银行经理揭秘：1w借款app哪个好？别被广告忽悠了
上周三下午，我正要上卫生间的时候，柜台那边的小姑娘拦住了我说有个客户非要见"拍板的人"。
以前看的时候，是一个二十来岁的小伙子的脸色发青，在手机屏幕上密密麻麻都是借款APP。
他问我：1w借款app怎么样说自己点了七八个平台，钱没借到，征信却被查花了，现在急需要用一万块钱周转，请问还有没有办法。
我查看了他的征信报告，发现查询记录里短短半个月就出现了十四条审批查询记录。
这不是借钱，这是给自己挖坑。
其实我在网点里见过很多这样的事情。
很多人缺钱的时候，第一反应就是到应用商店找各种借款软件来下载，在哪个下载量大就点哪一个，结果往往钱没借到反而把自己的路堵死了。
那些标榜"秒批"的小额借款APP可以信赖吗？
先说一个很少有人知道的事情。
在应用商店里看到的那些"排名靠前"的借款app，很多都是花钱买量推上去的，并没有好坏之分。
去年有一位客户，是做餐饮的小老板，在生意旺季的时候需要周转两万元钱来进货。
他在网上查了下，下载了好几个号称"门槛低、放款快"的APP，并且一个接一个地申请了起来。
结果呢？
没有一个批准的。
他当时特别不明白，自己征信没有问题、信用卡也按时还款了，为什么还是很难借到一万块钱？
我跟他解释，问题出在他那一通乱点上。
每次申请都会被查到你的征信记录，这叫贷款审批查询。
短期内查询次数过多，系统会认为你资金链出现问题，在四处筹钱，属于高风险客户。
简单来说，就是把自身的征信给"砸了"。
银行系产品和第三方平台，选择哪一种比较好？
说到这儿，肯定有人会问：那到底哪个借款平台容易被批准？
我的建议是：首先选择银行系的产品，不要一开始就接触那些不知名的平台。
原因很简单，银行系产品利率透明，并不会出现服务费、砍头息之类的乱七八糟的事情。
而且银行的风控逻辑比较稳定，只要资质合适的话批款的概率就比较高。
我这边有一个内部数据，不能透露得太详细了，但是可以告诉你一点：我们行的一款线上消费贷产品去年全年的平均批款率在68%左右，而一万块钱的小额需求更容易被批准。
由于金额不大，风险敞口可控，银行就愿意放了。
但是有一个前提条件：你的征信要干净，不能有当前逾期的情况，近半年内查询次数不要超过六次。
不要忽略手机银行中隐藏的"入口"
其实各大银行的手机APP里都有借款入口，很多人都不知道。
工行的"融e借"、建行的"快贷"、招行的"闪电贷"等产品利率低，年化一般在4%-8%之间，比外面那些动不动就18%，24%甚至更高的平台要划算多了。
问题是，很多人不去看。
宁愿去下载广告声大作响的第三方平台，结果被高利率坑得血本无归。
我的一个同事的亲戚去年装修房子缺钱，在某平台上借了三万元，分十二期还款。
借的时候没有仔细看，等到还款三个月后才发现，年化利率高达28%，三万元到最后还了将近三千八百元。
这件事到现在我还记得，那个哥们儿当时拍大腿说早知道去银行问问就好了。
申请借款APP的时候最容易掉进去的三个坑
说好了要选什么，再强调一下不要踩的坑。
见过太多人栽进去，每个都可以写成一个血泪案例。
第一个坑就是只看额度不考虑利率。
很多人申请借款的时候，只关心"能批多少钱"，完全忽视了利息是怎么算的。
有些平台宣传的时候会说"日息万三"，听起来不高吧？
但是换算成年化利率就是10.95%，还没有加上各种服务费、担保费。
等到钱拿到手了才发现，实际的成本比银行信用贷款要高出很多。
第二个坑：授权个人信息太多。
有些借款APP在申请的时候，需要你授权通讯录、相册和定位。
千万不要给对方授权。
我见过客户因为授权了通讯录，逾期之后平台直接给通讯录里的所有人打了电话，让他在亲戚朋友面前抬不起头来。
正规的银行是绝对不会使用暴力催收的方式。
第三个坑：同时在多个平台上申请。
前面提过，但是还是需要反复强调一下，因为踩到这个坑的人太多了。
缺钱的时候急了，觉得多申请几个总有一个能批——这样的想法大错特错。
征信系统是实时更新的，你在某个平台点了申请之后，其他的机构马上就可以看到这条查询记录。
最好的方法就是选择几个比较有信誉的平台去申请，如果被拒绝了就先弄明白原因，然后间隔一到两个月再试别的。
一万块钱以内的借款，怎样申请最稳？
说了这么多，给个具体的实施办法。
如果你需要借一万块钱左右，而且是用作日常消费周转的话，按照下面的顺序去做：
第一步，打开工资卡对应的银行手机APP，看是否有预授信额度。
一般代发工资的客户在银行内部评分比较高，系统会自动为你预估一个额度，并且只需要点击确认就可以进行提款操作了。
第二步，如果没有预授信的话，在四大行的手机app上找到消费贷入口后提交申请试试。
四大行的利率是业内最低，风控标准也比较一致，并不会因为你是小客户就区别对待。
第三步，如果银行系产品都批不下来的话，就考虑一下支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条这三个头部的产品。
这几个平台的利率比银行高一些，但是正规军不会乱收费。
对于那些从未听说过借款app的人，我的建议是：能不去碰就不要去接触。
利息高不算什么大事，有的平台会在你不知情的情况下开通会员、保险，并且每个月都会悄悄扣除费用。
等到发现的时候，几百块钱已经没有了。
一个常常被忽略的小地方
最后还有一件很多人不知道的事情。
申请线上借款的时候，填写资料有一个小技巧：工作单位要填全称而不是简称。
我们审批系统会用企查查、天眼查等平台来核验你的工作单位信息，填写全称的匹配度更高，评分也会相应提高。
去年有一个客户，申请的时候单位填的是"某某公司"，系统匹配不到直接拒了。
后来我让他改成"某某有限公司"的全称，重新申请，当天就批下来了。
网上攻略里根本不会提到这些细节，但是还是会有一些影响到审批结果。
不同的银行、平台的规则可能不一样，我这里说的是我们行以及一些大行通用逻辑，并不能打包票其他地方的情况。
借款这件事，说难也很难，说简单也容易。
核心一句话就是：选择正规的平台，看清利率再申请。
如果你实在拿不准的话，可以去银行网点找一个客户经理聊聊，网上瞎搜索没有那么靠谱。