被坑了三万利息后才明白：到哪个平台可以借款最靠谱

2019年那一年我真的走投无路了，做生意亏了很多钱，信用卡刷爆了，每天睁开眼就听到催收电话。那时候急得像热锅上的蚂蚁，在网上随便点了一个广告链接借到了五万元。结果怎么样？手上只有四万二千元，八千块钱被他们以"服务费"的名义直接扣掉。这还不算完的是合同中的利率和口头承诺完全不一样实际年化率在60%以上左右。这次我就掉了进去吧！之后我花了两年的时间一边还债、一边研究这个行业才真正搞清楚哪些平台可以申请贷款就不会被人当作韭菜来割了。今天就把用真金白银换来的教训摊开来讲。

这些年踩过的坑：怎样选择借款平台才能不翻车

现在网上贷款广告多得数不胜数，随便刷个短视频就会看到"秒批""免息"的诱惑。和我当年一样的人大多会因为额度高、放款快而冲动选择上一步骤，结果如何呢？踩坑了。血亏啊！拍大腿也无济于事

当时我所使用的平台看起来很正规，APP的设计也还算可以。但是后来才知道，并非持牌机构的高利贷，不过是一层羊皮而已。最坑爹的地方就是把利息拆分成手续费、服务费、咨询费等名目之下，在表面上看利率并不算很高，但实际上计算下来却吓人了。

那么怎样来判断一个平台是否可靠呢？

后来我总结出最简单的一个办法就是看它有没有金融牌照。正规的持牌消费金融机构、银行，都在银保监会名单中可以查询到。查不到的不要碰。这事就别想讨价还价了

借款平台推荐：三种渠道的优缺点对比

我现在借钱，只认三类渠道。觉得选择少吗？其实也够用了。与其在几百个野鸡平台上碰运气，不如到几个正规的地方把额度养好。

第一梯队：银行的消费贷产品

这是我最推荐的。目前各银行都推出了线上消费贷产品，招行闪电贷、工行动态借、建设银行卡快贷等都是其中的一部分。利率很低，并且年化一般在4%-8%之间，而且没有其他的费用收取。

去年装修房子的时候，在招商银行申请了10万元的闪电贷，年化利率为4.2%，分36期还款。每个月要还多少钱非常清楚，并没有隐藏费用。与当年那5万块高利贷相比简直天上地下。

但是银行的门槛比较高。如果有征信上逾期的情况，或者负债率过高的话，大概率会被拒贷。我的一个朋友在征信中有一条两年前的逾期记录，金额只有几百元钱左右，后来申请了四家银行都被拒绝了。现实一点就是这样的啊！

第二梯队：持牌消费金融公司

如果银行批不下来的话，可以考虑一下持牌的消费金融公司。马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等都是正规军。利率比银行高一些，年化一般在10%-24%之间，但是是合规透明的。

去年我有急用，因为刚换了工作，银行流水不是很好看，就去招联金融申请了。审核很快，在半小时之内就把钱打到了我的账户上。利息比银行高一些，但是合同里写得很清楚，并没有套路。我认为这样的平台可以称之为"靠谱"。

但是消费金融公司借款记录会上传到征信系统。借得太多的话，以后想办理房贷、车贷就会受到影响了。因此不要贪多，够用就可以了。

第三梯队：互联网大平台的借款入口

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的钱款，这些都是可以的。背后的资金方主要是银行或者持牌机构，并不存在什么问题安全性方面的问题。用起来也很方便，点几下就到账了。

但是有一个坑：很多人认为这些平台的利率是固定的。其实不是这样的。系统会根据你的使用习惯以及还款记录来动态地调整相应的参数值。我的一个做电商的朋友，平时流水都在支付宝上走，借呗给他开了15万额度，年化利息2.5%，也就是9%左右。而我申请到的是3万元的借款上限，利率为万分之四，相当于年化的百分之十四点六。同一个平台的不同员工之间待遇相差一倍以上。

所以哪些平台可以申请贷款这个问题没有一个固定的答案。看你的资质以及你在哪个平台上活跃度高一些就好了。

普通人借款最容易掉进的三个坑

说完渠道之后，再说说常见的坑。我当年踩过的坑、身边的朋友也踩过。提个醒给读者看一下。

第一个坑就是提前还款违约金。

很多人认为提前还款是件好事，银行也应该高兴。错的了。很多贷款产品都有规定，如果要提前归还的话就要支付一定的违约金。之前那笔高利贷合同上写的是"如需提前还款，则须按剩余本金3%收取违约金"。借了五万元想早点还清还要多加一千多元钱才行。我当时根本就没有注意到，在后来看合同时才发现了这一点。

正规银行的产品一般都没有这个费用了，但是消费金融公司、小贷平台等还是会有的。在借款之前一定要仔细阅读合同中的各项条款内容。

第二个坑：等额本息和先息后本的套路。

同样的利率，不同的还款方式所付出的利息差距很大。比如：借10万元钱、年化率是百分之十二、一年之内归还的话。等额本息法还款总利息大约为6600元。先付息后本金偿还的方式下总的费用为一万两千元左右。差了差不多一倍的时间。

很多平台宣传的时候只告诉你日息万几，却不告诉你还款方式。签完合同才发现是先收利息后还本的模式，在最后一期要支付一大笔本金了。压力很大。

第三个坑：用贷款来还贷款。

这是最可怕的。见过太多人，A平台借了B平台的钱之后又去B平台上借钱的人也不在少数。滚雪球似的越来越大。最后窟窿堵不上了就只能崩盘了。

当年我差点就走上这条路了。还好我没有继续下去，和家人说了实情，并还清高利贷。否则现在应该还在还款中吧。因此千万不要用贷款来偿还贷款。这件事情没有办法商量的余地。

借款之前必须了解的实用建议

说了这么多，最后提几点切实可行的建议。这些年自己走过来的经验积累。

第一，借款之前先查征信。

个人征信报告每年可以免费查询两次。到中国人民银行征信中心官网就可以查了。看看自己的信用情况怎么样，负债率是多少，有没有逾期的情况存在。心里有数之后再申请的话通过的概率就会提高很多。

第二，不要频繁申请。

每次申请贷款都会在征信报告中增加一条查询记录。如果查询次数过多，银行就会觉得你缺钱了，并且风险也比较大，因此不容易通过审批。我见过有人一个月之内就去十几家平台注册过，在这些平台上都被拒绝了。这就是典型的"病急乱投医"现象，越申越拒、越拒越申，形成恶性循环。

第三，优先选择银行。

不管信不信，银行永远是成本最低、最正规的渠道。可以向银行贷款的话就不用再去消费金融公司了。能从消费金融那里借钱的时候就不去小贷平台借钱了。记住这个优先级就可以了。

第四，算出实际利率。

很多平台宣传的利率都是名义上的，而不是实际中的。例如说月息0.5%，那么年化率就是6%左右。如果是等额本息还款的话，实际上的实际年化利息接近11%。怎样算呢？网上有IRR计算器，输入每月还款金额和期数就可以得出结果了。不要偷懒，弄清之后再借吧。

第五，量力而行。

最老套，但是最重要。借的钱总有一天是要还的。借款前要弄清楚自己是否有能力按时还款。不确定的话就不要去借钱了。宁愿少花一些钱也不要背上还不起的债。

写到这里，我想起了两天前读者问我的问题：目前市场上借款平台怎么样？最好的平台并不存在，适合自己的才是最好。资质好的去找银行，资质一般的找持牌消金公司，资质差的……先把资质养好再说吧。

不要指望有什么"放款容易、利率低、额度大"的神平台。只存在于广告中，不存在于现实当中。认识这一点就不会上当了。

最后再提醒一下：借钱这件事，最好是慢慢来，不要掉入陷阱。当年那五万元的高利贷，到最后我还了接近九万块钱本金加上利息。多出来的四万元算是交了一笔学费吧。这笔钱太贵重了。

不要再交这样的学费了。