如果你真的去旅行也没有什么问题，问题是借钱出去玩的人有多少？

经营周转：不是随便能接触的

对于普通人来说，这个选项最好不要去碰。

经营周转听起来很高大上，好像你是老板。但是银行的风控逻辑就是这样的：选择经营周转就要证明自己有经营活动。有没有营业执照？有没有对公流水呢？是否有上下游合同？这些东西都没有了，在申请表里打个勾叫"经营周转"，银行的风险控制人员一眼就能看出你在玩弄文字游戏。

我手下有一个业务员，以前不懂行，给一个上班族客户批了经营周转，觉得这样快一些。结果怎么样？额度直接从预批准的12万砍到两万元，并且触发人工审核要求客户提供额外材料。当时他就气得不行了，问你们中介是怎么办事的呢这之后我就立下规矩：没有营业执照的人不允许选择这个选项

这几个雷区踩了就别想下款

说了该选什么，再说说绝对不能选的东西。

投资理财，根本就不可能实现。银行的钱不能进入股市、楼市和理财产品市场中去，在红线之内都不能碰。如果你选了这个选项的话，系统就会直接拒绝你，并且没有商量的余地。我见过头脑很顽固的人认为自己可以炒出大钱来，于是就把e招贷申请上去了之后不仅被拒绝对信用卡额度也进行了下调处理。

还有一个很多人容易忽略的坑就是用途和金额不匹配。借5000块钱填个装修，银行一看就觉得假。五千元就可以把家装好吗？你向朋友借钱20万的时候写上"日常消费"两个字，而大额消费嘛，买包、手表什么都可以算作日常支出的开销了。

说到这儿，就想起一件事儿了。具体是前年还是大前年的我已经记不清了，在那会招行刚升级风控系统的时候，有一批人因为用途填写得太"实诚"而被批量拒贷。后来我们圈内交流才发现，系统的敏感度对于过于具体的用处是比较高的。越模糊填入的信息越多空间越大。

不同的城市，标准其实也各不相同

网上那些攻略里从不提到，但是我要说实话。不同地区招行分行对于e招贷用途审核的严格程度是有区别的。

一线城市查得比较严，尤其是北上广深这些城市，资金流向监控很细。二三线城市的条件稍微宽松一些，装修的话不要选择太过离谱的方案就可以勉强应付过去。我的一个客户在兰州做了一次家装预算为15万，并且将这笔钱打到了银行账户里去之后就没有任何人问津了。同样的情况在深圳地区的客户，在三天之内就被风控了。

所以如果你问我e招贷借款用途选择哪一个最保险，我还要看你人在哪儿。但是话说回来，“日常消费”走遍天下都不怕的原则是通用的。

还有个时间点的事情也要说一说。每年年底的时候，银行的额度比较紧张，审核会比平时更加严格一些。这时候申请的话用途要往安全的地方填。年初还算宽松，但是也不能太放肆了。这些细节你是不可能摸不透的，除非你不是这个行业的人员。

钱到了之后，就认为没有问题了

很多人认为申请填对了就算大功告成，天真。

钱到了你的银行卡上之后，真正的考验才刚刚开始。银行有贷后管理系统的存在，可以持续地追踪资金流向。选择装修的话，钱就不应该直接转给个人了，要走正规的渠道。实在需要转账的时候也要分几次进行，并不能过于明显。

去年有一个做餐饮的客户，在e招贷上借了10万元，用途填写为日常消费。钱到手之后就转到了他供应商私人账户里去，结果被系统判定为"疑似经营性用途"，额度也被收回，并且还要提供消费凭证。他自己来找我时看了一下他的流水记录，直接摇头表示非常不妥当。

正确的做法是什么？钱到账之后，先在卡里放上三五天。然后分批取现或者转到自己其他银行的银行卡上，再从其他的银行卡中取出。多倒腾几次就可以把链条给断了。虽然这招不怎么好用，但是还是可以起作用的。

说到底，e招贷借款用途选择什么核心就是一句话：选最模糊的，做最真实的假象。银行需要的是一个"合理"的说法，并不要求你把祖宗十八代的事情都查出来。给它一个可以接受的理由，然后给出相应的金额，在大家看来也都还可以吧。

最后说一个真话。上周拍大腿的小赵被我骂了一顿之后重新申请，老实选了日常消费，昨天15万到账了。他给我发微信说我哥还是你专业好呢？我说：不是我不行，而是这个行业太深奥了，自己瞎折腾早晚会被淹死