叮当想花是哪个借款？我采访了三十多个借款人后说实话

上个月，在杭州的一家咖啡馆里认识了一个叫小周的年轻人。

他给我看手机上的催收短信，密密麻麻全是威胁和辱骂，看得我心里发堵。去年孩子在手机上点了一个叫叮当想花的借款产品，名字很萌趣，最后借了3000元钱，三个月后变成8000多元。

他问："记者老师，叮当想花是哪家借款平台怎么样？去查工商信息，找了半天也没有找到主体公司，想投诉又不知道找谁投诉。"

说实话，这个问题我听说过不止一次。

过去两年来，我专门对网贷行业进行了深入的研究，并采访了三十多个像小周这样的借款人，也和十几位业内从业者聊过天。对于"名字好听、背景不明"的借款产品我已经有所了解了。

叮当想了解花借款平台背后所采用的"隐身术"

先说一个很少有人知道的事情。

这样的名字看起来很像动画片里的角色，实际上大部分都是正规持牌的金融机构。我查过叮当想花的相关注册信息，它的运营主体经常变更，在广东的时候是某个公司，两个月后就变成了一个偏远地区的较小公司。

其实这就是行业的行话叫做"壳流转"，出了问题之后原来的公司注销了换一个名字接着干。

去年采访过一个做催收的前从业者，他说："我们处理的产品中至少有三成是找不到具体责任人的。借款人想维权的话？没有门路可以找。"

这话听起来很刺耳，但是现状就是这样。

那叮当想花是哪个借款平台？基本上可以判断为一个"助贷平台"，本身不放款，而是把客户介绍给其他贷款机构，并从中收取中介费。问题是它所推荐的这些公司资质良莠不齐，有的利率非常高，有的催收方式完全违法。

为什么年轻人总是被这些产品"收割"?

在采访的小林中，我印象最深的是小李。

她是去年刚毕业的大学生，现在在一家电商公司做运营工作，月收入为6000元。上个双十一想要买一款新手机，缺2千元钱，在网上查了借款平台。她当时搜到很多产品信息，并不知道哪个比较靠谱，看到叮当想花这个名字很萌，就点进去看了一下。

结果呢？

她填了身份证、银行卡和通讯录授权，3000块钱就到手了。但是合同上写的是年化利率为24%，还有一项"服务费"直接从本金中扣除。实际拿到的钱是2400元，还款时却要按3000元来算。

这事儿坑爹的地方在哪里？

她根本看不清合同的条款，或者说这些条款被隐藏得很深，不容易看清。后来她的还款期过了三天还没有还钱，催收电话就打到了公司前台说她是老赖欠款不归还不回去。差点就被开除掉了。

问她当时为什么不向银行借钱？

她苦笑了一下说："银行怎么会给我一个刚毕业的人呢？征信白户啊。"

被忽视的"隐形门槛"

很多人认为银行不贷款是门槛高，其实并不完全正确。

我的一个朋友在股份制银行做贷款审批，私下里对我说，银行并不是不给年轻人借钱，而是因为年轻人都不知道怎么申请。很多人一开始点手机上"秒批"的广告链接都是第三方助贷平台发出来的，并且利率比银行高出很多倍。

银行其实有针对年轻人的消费贷产品，利率低到4%以下甚至更低都可以达到，但是申请入口在手机银行APP的一个角落里，并不会自动推送给用户。

这事儿挺讽刺的。

叮当想借款可靠吗？我的调查结果

回到小周最初提出的问题。

我花了整整一周的时间，把叮当想花相关的借款信息翻了个底朝天。结论为：该产品本身没有金融牌照，只是一个流量中介而已。

申请之后就会把用户转给其他的放贷机构。有些是正规的，有的则是高利贷的伪装者。哪家具体没有统一答案，在不同的时间、地区不一样。

但是有一点我可以肯定：

如果你在叮当想花或者其他类似的平台上借款的话，一定要看清楚最终放款的是谁。合同中会有写到的，在最后一页上或者字体特别小的地方你都要找出来仔细阅读一下。

放款方如果是银行、消费金融公司等持牌机构的话，利率就不会超过法律规定的上限。如果名字都没有听说过或者是什么"信息服务有限公司"的，那你就要小心了。

我采访过的一个借款人老陈，去年在某平台上借了2万元钱，后来发现放款方根本不是金融公司，而是科技公司的。这样做的目的就是为了逃避监管。

真的需要借钱的时候，怎样才能避免掉坑？

实用的。

这些年我见过很多被坑的借款人，也总结出一些经验。不一定全对，但是可以帮你少踩到雷。

第一，不要被名字所迷惑。"想花""轻松借""秒到账"这些听起来很吸引人的词眼多用在正规金融机构的名字里了，所以要小心谨慎一些。正规的金融公司起名都比较保守，并不会使用过于华丽、新潮的品牌名称。

第二，看放款人是谁。合同上注明的贷款方一定要是持有金融牌照的企业或者金融机构。没有牌照的话利率超过36%的部分法律不予以保护但是他们会有各种各样的手段逼你还款。

第三，算出真实的利率。"日息万分之五"的宣传语换算成年化率就是18%以上了。再加上各种服务费、手续费之后的实际成本就可能达到30%左右了。借一万块钱一年后就要还上万甚至更多。

第四，可以找银行来解决。我的一个朋友说，在银行里很多人认为门槛很高，其实只要征信好、有固定工作的话就可以申请到最低的消费贷款利率了。低至3%左右，比那些乱七八糟的地方要便宜很多。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是去年有一个统计数据表明网贷平台的平均借款利率是银行消费贷的3到5倍。差距你自己体会一下吧。

最后说个真的

文章开头提到的小周，后来按照我的建议去当地银保监局投诉了。

过程比较曲折，前后跑了近一个月的时间，但是最后违规放贷的机构被立案调查了，并且他多还的钱也退回了一部分。不是全部归零，至少没有血本无回的情况发生。

他说："早知道就不点那个链接了，3000块钱可以朋友那里借一下也可以去碰这种东西。"

这句话我听见过很多次。

每次采访完一个被坑的借款人之后，他们最后都会说类似的话。但是问题是，在踩了坑以后才后悔有用吗？

因此我的建议很简单：

现在还没有借钱的话，千万不要去接触那些名字很花哨、背景不明确的平台。如果真的需要钱的话，请先向银行咨询一下，或者到正规持牌的消费金融公司了解一下情况。不要图一时方便而造成更大的损失。

另外还有一件事情没有提到，今年监管比去年严格很多，不少违规的平台已经被清理掉了。但是新的马甲还是不断地冒出来，名字变了，套路依旧。

下一个被坑的人会是谁呢？