我翻遍了QQ钱包借款平台有哪些，发现通过率高的竟然不是那些大牌子
说到QQ钱包里的借款服务，大家脑海中浮现的还是几年前那种入口隐蔽、产品单一的画面。现在的QQ钱包已经接入了多家持牌机构，产品线很丰富。最常见的是微粒贷它是QQ钱包里的老大哥，算是个大腕。微粒贷是白名单邀请制的模式，在常识中，你主动去申请入口往往找不到，只有当系统判断你的信用资质达标之后才会在QQ钱包的资金栏目里显示出额度来。一般为500元至3万元之间，期限可以选择五个月、十个月或者二十个月等等，日利率大概是在千分之二到五千分之一左右。最大的优点就是不需要抵押担保，并且到账的速度很快，通常几分钟就可以搞定，但是缺点也很明显：没有主动申请的入口，很多想用的人却无法使用。
除了微粒贷之外，QQ钱包也接入了分期乐、招联金融等待第三方平台。这些平台的特点是门槛比较灵活，额度一般为1000元到5万元之间。分期乐主要针对的是年轻群体，如果你是在校学生或者是刚参加工作不久的人，并且有稳定的消费记录的话，那么通过率就会比传统的银行要高很多。期限的选择比较多，3期、6期、12期、24期都可以选择。这类平台的审核机制更加注重用户在使用过程中的实际消费行为数据而不是央行征信信息。但是要注意的是，该类网站虽然审批速度很快，但整体年化利率比微粒贷稍高一些，在申请之前一定要看清合同中关于费率的具体条款。
再说说大家最关心的贷款从高利率的平台获得有哪些特征。按照我的经验，通过率高的平台一般有三个特点：第一是背靠大厂或者持牌金融机构的资金来源比较稳定；第二风控模型除了看征信外还会参考社交数据、消费数据；第三额度可以灵活调整，并不会出现非黑即白的情况。比如QQ钱包里小鹅花钱也是很多人的选择。它的最高额度为五万元，可以直接在QQ钱包中找到入口申请，并且可以随借随还。征信上有轻微瑕疵但是没有严重的逾期记录的人，在这里可以获得几千元的初始授信额度。审核速度一般半小时左右，比传统银行贷款需要几天的时间要快得多。
但是没有一个平台是完美的。在选择QQ钱包借款平台的时候，要客观地看待它的优缺点。优点上大多数平台操作方便只需要身份证、银行卡就可以办理不需要去银行网点；放款速度快遇到急用钱的情况可以马上拿到现金。但是缺点也不能忽视：部分平台实际的利率要比宣传中的高一些，并且还会收取会员费和服务费等隐形费用。之前我有过朋友在某平台上借款的经历，后来发现除了利息之外还有“权益费”，算下来年化利率比想象中要高的多。因此借款之前一定要算出IRR内部收益率不要只看日息宣传。
用户评价也是判断平台好坏的一个重要标准。在各大论坛以及投诉平台上，有关于QQ钱包借款的评论有好有坏。好评大多为“到账快”、“操作简单”，很多顾客表示，在深夜急需资金的时候，微粒贷、小鹅花钱帮了大忙。差评主要在于额度低、利率高和催收频繁等方面的问题。有人反映自己的征信情况很好，但是微粒贷的授信额度只有500元，不够用；也有人抱怨某第三方平台在逾期一天之后就开始疯狂打电话骚扰客户，体验很差。这就需要考虑选择的时候除了看通过率之外还要考虑服务的质量、容错的空间以及后续的服务水平如何等。
最后，我想给大家提几个需要注意的地方。第一不要频繁点申请很多用户缺钱的时候会同时在多个平台上测额度，征信报告上就会留下大量的“贷款审批”查询记录，造成征信“花”，以后申请更难通过。其次要按时还本付息。QQ钱包里的借款产品大部分已经接入了央行征信系统，在出现逾期的情况下除了需要支付高额的罚金之外还会对个人信用产生影响从而导致之后买房买车都会受到影响。另外注意防范所谓的强制开启技术。市场上有很多声称可以强开微粒贷、提高额度的服务，这些都是骗局，正规平台没有开通“强行打开”的渠道。
为了便于大家更好地理解，我整理了几个常见问题的答案：
问：QQ钱包借款会上征信吗？
答：大部分正规平台比如微粒贷、招联金融、小鹅花钱等都会上传到征信系统。借款记录和还款记录会按月报送，良好的还款记录可以积累信用，逾期就会留下污点。
问：没有工作的话，在QQ钱包上可以借到钱吗？
答：比较难。虽然没有明文规定，但是平台风控会根据还款能力来判断是否放款。如果你既无工作又缺乏稳定的收入来源的话就很难通过审核了，建议找一个有固定工作的亲友做为你紧急联系人或者选择其他的担保方式。
问：借款额度是否固定？
答：不是。额度是根据你的信用状况、消费行为以及还款能力等因素动态计算得出的。保持良好的使用习惯并按时还本付息，额度是可以提高的；反之如果出现逾期或者违规的情况，则会降低甚至关闭额度。
问：怎样才能知道一个借款平台是否正规？
答：看有没有金融牌照，正规平台会在借款合同或者APP介绍中显示所属的消费金融机构或银行名称；二是查看利率是否在法律规定的范围内，年化率超过24%甚至36%就要小心了；三是要检查是否有隐藏费用，在放款之前正规平台不会收取任何费用。