别被广告忽悠了，真正安全保障借款平台有哪些？12年老中介说点实话

上周有个做餐饮的小老板到我办公室来，拿出手机给我看了一些APP，并问我哪个比较靠谱。我看了一下，好家伙里面有一半以上的我不认识名字。他说网上搜"安全保障借款平台有哪些"就会跳出很多推荐文章，看起来都很专业，但是点进去全是广告。这个哥们之前相信网上的推荐借了钱之后发现利息很高还要提前还款才会有违约金

我当时就跟他说，你找对人了。我从事这个行业已经12年了，接触过的项目数不胜数，在正规军和披着羊皮的狼之间，我都清清楚楚。现在市场上所谓的"安全保障"四个字被滥用得很厉害。有的平台吹得天花乱坠，合同里全是坑。今天我就直接把行业的门道说给你听吧。

什么样的平台才是安全的？不要被表面功夫所迷惑

人们判断一个平台是否安全，就看它是否有广告、APP做得好不好看了。别傻了，这些都是可以花钱买的。见过很多包装得很高大上的一些公司，在岛上注册办公地点就在居民区里。好的平台要具备一些基本条件缺一不可。

牌照第一。持牌经营是底线，消费金融、小额贷款等这些有牌照的都是由银保监会批准的，跑得了和尚却也跑不了庙。怎样查询？去天眼查或者企查搜平台上的公司看经营范围中有没有"发放贷款"的内容。没有的话就是个中介出事了找谁呢？

第二就是利率透明。正规平台在你借款之前，会把年化利率、还款方式以及是否有其他费用写得清清楚楚。只告诉你日息万分之几而没有告诉你是怎样算出来的，那么多半心里就不踏实了。我有一个客户，在某平台上借了五万元钱，说的日利息是万分之三点六七，并且还要加上服务费和担保费等等一些杂七杂八的东西，最后实际年化利率高达三十六点二分之一。他签合同的时候根本没有注意到这个问题。

第三就是催收要合法。很多人忽略了这一点，但是真的出了问题的时候，催收的方式直接关系到你生活质量的好坏。正规平台的催收是有规定的，并不会去爆通讯录、半夜打电话骚扰你的家人等行为。不正规的地方逾期一天的话，全家人都会被打来电话了，还有同事和领导也会被打来电话。这种事情我见过很多次了，有些客户差点就家破人亡了。

安全保障借款平台有哪些？给你一个真实的名单

说了这么多，你肯定想知道哪些平台可以借？分成几类来说一说吧，都是我这些年实际操作过的，并不是网上那些假名单。

第一类为银行系。四大行、股份制银行、城商行，都是比较稳定的选项。目前各大银行都有自己的线上消费贷产品，招行的闪电贷、工行的融e借、建行的快贷就是其中一些例子。利息低年化一般在4%-8%左右没有乱七八糟的服务费。缺点是门槛较高，征信稍微有点问题就可能被拒。另外各地政策不同，有的地方额度紧张的话批下来的金额就会少一点。

第二类为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费、兴业消费等都是这样的类型。它们是经过监管部门批准的，受监管机构控制，在利率方面比银行稍高一些，年化一般在10%到24%，但是相比那些非法平台要好很多。这类平台对征信的要求稍微宽松一点，适合被银行业拒贷的人群。不过说实话具体能批多少我也没有把握，每个人的情况不一样。

第三类为互联网巨头旗下的。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱，你应该都听过吧。它们的背后或者有银行支持，或者是小贷公司提供的资金渠道比较正规，并且手续也公开透明化了。利率根据个人情况而定，征信好的可以拿到很低的利息，征信差的话年化可能达到20%以上。该平台的好处在于操作简单快捷，在几下钱就到了账上来的样子。坏处就是借钱很容易控制不住自己就会越借越多。

第四类为部分正规的网贷平台。这块要小心，我只说几个我知道比较靠谱的地方，比如360借条、度小满。这两家背后的资金方很多，有银行也有小额贷款公司，利率公开透明，催收也相对规范一些。但是我说的是比较合理的，并不是完美的。不管哪个平台逾期了都会上征信的这个是不能商量的

"安全保障借款平台"的榜单不要相信

每年网上都会出现很多"年度最安全借款平台排行榜"，看起来很专业，其实大部分都是花钱买来的。去年一个同行跟我喝酒喝多了跟我说他们公司专门帮一些小平台做推广一篇软文几千块可以把一个从来没听过的平台吹成行业前十。

还有更离谱的。有家平台自称"银行存管"，实际上却是假银行网站。客户把钱存到平台上之后就卷款潜逃了，等到发现的时候才发现所谓的"银行"根本不存在。这件事情闹得很大，后来好像立案了，但是客户的资金到现在还没有追回来。

因此我想知道安全保障借款平台有哪些，我的建议是：只看牌照、不看广告。网上那些榜单、推荐、评测可以看看但是不能当真去借钱的话最好到银行官网或者官方APP上找大公司吧至少出事了你可以找到人。

借款之前必须要弄清楚的几件事情

选好平台是第一步，怎么借、借多少这里面的学问大。见过太多人选择了合适的平台之后，因为自己操作不当而被坑了的人。

第一，不要短时间内频繁申请。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录。如果查询次数多的话，银行会认为你资金紧张而拒绝贷款了。我有一个客户，在一个月内给七八个平台点了申请按钮后就去查信用额度了，并且花了不少钱之后连正规的银行都无法放贷给他了。利率高低一定要搞清楚有没有上征信再考虑要不要点。

第二，还款方式要搞清楚。等额本息、等额本金以及先息后本这三种方法所支付的利息差别很大。有些平台说利率低，但是采用的是等额本息的方式，并不能提高资金使用效率。不同的算法在各个平台上是不一样的，在借款之前一定要算好。

第三，提前还款并不一定划算。很多平台会收取违约金来扣减本金的3%-5%，或者直接按照一个月利息计算。本来想省点钱，结果违约金比利息还高，就亏了。去年我做了一个单子，客户借了二十万，用了半年后想要早点归还不行，要交六千多违约费。他签合同的时候根本就没看，在后来跟我抱怨时我也只能告诉他那是你自己签字的

第四，保护好个人信息。正规平台不会在放款之前收取任何费用。“先交保证金”、“先交手续费”的都是骗子。另外不要把验证码告诉任何人，包括所谓的"客服"这一行的骗子太多了，防不胜防。

最后说点大家都不喜欢听的话

干这行这么多年，见过太多人因为借钱而把日子过垮了。有的是平台不正规被坑到了；也有的是平台正规但是自己没算好账目，借出去之后还不上了。说白了就是借钱这件事上，平台不过是个工具而已，最根本的还是要看你自己能不能用好这个工具。

经常跟客户说的一句话就是：能不借就不借，能少借就少借。如果要借钱的话，先算一算自己每个月可以还多少钱，并留出一点余地。不要想"以贷养贷"了，那是个无底洞，掉进去很难爬出来。见过太多的人开始只是向别人借款几万元到几十万不等的钱款后来滚到了几百、几千上万元之后就直接把房子卖掉了。

安全保障借款平台有哪些？我上面说的都是经过这些年验证过的。但是要记住，再安全的网站借的钱也要还回去。利息一分都不能少掉，征信上的一条也不能遗漏。借钱之前要想一想自己有没有能力偿还。这个问题没有人可以代替你来回答。