额度大的借款平台是哪个？采访了47个人后，我挖出了真相

去年冬天，在一家咖啡馆里遇见了装修公司的老陈。那时候他整个人都透支着精神，手里的手机屏幕上显示的是一个借款APP的界面，上面写着8000元额度。老陈要30万用来结清材料款，否则供应商就会停止供货，工程会烂尾，他的信誉也会全部丧失。问我：记者同志，你认为大额借贷平台有哪些？为什么我点了一圈都是几千块呢这个问题其实困扰着很多人，尤其是那些真正需要大笔资金周转的小企业主们。

老陈的情况并不是个例。我做了五年金融调查记者，采访了四十多位从业者和借款人之后发现一个很扎心的事实：越是急需大额资金的人就越容易在众多的APP中迷失方向，最后要么点了一堆小额贷把征信弄花，要么被所谓的"大额平台"忽悠进了高息陷阱。

为什么你找到的借款平台额度都比较小？

其实很多人第一步就错了。老陈当时手机里装了七八个借款APP，都是广告打得震天响的互联网消费贷。这类平台的特点是门槛低、放款快，但是额度一般在几千到几万之间，主要面向日常生活中的消费需求。做装修生意的人流水动辄几十万元去申请消费贷款，这不是拿茶杯接瀑布吗？

小额消费贷平台有不成文的规定，首借额度一般不超过月收入的2-3倍。去年还不是这样的情况，在今年政策收紧之后很多平台上风控模型都降低了上限。我采访过一个某头部平台以前的风险控制员，他透露了行业的一个秘密：系统会给每个用户打上"消费标签"或者"经营标签"，如果填写用途为装修、进货的话，那么系统的额度就会被直接降低，并且风险模型中经营性违约的概率远远大于消费性违约。

那时候老陈就吃了这个亏。明明是经营周转，却要在APP上选择"日常消费"，结果系统查了下他的社保公积金发现他是个体户，缴纳记录断断续续直接给的最低额度。

额度大的借款平台有哪些？不要在APP里瞎找

大额借款一般不会出现在让你"点一点就到账"的APP里。我采访过的一位银行支行行长曾经说过这样一句话："大金额的资金要当面交流，谁会把几十万借给陌生人呢？"

额度大的借款平台可以分为三类。第一种是银行的经营性贷款产品，比如各大银行的"经营贷""小微快贷"等，其额度一般在30万到300万元之间。第二类为持牌消费金融公司的大额业务，金额范围大约从10万至20万不等。第三类就是商业银行推出的消费信贷类产品了，例如某行推出的"E贷"系列产品中优质客户的最高授信额度可以达到二十万元以上。

老陈后来按照我的建议去了他开户的银行网点。由于他的征信状况一般，所以不敢去申请贷款，但是客户经理看了客户的流水后对他说："你这半年内的流水有一百多万，为什么不去办理经营贷呢？"

这事儿很讽刺。很多人放着银行的大额产品不去申请，天天在手机上点那些几千块的小贷，把征信查询次数都用完了之后再去申请大额的时候就已经没有机会了。

怎样才能知道哪个平台可以申请大额借款

我总结出一个简单的判断标准，适用于大多数普通人。如果资金需求在五万元以内的话，互联网消费贷款还是挺方便的，目前利息也降下来了，年化利率一般都在10%-18%左右。但是如果你要超过十万甚至几十万的时候，在APP上就不要浪费时间了。

这里有一个重要的信息，网上基本找不到。银行在审批大额贷款的时候会用到一个"白名单制度"。是什么意思呢？每个分行都有自己的存量优质客户池子，在这个里面的话，通过率以及额度都会高很多。怎么进去？最简单的方法就是成为该行的代发工资用户或者购买一些该行理财产品（哪怕只买五万元）。

我采访过一位做餐饮的老板娘，她把10万存了半年，在某银行办理了一笔经营贷，直接获得了50万元贷款额度，年化利率只有3.85%。当时她很惊讶地说："早知道这么简单就好了，为什么之前要借那么高的利息？"

这就是信息不对称造成的损失。

申请大额借款最容易踩到的两个坑

第一个坑就是乱点授权。很多借款APP都会默认勾选"查询征信授权"，你点击一次之后，在征信上就会多一条查询记录。查的多了银行的大额贷款审批系统会认为你是资金饥渴的状态直接拒贷。老陈的信用报告我看过，一个月之内被查了11次，都是小额信贷公司做的调查。事情已经没有挽回的办法了吗？不是这样，要等两年左右的时间，影响才会慢慢消失。

第二个坑就是轻信"包过"的中介。我调查了一家号称"全网额度最大"的中介机构，他们把客户骗过来后收取10%的服务费，并且帮客户做的工作也只是将客户的资料包装一下、申请的是正规银行的产品而已。这些产品的客户自己就可以去申请，不需要通过中间人来办。更坑爹的是有些中介在没有征得客户同意的情况下为客户办理多笔贷款并把额度全部套取走，最终留下的只有七成左右的金额了还有一大堆各种费用要支付给中介机构或者银行。

别傻了，正规的中介只收取成交后1%-3%的服务费，在前期收费都是耍流氓。

大额借款平台怎么选？给一个实际的建议

如果你现在需要一大笔钱，不要急着去搜索"额度大的借款平台有哪些"，先做三件事。第一，在征信报告中查看查询次数是否超标，一般银行规定两个月内不得超过4次。第二把收入证明、资产证明整理好，房本、车本、流水单、营业执照都是加分项。第三步是到你的工资卡或者房贷所在的银行网点找客户经理聊聊。

很多人认为银行门槛很高，其实银行的门槛是"软性的"。我采访过的客户经理说："我们有任务指标，每个月要放出去多少额度，你资质不是太差的话，我们会比你还想让你过好日子。"这句话听起来是不是有点反直觉？但是这就是实际情况。

还有一个小技巧。每个季度的末月，即3月份、6月份、9月份和12月份，在银行冲业绩的时候审批会比较宽松一些。具体有多松动，则各家银行情况不同，我只了解我们城市的情况，并不能随便说其他地方的情形。但是从整体上看，月末去比月初去成功率高一点。

老陈的故事后来还是有好的结果。在得到我的建议之后，他等了三个月的时间让征信查询记录冷却一下，并且拿着营业执照以及半年的流水去申请开户行的经营贷。批下来30万，年化利率4.2%，虽然没有达到最低档次，但是比之前借过网贷的时候要好太多了。后来请我吃了一顿饭说："早知道就不瞎折腾了，差点把自己玩死了"

大额借款这件事，说难也很难，说简单也简单。就是一句话：大额去银行申请贷款、小额到手机应用上查找合适的产品不要搞反了顺序。