畅行花是哪个平台借款的？揭秘背后资方和那些没人告诉你的坑

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候手机突然震动了一下。是陌生号码发来的短信内容很吓人说"再不处理就要走流程联系紧急联系人"之类的话当时心里咯噔一下心想这是哪个客户又惹麻烦了？结果回拨过去问了一个小伙子，声音都在抖着说自己就是想查一查自己到底欠谁的钱因为APP上显示的债权方来来回回他彻底懵了。

这事儿在行业内很常见。很多借款人为了"下款快"就点了申请，等要还款或者逾期了才发现自己根本不知道是谁的债主。小伙子遇到的那个平台叫做畅行花，估计屏幕前的朋友也听说过它，并且手里可能正拿着它的额度在犹豫着要不要用一下呢？那畅行花是哪个平台借款的？这笔钱到底从哪里来的呢？今天我就把我知道的行业内幕，跟大家说一说我知道的一些情况。

畅行花的资金来源：不要被马甲欺骗了

畅行花本身并不是一个直接放款的金融机构，更像是一家"超市"或者"中介"。说白了就是助贷平台。你在上面申请借款，并不是畅行花自己掏腰包给你钱，而是由它背后的资方提供资金给你的。

资方是谁？这就复杂了。从我这几年经手的单子来看，畅行花的合作资方换得比较频繁，并且不同的用户、不同时段所匹配到的资金提供者也完全不同。有时候是某某消费金融公司，有时候是某某信托，还有些时候是一些地方的小额贷款公司。去年有一个做物流生意的朋友，在征信上显示的放款机构为哈尔滨哈银消费金融有限公司，但是前两个月另一位客户在同一平台借款时，则被标注出江苏某家信托公司的名字来作为资金提供方了。

这事儿挺扯淡的吧？但是对平台而言，这样做可以分散风险，在不同的资金池中来回操作。具体是哪个地方呢你问的是不是这个问题没有固定的答案

畅行花借款平台是否正规？只需要看下面这几点就可以了

很多人问过我，这个平台是否正规、是不是骗子？其实现在能上征信的平台多了去了，你说它是纯粹的骗子也不算太离谱了。判断它好不好看主要看他有没有金融牌照来放款。

刚才说过的，畅行花匹配的资方大多是持牌消费金融公司或者信托公司，这些机构都是受银保监会监管的。这就意味着你的借款记录会被记入征信系统里，如果出现逾期情况也会被记到征信上。前年有个客户来找我借钱时说我小平台不查征信可以借三万块拖了半年没还去买房的时候才发现自己有征信问题直接房贷申请就被拒绝我当时感觉非常懊恼但已经来不及后悔了。

所以正规与否要看从哪个角度去评判。就"是否合法"而言，有持牌资方支持它是合规的；而如果要判断它值不值得投资的话，则里面的坑可就多得数不清了。

费率中隐藏的猫腻：算不清的钱

说到坑，最让人头疼的就是费率。畅行花这类平台的特点就是把利息拆解得很细小。你所看到的页面上显示的日息万分之五，并不算是太多，但是这只是冰山一角而已。

除了利息之外，还有担保费、服务费、咨询费等等名目繁多的费用让你应接不暇。我之前给一个客户算过一笔账，在畅行花借款12000元，分十二期还款每期大约1150元左右。年化利率大概是十八左右，可以接受吧？但是把所有的费用加起来之后IRR（内部收益率）就达到了36%上下了，这是两年前的事情了。今年政策收紧了一些，稍微好一些，不过还有一些隐形的花费没有算进去。

这就是为什么很多人觉得自己没有借到很多钱，最后却还不起的原因。你以为你是本金加利息吗？其实大头都被他们以各种名目拿走了。别傻了，账没算清就等于给平台打工。

为什么你的额度总是忽高忽低？

额度方面也有一个比较有意思的事情。有的人今天有5000元的借款额度，第二天想要借钱的时候发现没有了或者变成了2000元。系统出问题了吗？当然不是。

其实这是平台风控大脑在工作。会实时地获取到你的行为数据。最近你是不是经常去别的网站申请贷款呢？信用卡已经刷爆了么？甚至是你购物的时候，所处的环境发生变化之后也会影响额度大小。行内有个不成文的规定：每个月月底或者季度末时，由于资金紧张的原因导致通过率降低、授信额度减少的现象就出现了。虽然这个规律不能完全准确地反映出来，但是大的方向还是对的。如果想要提额的话最好避开这些时间点。

申请之前必须要了解的一些潜规则

既然说到这儿了，我就再多说几句掏心窝子的话。很多人找平台借款的目的就是为了求个方便，资料不看，协议不用读，直接点确认就好。这样做不出事才好。

第一，授权协议不要随便点。申请的时候平台会要求你授权通讯录、定位甚至是相册等信息。点了同意就是把所有的隐私都交出去了。逾期之后爆通讯录的情况虽然有所缓解，但是仍然存在。如果他们说没有这样的操作的话那就是在骗人了

第二，提前还款会有违约金。这一点很多人都不清楚。有的平台借款后想早点还清的话就会收取剩余本金3%到5%的罚款。这钱收得冤不冤？冤了就是冤了。但是合同中写明了，你签字之后就得按照约定来执行。因此在出借之前一定要查看一下APP上的"借款须知"或者直接询问客服有关提前还款是否会产生违约金的问题，以免到时候因为不知道而遭受损失。

第三，不要频繁点申请。每次点击"查看额度"的时候，在你的征信报告上就会多一条贷款审批的查询记录。短时间内查询次数过多的话，你的信用等级就被拉低了，以后想要通过正规银行办理个人贷款就很难了。我见过一个月内被点了二十多次网贷查的情况，那份征信报告一出来全是红色警告信息，看得人也替他着急。

遇到问题时怎样解决？

万一你已经借了钱，或者遇到了暴力催收、乱收费的情况怎么办？不用着急。先把所有的借款合同、还款记录以及客服的聊天截图都保存好。这是你的底气去维权。

如果利息超过法定上限或者存在不明费用的话，可以直接向官方客服投诉，并要求退还不合理的部分。态度要强硬一些，告诉他们如果不处理就去互联网金融协会举报。一般都管用的，在你们眼里投诉多了会影响评级而比你们更怕监管。我的一个客户去年就是这样做的，最后把多收的一千多元担保费给要回来了。

至于畅行花是哪个平台借款的问题的本质就是一条通道。真正要面对的是那些看不见的资金方。弄清楚这一点之后，你就可以在借款的时候多加注意了。

到这里，我忽然想起开头的那个小伙子。后来让他查了征信报告才知道放款方是马上消费金融公司，这才弄明白债主是谁。这件事听起来很荒唐，借钱的人居然不知道钱是从谁那里借来的，但是这却是目前网贷行业的一种常态。

借钱这事，从来都不是天上掉馅饼。额度越快地被提供出来，所付出的代价就越大。下一次看到"秒批""免审"广告的时候，请先问问自己：这笔钱我真的能承受得起吗？