我翻遍了百度旗下的借款有哪些，发现那些新上线贷款平台门槛低口子竟然藏着这种秘密

深夜盯着手机屏幕，以为自己对百度旗下的借款产品了如指掌，直到无意间点开几个新的贷款平台门槛低口子后才意识到以前的认知完全错了。这些藏于巨头生态之中的“隐秘角落”，审核逻辑似乎和主流产品的不同之处非常大。很多人问到底是不是坑的新说法有没有？为了弄清事实真相，我特意制作了一份详细的实操指南。

提到百度系的借贷产品，人们首先想到的就是“有钱花”。作为度小满金融（原百度金融）的核心产品之一，有钱花占据了大部分流量。但是并不是唯一的选项，在资质稍差一些的人群中使用它会遇到困难。实际上在百度生态内还有许多合作渠道以及新上线贷款平台门槛低口子的产品为了抢占市场而放宽了审核标准。

主要产品额度以及期限详解

有钱花主要包含满易贷、教育分期等产品。满易贷主要是针对百度生态优质用户的一款信用贷款，最高可申请20万元，还款期限灵活多变，最长可达3到24期不等。它的特点是利率透明化，在一般情况下日息为0.02%-0.06%左右。但是门槛比较高，需要良好的征信记录以及稳定的收入来源。

其次是百度生态中消费分期类产品，例如教育、医美等场景下的分期业务。产品额度一般为几千到几万之间，并且根据不同的使用情境来确定期限长短，在6个月至24个月内不等。虽然没有现金贷那么灵活，但是特定的需求人群可以得到较高的审批通过率。

最后要提到的就是一些新上线的贷款平台门槛低口子。这些平台通常利用百度流量入口来推广自己，虽然名义上不是由百度直接经营，但是依靠大公司的数据风控系统速度非常快。“这类产品额度一般在1000-5000元之间”，属于小额短期周转性质，“期限多为7天到30天，或者3期至6期的小额分期。”它们的特点是“快捷”、“宽松”，甚至有些不需要查征信报告。

使用条件以及用户评价

申请百度系产品的时候，基本条件差不多：实名认证的手机号、身份证件以及银行卡。但是不同产品的“隐形门槛”差别很大。有钱花这类大额的产品会严格查征信，并且需要提供社保或者公积金证明。新上线贷款平台一般只要求用户授权百度账号信息即可，系统根据用户的搜索习惯、地理位置等因素综合判断决定是否放款给用户。

用户评价方面存在两极分化的现象。有钱花一般被用作“正规”、“利率低”，但是也有人抱怨“提额困难”和“审核严格”。新上线的小额口子主要被称赞为下款快、门槛低，但也有很多用户的体验是利息高、催收烦。有用户分享过这样一条经历：急需两千块钱周转的时候，有钱花秒拒了，于是转而尝试一个新的小额贷款平台，在十分钟之内就获得了贷款额度，并且尽管利率稍贵一些但是还是解决燃眉之急。

优缺点分析及注意事项

百度系产品优点很明显：正规安全、资金到账快、息费透明尤其是有钱花，合规性做的很好，并不会出现乱收费的情况。但是缺点也很明显，头部产品对征信的要求很高，有一点逾期记录就会被拒绝。

而新上线的贷款平台门槛低口子的优点是包容性大、操作简单适合征信花或者白户用户。但是缺点不能忽视：利息一般会比市场平均水平高一些，有些平台会有砍头息、会员费之类的隐形费用。另外小额贷的催收手段比较激进，一旦逾期就会给生活带来困扰。

在使用这些产品的时候一定要注意保护好个人隐私。很多新口子会要求读取通讯录，建议谨慎授权。而且千万不要相信所谓的“强制开通技术”或者“内部渠道”，百度系产品的风控非常严格，任何声称可以人为干预下款的都是诈骗。

用户提问+回答

问：百度旗下的借款产品会查征信吗？

有钱花和度小满旗下所有的正规产品都会被记入征信。部分新上线的贷款平台门槛低口子暂时没有接入央行征信，但是大部分会接入百行征信或者大数据风控系统，逾期同样会影响个人信用。

问：被拒之后多久可以再次申请？

一般建议间隔3个月以上。频繁申请会产生大量的查询记录，在风控模型中会被认为是高风险的行为，这样下次的申请就会很难通过。

问：新口子的利息很高合法吗？

答：法律规定民间借贷利率不能超过LPR的4倍（目前约为13.8%左右）。新口子年化利息率如果高于百分之三十六的话，超出的部分是没有法律保障的，用户可以拒绝支付。但是很多平台以服务费的形式来规避其实并没有真正的意义，在实际的操作中需要计算出总的费用才能知道到底能不能接受这个条件。