白户借款哪个好？做生意周转这些年我踩过的坑和找到的路

开店八年，差不多把能踩的坑都踩到了。

特别是刚开始那两年，由于没有跟银行打交道过，在征信方面一片空白状态中想要借到钱来进货简直比登天还难。那时候我每天都在网上找白户借款哪家比较好看了半天还是不明白，最后急中生智求助于别人，并因此受了很多损失。现在回过头来想一想，很多所谓的"捷径"其实就是等着你往里跳的陷阱。

白户贷款难吗？其实是没有找到合适的渠道

其实很多人有一个错误的认识，认为自己从不逾期、征信干净就是优质客户。但是银行看"白户"的时候心里没底。

去年有一位做餐饮的老周朋友，生意很好，每天的流水都在两三千左右。他想扩大店面，在银行申请贷款的时候直接被拒了。银行给出的理由很奇怪：信用记录不够好，无法判断还款意愿。老周当时就懵了，跟我说我从来不欠钱的钱财为什么还不信呢？

银行并不是因为你没有欠过钱就放心了，而是看你有没有还债的能力。由于你没有之前的记录，所以无法进行评估。这事儿挺扯淡的，但是规则就是这样的。

白户真的无法获得贷款吗？不是。

我自己后来摸索出来的经验就是：白户借款，关键不在于找"哪个产品利息最低"，而是在于找到"哪个产品的门槛最合适"。

这几条路我亲自走过了，给大家说一说

这几年为了周转，我试过市面上几个主流渠道。有的是真的好喝，也有的是坑人。

第一站：四大行，基本没戏

我第一次申请贷款的时候就是奔着工商银行去的，毕竟大行嘛，感觉比较靠谱。结果怎么样？一点门都没有。

客户经理看了我的征信报告后就直接说我们不能这样做。我当时还挺不甘心，问有没有什么办法可以解决一下。人家建议你可以先办一张信用卡用着看，慢慢养起自己的信用来吧。

后来我才知道，四大行对于白户的态度普遍比较保守，它们更喜欢那些征信记录好、已经有房贷车贷在身的客户。如果要申请的话，除非有特别好的资产抵押外，否则纯信用贷款基本不可能实现。

网上攻略上不会有人告诉你这个信息。

第二站：商业银行、互联网银行，有戏

碰壁之后，我把目光转向了股份制银行、互联网银行。后面主要用的是这块地方。

前年年底，我着急进货年货的时候缺少十五万。当时尝试了招行和一家互联网银行的产品，并且都被批准通过了。招行给八万元额度、网银给十二万元，加起来正好够用。

为什么它们可以批？我琢磨了一下，发现这些银行的风控逻辑和四大行不一样。除了征信之外还会考察消费习惯、社交数据、经营流水等信息。对白户而言又多了一条证明自己的途径。

但是这里面也有坑。

有些互联网平台在宣传的时候会说日息万分之三，听起来好像不高吧？但是算一下年化的话就是10.95%，并且还会有服务费、手续费等其他费用的加成，七七八八合计起来实际成本可以达到15%以上。第一次借的时候就吃了这个亏，在还款时发现比预计多出好几千块钱。

白户申请信用贷款，怎样选择才不会吃亏？

说了这么多，到底白户借款哪家比较好？给大家一些具体的建议，都是我用真金白银换来的经验。

第一，优先考虑你代发工资的银行或者有流水记录的银行。

如果你有工资流水或者经营流水存放在某家银行的话，那么这家银行对你"了解的程度"就比其他银行要高一些。我的老东是一家建行，工资卡也是建行的，在我做白户的时候，建行给我批了一张五万元额度的小额贷款，利息还可以接受。存量客户的优势就是如此。

第二，不要相信"不上征信"的宣传。

市面上有些小贷公司宣称"不上征信、快速放款"，我建议你不要去尝试。利息非常高昂，并且催收方式也是众所周知的。正规渠道都会上征信，这反而是一件好事，说明它受到监管了。

第三，先办一张信用卡来破白。

如果你不急着用大额资金的话，办一张信用卡是最佳的选择。半年内按时还款就可以由"白户"变成"优质客户了"。我老婆走的就是这条路子，一开始申请了一张招商银行的信用卡额度只有八千块，在用了两年之后提到了四万块钱，并且再申请其他的贷款就会容易很多。

第四，注意防范中介的"包装资料"。

我的一个做服装生意的朋友也是白户，听信了中介的话花了三千块钱让人"包装"流水和资料。结果怎么样？不但贷款没批下来，而且被银行拉进了黑名单，涉嫌骗贷。千万不要这样做，得不偿失。

一些容易被忽略的小细节

还有一些细节我认为值得单独说一说。

申请时间要讲究。月底或者季度末去申请，通过率可能会高一点。不同的银行情况不一样，但是我自己试过几次也发现了一些门道。那时候银行可能有放款任务压力，审批就会稍微宽松一些。

申请频率要控制住。不要短时间内到处乱报，每次去银行征信查询都会多一条记录出现。查询次数太多的话，银行就会认为你"缺钱很多"了，风险也大一些，所以就不给你批了。我有一个客户一个月之内就向七八家机构提出了贷款请求，并且最后一家都没有得到批准的结果导致他的信用报告被弄脏了。

还有个事情，具体的数字我记不太清楚了，大致是这样的：如果在某个平台的信用分比较高的话，比如说支付宝芝麻分，在一些互联网银行的时候会参考这个。之前有个朋友是白户，但是他的芝麻分有七百多，在某家互联网银行直接批了他的三万元额度。这也是一个思路。

最后说点实在的

白户借款没有绝对的好渠道，只有适合你当前情况的方案。

如果你跟我一样是做小生意的，平时要多注意积累银行流水，并不是全部使用微信、支付宝转账，每个月往银行卡里存一点钱来养着。真正需要的时候，这些流水就是你的"信用资产"了。

我现在已经不是白户了，征信上有了几笔正常的贷款记录之后再去申请就方便多了。但是回想当初到处碰壁的日子，还是觉得挺无奈的。

你问我现在对这个问题怎么看？我觉得吧，与其到处打听白户借款哪家比较好不如从现在开始，好好地积累一份好的信用记录。这是正经事。