18岁能在哪些平台借款？别被广告忽悠，这才是真实情况

上周有一个刚上大学的小伙子来找我，说他才18岁，想借5000块钱买一台新的电脑来完成设计作业。他的父母给的钱不够用，又不好意思开口再要钱了，于是就想办法自己借钱分期还款。问他有没有听说过具体的借款渠道，他就拿出手机给我看了一些短视频广告，上面写着"凭身份证秒下款""学生专属通道"。一看就乐呵呵的。

这孩子根本不知道，18岁可以去哪些平台借款问题的背后有多少个坑。他看到的广告中，有七、八成都是用来骗人的，并且利率还很高。给他做个简单的财务规划的同时把事情经过也说清楚了。今天把这些内容整理出来分享给同样困惑的年轻人以及他们的家长。

刚成年想借点钱？先弄明白金融机构是如何看待你的

18岁在金融界算得上是个比较尴尬的年纪。从法律的角度来说，你已经成年了可以签订合同、承担责任但是银行和正规机构认为你是张白纸没有征信记录也没有稳定的收入证明并且没有任何资产抵押也就是所谓的"三无人员"。

相亲的时候，对方问你有什么优点你会说"身体健康、没有前科"。这句话没问题但是也没有什么特别的地方。银行放贷考虑的是还款能力，并非你的清白程度。见过很多年轻人认为自己18岁就可以随便借钱了，结果有的被拒之门外，有的掉入高利贷的陷阱中去了。

金融机构不是慈善机构。它们借钱给你，是为了赚取利息，并非帮你圆梦。没有信用记录可以参照的话，凭什么相信你能够按时还款呢？

18岁借款平台选择：三条路，三种命运

18岁可以去哪些平台借钱？把市面上常见的渠道分成三类，每类的门槛、利率以及风险都不相同。

第一类是银行系的产品，有各种各样的信用卡以及消费贷款。我最推荐的方式就是利率公开、合规度高，但是门槛也比较高。18岁想要申请办理一张信用卡的话一般都需要父母来作为副卡的持有人或者是自己要有稳定的兼职收入证明才可以办到一张额度为五千元左右的信用卡并且使用得不错的一个客户的孩子在星巴克工作每个月都有三千多块钱左右的工资流水所以就办了一张五十万额度以上的信用卡用着挺好的。

第二类为互联网巨头推出的消费信贷产品，如某呗、某条、某粒贷。该类产品的特点就是申请方便，在手机上点几下就可以看到额度了但是问题在于18岁用户的信用限额一般都不高，并且利率也比较高年化利率通常在15%-24%之间，如果借取金额为一千元并且分期还款的话，则利息可能会达到一百多元。

第三类为各种小贷公司、网贷平台等。其实一般不建议年轻人去这些渠道上碰运气的。利率高得离谱，有的平台还有暴力催收和信息泄露的问题。去年有一个案例我见过，一个19岁的女生在某网贷平台上借了三千块钱，结果利息滚来滚去变成了八千多块，最后被父母发现了才知晓。

不要被"学生贷"的广告所迷惑

说到这儿，我要提醒大家注意的一点就是。目前网上有很多针对学生的贷款广告，打着"校园贷""助学贷""创业贷"的旗号看起来很吸引人。别傻了正规金融机构早就不允许给在校大学生发放互联网消费贷款了。你所看到的学生专属产品要么是正规平台分期付款（比如买手机时用），要么就是等你上当受骗的非法网站。

前年有一条新闻说，某高校的学生因为校园贷而自杀。孩子刚开始借了几千块钱之后就利滚利变成了十几万。这种事情每年都会发生，但是还是有人一再往坑里跳。

借钱的正确方式：三原则要守好

如果真的需要借钱并且找到了合适的渠道的话，在签字之前有三条原则要守住。这是我多年理财规划的经验教训，也是用血泪换来的经验总结。

第一个原则就是"借得起还得起"。借钱之前先算一下，每个月你能拿出多少钱来还款？这笔钱会不会影响到你的基本生活呢？一般而言，每月的还款金额最好不要超过可支配收入的30%。一个月兼职赚2000元的话，那么这个月就不要超600了。当比率过高时，生活质量就会明显下降，并且因为还不上而只能再借新还旧陷入恶性循环。

第二个原则就是"看清了利率再签字"。很多年轻人被日息万分之五的说法所迷惑，觉得没有多少钱可以借出去。我算了一下：日息万分之五折合成年化利率为18.25%。借款一万块钱一年的利息是1825元。这还是单利计算的话，如果是复利的话，那么产生的利息就更多了。有些平台还会收取手续费、服务费、担保费等费用，加起来的实际年化利率可能会达到30%以上。

第三个原则就是"按时还款、建立信用"。从18岁开始借钱，就为自己建立了个人的信用记录提供了很好的机会。按期还清贷款的话，你的征信报告就会有好的记载了，在申请房贷或者车贷的时候也会比较顺利一些。但是逾期之后这个污点会跟你好几年的时间。我的一个朋友在大学时信用卡欠款两次，金额不大，只有几百块钱左右。结果工作以后办理房贷的时候，利率比别人高出了0.5%，30年下来就多出几万利息了。

关于18岁借款渠道的几个常见误区

在咨询的过程中，经常会遇到一些奇怪的问题。挑几个有代表性的说一下。

有人问：我无收入可以借钱吗？正规渠道基本没有可能。银行以及大平台都会对还款能力进行审核，而缺乏稳定的收入就是高风险的客户了。那些声称"即使没有收入也可以贷款"的广告你敢相信吗？

还有人问，我的征信是白的，为什么还是被拒？这个问题其实很好理解。征信白户就是指该机构没有可以参考的信息来判断你是否是个守信的人。有些单位宁愿要一个有过少量逾期但是有长期借贷记录的人也不愿意去选择完全没有工作经验的新面孔。招聘员工的时候，一个人虽然犯过小错误但曾经工作过，在职期间也有信贷历史的；另一个人没有任何经验，也没有任何工作经验，你会选哪一位呢？

顺便说一下，各个平台对于18岁用户的规定差别很大。具体数字我记不太清楚了，但是从我的观察来看，某呗对大学生比较友好一些，而某条则比较严格。不同平台之间可能有所不同，并且经常会有变动，在申请之前最好先咨询下客服。

最后的建议：可以不借就不要去借

说了这么多18岁可以去哪些平台借款，最后我还是想说一句：能不借就别借。

我不是站着说话不腰疼。年轻的时候我也缺过钱，有过借钱消费的想法。但是后来我发现借款消费最大的问题并不是利息的问题，而是它会给你带来一种"我有钱了"的错觉。花钱痛快，收钱就难受。而且一旦养成了超前消费的习惯之后，你就很难存下钱来，更不用说做投资理财了。

之前那个想要借钱买电脑的学生，最后我给他出了一条主意：先用自己旧的电脑凑合着用，在暑假找一份和设计有关的工作，两个月就可以攒够钱去买新的电脑了。听了我的建议之后他就买了台电脑，并且积下了一些小钱来作为备用金。这比借债买东西高明多了不知道多少倍啊！

借钱是为了达到某个目的，并不是目的本身。签字之前先问问自己：这笔钱非借不可吗？