我试了一圈才发现，那些号称黑征信也能贷款的网贷平台其实是这副模样

深夜盯着手机屏幕的光，脑子里全是“18周岁可以借哪些借款”、“黑征信也能贷款的网贷平台”的搜索记录，在心里盘算着是不是只要年龄够了就可以把过去的逾期记录一笔勾销。那么有没有哪怕有信用污点也可以获得贷款的情况呢？到底这个平台上有什么猫腻我不清楚，为了弄清这些所谓的“救命稻草”到底是真是假我决定去查一查。

先说一说大家比较关注的几个所谓的“黑马”平台。市面上有关的说法很多，例如极融借款很多用户反映，在某个时间段它的下款率是比较高的。该平台提供的额度一般为3000元至5万元，期限灵活多在三个月到一年十二个月之间。它使用的要求看似宽松，只要年龄达到18岁并且实名制手机号码已经使用超过半年，并且可以提供身份证、银行卡就可以用。但是我认为，“黑征信也能贷”并不是说它的信用程度比“白户高”，而是指那些存在轻微瑕疵的用户能够通过审核。“很多用户的反馈是申请过程很快，半个小时之内就能到账，但利息换算成年化利率一般在24%到36%，压力还是不小的。”

另一个经常被提到的是分期乐虽然它主要针对乐卡消费，但是提现功能也让很多人的借款选择。额度方面新人一般从一千元开始到五万元不等。除了基本的年龄、身份认证之外，在用户消费行为数据上比较重视。经常网购并且信用记录还可以的话通过率就会提高不少。“征信花”了之后分期乐有时候会放款但不能取现，或者贷款金额小一些。 大多数人都觉得它的界面很好用，并且还款提醒服务也做的不错，但是提前还款的时候会有违约金出现而且催收手段比较多。

再来聊聊洋钱罐老哥圈子里对这个平台的评价很高，额度一般为2000元到二十万元之间，期限从三个月到三十六个月不等。它的审核方式是机器和人工相结合的方式，并且有时候征信上有逾期记录但是只要不是最近一次或者连续三次以上就会被通过。不过有一个陷阱：很多信用很差的人会被分配到担保费很高的方案上，这样实际拿到的钱就少了，还款金额也会变多。用户评价两极分化，有人称赞它救急速度快，也有人批评它的费用不透明。

当然，除了平台介绍之外还需要对优缺点进行分析。最大的优点就是门槛低、放款快对于急需资金周转的年轻人而言，它就是救命稻草。但是缺点也很明显：利息高、费用多而且一旦逾期，催收方式就会让人难以招架。所谓的“黑征信也能贷”，就是以更高的资金成本为代价换取的。

在使用这些平台的时候要注意一些事情。第一，不要相信“黑户必下”的说法正规金融机构都会查征信，但是宽严程度不一样。第二，在阅读合同的时候要仔细核对利率、服务费和担保费用等内容，并算出实际的年化利率。第三点就是按时还款不要出现以贷养贷的情况，否则征信就会越来越差了。

最后，对于大家普遍关心的问题我整理了一份简单的问答清单：

• 问：刚满18岁，没有征信记录可以借钱吗？

  答：可以试试看，这是属于“白户”的情况，部分平台比如花鸭借钱、分期乐会根据你的消费记录来给你额度的申请机会，并且额度一般都不会很高。

• 问：黑征信也可以贷款吗？

  答：如果是“连三累六”或者当前逾期的话，正规网贷通过率很低。所谓的能贷一般是指征信上有点瑕疵或者是平台审核不严的时候出现的特殊情况，并不是病急乱投医可以解决的问题。

• 问：申请被拒之后还可以再申请吗？

  答：建议间隔三个月以上，频繁申请会使得征信查询记录增多，从而评分降低。