抖音借款由哪个机构放款？查了30份合同后我发现了真相

上个月有个读者给我发了私信，说他借了五万元钱，在还款的时候发现利率和当初看到的不一样，并且不知道该找谁投诉。这件事情我坐不住了。作为一名在金融行业摸爬滚打七年之久的调查记者，我想把抖音借款是哪个机构放款把这个问题搞清楚。找来了30个用过抖音借款的人，要来他们的借条以及还款记录，并逐份仔细查看放款方和资金流向的情况，发现有些情况与我的预想大相径庭。

放款机构到底是谁

抖音本身并没有放款的功能。它只是一个展示平台，真正的资金转账是由背后金融机构完成的。“贷款超市”这个称呼把各家银行、消费金融公司的贷款产品都搬到线上来卖了。但是问题来了，并不是所有人都知道他们选择的是哪一家的产品。

在查看了这30份合同之后，我发现放款方很多。有的是银行如华夏、邮储、新网等；有的是有牌照的消费金融公司例如中银消费、招联消费、马上消费等等；还有就是正规的小额贷款公司。不同的机构之间利率相差很大，审核的标准也各不相同。

有一个案例给我留下很深的印象。去年十一月，杭州的王先生在抖音上借了三万元钱，合同里写的放款方是某消费金融公司。他当时着急要用这笔钱，并没有细看合同条款就点了同意按钮，手都快按麻了。后来想提前还款的时候才发现有违约金，并且换算成年化利率竟然接近24%。抖音不是大平台吗？怎么利息会这么高呢

其实抖音也得背一部分责任，但是也不能全怪它。平台应该把放款机构以及费率标出来，但借款人不看合同也是事实。

抖音借钱放款方为什么会经常变化

这是很多人疑惑的地方。今天申请的是这个机构放款，明天再申请的话就换了一家了。采访过一位在抖音借款运营部门工作过的人员（他要求匿名），他说起行业内的一些秘密。

每个放款机构都有日放贷额度限制。A银行今天额度已经用完了，系统就会自动匹配B消费金融公司给用户使用资金。用户看到的是抖音借款这个入口，在后台其实是在实时调度不同的资金方。好的叫智能匹配，不好说就是借款人没有选择权。

另外，各个放款机构的审批标准也各不相同。有的地方比较看重征信查询次数、负债率等指标，而有些地方对于逾期记录的态度则较为宽容一些。每次申请时系统都会根据你的资质自动推荐给最有可能批准贷款的地方。本来是件好事，但是问题在于——你不知道会推到谁那里去。

最离谱的一个案例是深圳的一位创业者，征信上曾经有过一次逾期行为，金额不大，在几百块钱左右的信用卡年费没有按时缴纳。结果系统给他匹配到一家对逾期零容忍的银行，并且直接拒绝了他。当时的人很懵逼，说自己抖音分数挺高的，为什么还借不到钱？

这就是信息不对称的结果。你以为你在和抖音打交道，其实每次申请都会被不同的金融机构审核到。不知道为什么被拒绝了，想申诉也不知道该找谁求助。

怎样知道到底是谁放款

这个问题我问过很多人，答案各种各样。有人说是看借款页面的，也有人说要等短信通知。最保险的办法就是查一查借条、银行流水了。

借款成功之后，平台就会自动生成一份电子合同，在里面写明了放款机构名称、借款金额、利率以及还款方式等重要内容。这份合同一般可以在"我的借款""或者"借款记录中找到。别嫌麻烦一定要下载下来看一下

另外，钱到账的时候，在流水上就会显示打款人的名字。我建议借款人都去查一下，看是谁把钱给你借的。万一之后出现纠纷时才知道该找谁维权。

还款的时候，收款方和放款方不一定是一致的。比如贷款来自A银行，但是还钱需要通过第三方支付平台打到指定账户上。刚开始我也不明白这个事情，后来问了业内人士才知道很多机构为了提高还款效率会委托第三方代收。合同中写明了还款方式，并且要依照合同执行。

不同的放款机构有什么不同

差别大了。银行放款一般利率较低，但是审核比较严格，并且对征信要求较高。消费金融公司的贷款利率比较高一点，但申请条件较松懈一些，下款速度也快很多。小额贷款公司利息最高，但是门槛最低，基本上只要有身份证就可以借钱。

我总结出一个大概的规律，不一定准确无误，在不同的城市可能会有差异：银行放款年化利率一般为7%到15%，消费金融公司则在12%-24%，小额贷款公司的利息可能更高。具体的数字我已经记不太清楚了，大致是这样的，请参考一下。

另外一点也很重要，不同的放款机构上报征信的方式不同。有的借款的时候去上一次征信记录了，还有的人选择合并提交，在某些情况下就不会有信用报告的生成。如果对征信记录比较在意的话，在借之前最好弄清楚这一点比较好。

借款之前必须要弄清楚的三件事

写了这么多，最后给出几点实在的建议。

第一，借款之前一定要看合同。不管页面设计得多么花哨、按钮多显眼，在两分钟之内找到借款协议书，并且弄清楚放款机构是谁、年化利率是多少以及有没有其他的费用就很好了。这件事情不能马虎。

第二，量力而行。我知道这句话好像废话一样，但是真的，在我采访过的很多借了钱还不上的人都这么说。一个来自广州的女孩子为了买个包向别人借钱，结果利息越滚越高变成了三万多块钱左右，最后和家里说了才知道还清欠款的事情才得以解决。她说当初觉得抖音借款方便点一点就能拿到钱，并且没有考虑过还款的事。

第三，保存好相关的证据。借款合同、还款记录以及和客服的沟通记录都要截图保存起来。万一以后出现纠纷的时候有这些资料可以作为维权依据用上。见过太多人吃了哑巴亏，没有足够的证据去证明自己所受的人身伤害是由于别人的过错造成的。

抖音借款本身并不是洪水猛兽，它确实给很多人的生活带来了暂时的帮助。但是抖音借款是哪个机构放款借款人心里要明白。平台不会直接告诉你这些信息，你需要自己去询问、查询。

金融行业中的信息差就是钱。知道的越多，被坑的概率就越小。