出粮借款怎么样？我潜伏三个月挖出的真相

上个月周三下午，我接到一个陌生电话，对方是个年轻女孩的声音在颤抖。她说她借了所谓的"出粮贷"，本来以为是用工资卡可以办理正规贷款的，结果拿到手的时候发现被扣去了接近20%的服务费，借款三万元实际上只拿到了两万四千元，并且需要按照三万元来还本付息。这件事情让我心里一紧，因为这是我这周收到的第三个类似的投诉了。

作为一名在金融圈摸爬滚打多年的调查记者，我见过很多借款人被各种名目繁多的贷款产品弄得晕头转向。很多人通过搜索引擎输入出粮借款的情况怎么样那时候已经到了山穷水尽的地步，根本没有心思去研究合同条款中所隐藏的陷阱。说到底就是想知道这个东西是否靠谱？会不会把我给坑得血本无归呢？

为了弄清这个问题，我用了三个月的时间采访了17位借款人的4名贷款中介以及2名银行内部审批人员。今天这篇文章就是要把这些血淋淋的事实摊开来给大家看。

什么是出粮贷款？不要被名字所蒙蔽

再说一个很少人知道的事情。出粮这个词最早起源于广东地区，指的就是发工资的意思。因此"出粮贷款"听起来很洋气，并不是什么特别的东西，就是工资贷或者薪资贷的外衣罢了。

其实市场上用这个名字的产品，成分很复杂。有的是正规的工薪贷，凭工资流水、社保就可以申请到，年化利率为6%-12%，这是正经的东西。但是也有相当一部分是由小贷公司或者助贷平台打着"出粮"的旗号进行高利贷的行为。

去年我采访过一个在深圳工厂工作的小伙子，名叫阿强。他当时急需5万元来周转，在网上看到有一个"出粮贷"的广告，上面写的天花乱坠：凭工资卡秒批、不上征信、利息很低。阿强觉得自己的工资卡里每个月都有8000多元准时到账，这笔贷款还不是轻而易举就能拿到吗？结果怎么样呢？他跑过去问了一下，人家说要先交2000元的"资料审核费"，交完之后又说还要再交一笔"风险评估费"，前后一共花费了4000多元钱，但是到现在为止还没有贷款。后来才知道那是皮包公司。

这说明了什么问题呢？单从名字上就无法做出判断出粮借款的情况怎么样要识破它背后的真相。

出粮贷款利息高不高？算完吓了一跳

找了一个懂行的朋友帮我算了一下。如果你借5万元，分12期还款的话，在某平台上标称的月费率是0.8%，听起来挺划算吧？很多人拍大腿就签了。

但是你算一下，0.8%的月费率乘以12个月就是9.6%，好像还可以接受？错！该利率是以全部本金为基础计算出来的，但是每个月都会还一部分本金，因此实际占用的资金会逐月减少。IRR公式一算下来，年化收益率接近百分之十七点五！这是相对比较良心的一个平台了。

我采访过的一个借款人就比较可怜。她在某APP上申请了出粮贷，借了3万24期还款1800左右每月。她以为利息只有几百元，实际上两年后要还四万多块，年化利率超过三十五点几！这不是借钱而是割肉啊。

别傻了，很多平台都是靠你不懂算账吃活的。把利息拆分为"服务费""管理费""担保费"等名目，在各种名义下隐藏着，并且让你觉得利率很低的时候实际上已经远远超过法律保护上限了。

申请出粮借款容易踩到的三个坑

整理了采访中经常被问到的问题，给大家提个醒。

第一个坑是"砍头息"。什么叫砍头息？就是你借了10万，合同上写的是10万，但是实际上拿到的钱可能只有8万甚至更少，那其中的2万元被以各种名义扣掉了。但你怎么说呢？你还款的时候要还本金十万

去年十一月，一个做建材生意的客户找到我，说他在某出粮贷平台上借了20万，到手只有16万，被扣除4万元的服务费和保证金。这四万元是本金的百分之二十左右，在按照合同约定还款的情况下实际承担的资金成本非常高昂。后来帮他还款找律师讨债半年才拿到一部分钱。

第二个坑就是捆绑销售。有些平台放贷之前，要求你先买一份保险或者开通一个会员服务，每个月几百块钱的会员费不购买就无法申请贷款。这就是变相加息的意思。

第三个坑就是"暴力催收"。我就不多说了，太恶心了。正规的银行以及持牌金融机构是不会允许出现暴力催收的行为的。如果借钱的人威胁要公布通讯录、上门泼油漆的话，基本上就可以判断出对方是黑平台了。

银行内部审批标准大公开

这部分内容是我采访一位银行支行客户经理时得到的，属于网上找不到的相关信息。

他说，银行审批工资贷的时候看重的不是你工资卡里有多少余额，而是三个方面：第一是工资流水稳定性，在连续6个月以上按时发放，并且金额变化不超过20%，这是加分项；第二是社保公积金缴纳基数的真实性比工资流水更容易造假；第三是你所处单位性质为国企、事业单位或者上市公司，在银行系统中评分较高。

还有一个细节我觉得非常重要。每年三月、四月份，银行贷款额度比较充裕，审批也比较宽松；年底的时候，由于资金紧张，所以审核就严格多了。因此如果想要申请正规的工资贷的话，在这个时间段最好避开一下。

另外还有一件事情要跟大家说。各个城市的规定会有所不同，我只了解一线城市的情况，并不能对其他地方做出保证。你们在本地申请的时候最好多去几家银行看看。

出粮借款有没有什么好的办法？

说了这么多，到底要不要办呢？我的建议是：视情况而定。

如果你是公务员、国企员工或者大型企业正式职工，有稳定的工资流水和社保公积金的话，那么我建议你直接到四大行或者是股份制银行申请正规的工薪贷或消费贷款。年化利率一般在4%-8%之间，比那些乱七八糟的地方便宜很多。而且虽然审批流程比较繁琐一点，但是不会坑你的钱。

但是如果你是自由职业者，或者工资以现金形式发放，并且没有社保公积金的话，正规渠道就很难批准了。这时候有人就会想歪门邪道去寻找"不查征信""秒批秒贷"的平台。说实话，我能理解你急切的心情，但你要先弄清楚一点：世界上哪有免费的午餐。门槛很低、利息高的贷款其实存在很大的风险。

到现在我还能记起一个采访对象对我说的话：当时觉得利息高一点就高一些吧，先把眼前的事解决掉再说。结果怎么样？利滚利滚利，最后还的钱比借的钱多了一倍左右，并没有全部还清。早知道这样的话，宁愿找亲戚朋友开口借钱，虽然丢点面子了点儿，但是不至于让自己陷入绝境。

因此，在搜索框中输入出粮借款的情况怎么样之前，你可以先问自己一下：这笔钱是否真的不能不借？如果是的话，有没有更便宜的渠道可以找到呢？

最后说一句大实话：借钱这件事，利息高低只是表面问题，真正要命的是那些看不见的条款。签合同之前把每一个字都读清楚了不懂就问不要怕麻烦以后可能会付出更大的代价