我查了三天车辆借款法律规定，发现黑户也能借款的平台竟然是真的

那天朋友老李急得像热锅上的蚂蚁，他的车还在按揭中，征信也早就黑成锅底了，但是却在某个角落发现了生机。由此我开始思考，在车辆借款法里具体有哪些条款可以保护我们不受侵害呢？那些号称只要申请就能借到钱的平台到底是救命稻草还是致命陷阱？反常识现象背后的操作逻辑是什么样的风险边界又在哪里呢？

很多人认为有车就有资格随便借钱，其实这里面是有法律规定的。根据车辆借款法律的规定有哪些主要观点是什么？首先是《民法典》中关于抵押权的规定，车辆属于动产范畴，在签订抵押合同之后即产生相应的法律效力，并不需要进行登记就可对抗善意第三人。这就意味着如果把车卖给私人或者非正规的机构的话，对方没有到车管所做抵押登记手续，那么一旦车子被转卖或者是出现纠纷的时候，对车主来说保护力度就会大打折扣了。其次合法借贷利率受法律保护但超过法定上限的部分无效。“黑户平台”实际上就是游走在法律法规边界上的一类非法中介组织，它们以借款人的急迫需要资金的心理为诱饵，在收取高额的手续费、服务费的同时还存在“砍头息”的行为，这些都是违法的行为。

说到可以给黑户提供借款服务的平台市场上确实存在一些机构或者产品，它们并不完全依靠央行征信系统来判断风险，而是更加重视车辆本身的价值。这类平台主要分为两种：一种是押车借款，另一种是非押车借款（即GPS贷）。押车贷款的额度一般为汽车评估价值的70%-90%，期限灵活可选1个月到36个月之间任意一个时期，审批速度非常快甚至当天就能放款。而不抵押借贷虽然给借款人带来了很大的便利性，但是其最高可以达到车辆估价的50%～70%左右，并且要安装GPS定位器来承担费用。例如易鑫车贷、优信二手车金融等大平台有正规牌照，“黑户”会要求更高的利息或者更严苛的抵押条件。

用户评价方面，该类平台出现了明显的两极分化。一部分人说：“确实解决了燃眉之急，车子还可以开出去，钱也到了账户里，虽然利息比银行高一些，但是能借到已经很不错了。”另一部分用户则抱怨道：简直是高利贷啊！借5万只到账4万，逾期一天就会被狂打电话骚扰甚至半夜拖车。这就引出了优缺点的深入分析。优点很明显的是门槛低、放款速度快，并且不会看你的征信记录。但是缺点更加致命：利息高，隐性费用多，违约责任大。如果不能按期还款的话，车子就有可能会被强制拉走，想要拿回车辆一般要支付很高的拖车费和罚款。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一，要确认该平台是否具有放贷资质，并且选择有牌照的金融机构来办理贷款业务，以免被卷入“套路贷”。第二，在签订合同时一定要看清楚合同中的条款内容，尤其是关于利息、违约金以及拖车费等约定部分的内容。第三点就是车辆抵押登记对于保障双方权益起着重要的作用，不要相信那些不抵没就扣车子的口头保证。第四点是量力而行，根据自己的还款能力来决定是否借贷，并且不能因为一时的需求让自己陷入更大的困境之中。

最后，针对大家普遍关心的问题，我整理了以下问答：

• 问：车辆借款法律上对利率有什么限制？
  答：法律规定借贷利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，超过部分不受法律保护。
• 问：黑户借款不还，车子被偷偷拖走合法吗？
  答：如果合同中规定了抵押权人有权在违约时处理车辆，并且程序合法的话，那么拖车行为就有可能得到支持，但是暴力拖车或者没有通知借款人的情况往往存在法律上的争议。
• 问：按揭买车之后还可以再进行抵押贷款吗？
  答：可以，这是二抵的一种情况，但是只有车辆残值大于首次抵押余额的时候才有可能实现，并且能够进行的平台不多，额度也比较小。