我拿着保单借款用哪个平台好一点这个问题去试了试，发现芝麻信用439分下款的平台竟然真的存在
很多人认为保单借款只能向保险公司申请，其实现在很多第三方金融平台也提供了这样的服务。芝麻分在439左右的用户，传统的信用贷款基本没有希望了，但是保单借款但是另辟蹊径，它看重的是保单的现金价值而不是你的信用分。
接下来我们来看一下各个平台的情况。平安普惠算是行业的老大哥了，如果保单生效满6个月以上并且年缴费额达标的话就可以申请到最高为保险金额80%的贷款。期限一般比较灵活，从12期至36期都有可能。用户老张评价道：“虽然利息不是最低的，但是因为放款速度快所以我非常看重这个条件。”不过缺点也很大，除了要付给银行一定的手续费之外，还会有一定比例的服务费或者担保费用产生，并且这些都要考虑进去进行综合评估之后才能得出结论。
接着是人寿E贷该平台对于保单的准入门槛比较低。很多不知名保险公司发行的保险产品也在这里可以找到相应的贷款业务。额度方面一般在几千到几万元之间，适用于短期周转需求。从使用条件来看，它要求保单必须处于有效状态，并且投保人身份信息与申请人一致。期限多为六个月至二十四个月左右。有用户反映：审核流程稍微复杂一些需要上传保单详情页但是只要通过了到账速度还是可以接受的。”
除了大平台之外，市场上还有一些以某个领域为主打的芝麻信用439分可以下款的平台助贷机构控制着大部分平台。会利用大数据风控，结合保单信息做综合判断。这类网站的额度一般不大，大约在1000元到5000元左右之间，期限也比较短，一般是3个月或者6个月左右。优点就是门槛很低，并且有些不需要查询征信报告；缺点是利率比较高，并且一些平台会存在隐藏费用的情况。对于急需少量资金的人而言这是一个可以考虑的选择但是要擦亮眼睛。
在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一，保单借款实质上是以保单现金价值为抵押进行的借贷行为，如果逾期不还款的话就会影响到该份保险合同的有效性，并有可能使这份保险失效。第二，“不看征信、不看芝麻分”的说法经常伴随着较高的风险和利息，在申请前要算出综合年化利率来防止被收取高利贷。第三，在提交之前一定要查清楚平台是否正规，是否有相关的金融许可证等信息，以防落入套路贷款陷阱之中。
为了使大家能够更加直观地理解，我们来分析一下它的优缺点。优点在于：门槛低，信用要求不高；放款速度快，最快当天到账；不影响原有的保险保障。而缺点额度受保单现金价值限制，一般不会太高；部分平台综合成本较高；逾期会有严重的后果，并且会损害到保险利益。
最后，对于大家所关心的一些常见问题我整理了一份简单的问答列表：
1. 问：保单借款会对理赔造成影响吗？
答：正常还款不会受到影响。但是，在借款期间如果发生了保险事故，保险公司会从赔付金额中扣除未偿还的本金和利息。
2. 芝麻分只有439，真的可以下款吗？
答：纯信用贷款很难，但是保单贷的机会很大。因为保单贷的风险控制逻辑是以保单价值为基础的，并非单纯依赖于客户的个人征信情况。
3. 问：所有的保单都可以贷款吗？
答：不是。一般只有储蓄型的人寿保险、分红险、年金险等才有现金价值，可以申请借款。短期意外险和医疗险一般没有借款功能。