百家信条借款平台怎么样？拆穿那些-看起来很美-的借贷幻觉

上周三下午，有个叫小周的姑娘来找我，说话的声音都在抖。她刚毕业两年，在一家广告公司做策划工作，月收入八千多元，原本的日子过得还可以。“前阵子因为‘美容贷’被坑了一把，欠下两万多块钱债务。”家里人都不知道这些事情。网上查了好久之后问我的是：百家信条借款平台怎么样？据说在某个论坛上有人推荐说该平台门槛低、放款快，可以帮她把之前的窟窿补上。听完之后直接让她把手里的鼠标放下，并且先不要急着填资料。

其实我一年里就遇到过几十次这样的事情。很多人在走投无路的时候，特别容易病急乱求医，看到一个"救命稻草"就想抓住。但是金融的东西越像是救命的稻草就越可能是压垮骆驼的最后一根稻草。

百家信条借款平台怎么样？不要被"信条"这两个字所迷惑

再说说这个名称。百家信条听起来挺正派的吧？带个"信条"，感觉这个平台很有原则、很讲信用。其实就是一种典型的品牌包装策略，主要是为了迎合那些对金融机构存有幻想的人群。

我专门查了这个平台的情况。它不是银行，也不是持牌消费金融公司，在大多数情况下是以助贷平台或者信息中介的身份存在的。什么意思呢？就是不直接借钱给你，而是把你的信息收集起来之后再匹配给资金方。

这就很有趣了。

你以为是跟"百家信条"借钱，其实你的债权已经被转手了八百遍。去年有个做装修的个体户老张就是通过这样的助贷平台借到了五万元，后来还款的时候发现收款方都是三个以前从没有听说过的公司，搞得他都不知道该找谁投诉。

百家信条借款平台是否靠谱，我的看法是：该平台本身不一定跑路，但是它背后的合作伙伴鱼龙混杂。你在这里申请了之后你的信息就会被推送给几十家小贷公司。这就是为什么很多人填完资料后就收到了骚扰电话的原因。

"服务费"中所包含的猫腻

看过很多类似的合同了，套路都差不多。借款利息看起来不多，年化12%、15%，应该可以接受吧？但是加上服务费、担保费、咨询费之后，实际的资金成本就会翻倍增长。

比如。

你借一万块钱，合同上写的是年化15%，分十二期还。平台告诉你还需要交一百元的"会员费"或者"加速审核费"，这笔钱会直接从本金里扣除。拿到9000的时候还是按照一万元来还款的方式进行。实际年利率已经超过了36%了，这一点用计算器算一下就知道了

这事儿坑爹在哪呢？

利息这一项并不直接体现出来，而是被拆分成各个项目的费用。很多借款人都不会仔细阅读，即使读了也看不明白，在还款的时候才发觉有问题。到时候合同已经签好了，钱也都给了你，你还想怎么着？

具体的数字我记不太清楚了，但是根据我的观察，这些平台综合费率超过法定红线的比例并不低。去年还不是这样的情况，今年监管加强之后他们换了马甲继续玩。

逾期催收：比你想象的要难缠得多

既然它是助贷平台，催收这一块一般不会由他们自己来做，而是会委托给第三方。这就很有意思了——外包催收为了拿到提成，手段通常比正规机构要厉害很多。

我的一个客户去年在某个类似平台上借了三万元，后来生意失败逾期三个月。催收电话除了打给他的本人外，还打了他通讯录里所有人的号码，包括七十岁的老母亲和刚上高中的儿子。虽然违法但是很多小贷公司依然存在爆通讯录的行为。

那么问题来了，有没有监管呢？

问题是，很多借款人根本不敢投诉，或者投诉了也没有什么结果。平台会推卸责任说"第三方催收公司行为我们不知情"，你找谁去告呢？

因此，在考虑百家信条借款平台怎么样之前，你要先问自己一个问题：万一还不上钱的话，能不能承受得住催收的压力？通讯录被泄露、家人被打扰的情况出现过吗？

比"能不能借到"更需要考虑的问题

很多人都来找我咨询，开口闭口都是"哪个平台可以下款""哪个平台利息低"。但是作为一名理财规划师，在处理这类问题的时候往往会反过来问客户一个简单的问题：你借钱的目的是什么？

小周的情况比较典型。她想用新的债务来偿还旧的债务，把美容贷留下的空缺填补上。这是怎么一回事？借新还老。

这就是饮鸩止渴。你以为你解决了问题，其实你是给自己的坑埋得更深了。债务存在复利效应，每多借一笔就会在原有基础上增加一层利息。“滚雪球”一样地发展下去的话，迟早会把你压垮的。

给她算了一笔账。她目前欠着两万块钱，月收入八千块，除去房租以及日常开销之后每个月还能省出三千块钱来。如果她能跟家里说清楚，并且先借钱把高利贷还了，然后分期给家里还款的话，一年之内就可以脱身。但是如果她再借新债的话，两万变成三万、三万变成五万，最后三年都无法翻身。

她听完后一直沉默着。

什么时候可以考虑使用这样的平台？

我并不是全部的非银行借贷平台都不去。有时候周转上会出问题，但是银行又不能批的话怎么办？

如果你符合以下条件的话，可以谨慎考虑：

• 借款用途为短期周转，而且确定一个月之内会有回款来源（比如货款回收、年终奖发放）
• 已经算好综合资金成本了，可以承受
• 没有其他成本更低的途径（信用卡取现、向亲友借钱）

但是实际上，符合这些条件的人一般也不会问百家信条借款平台怎么样——早就向银行申请了经营贷或者消费贷。

有这样的人去搜寻这类平台，通常已经征信花了或者急着用钱而等不及银行漫长的审批流程。这时候最容易被坑的。

我的建议是：先不要急着借钱。花一天的时间把所有的债务列出来，把自己的收入和支出算清楚了就差不多了。如果窟窿很大，跟家人说实话比借新债要体面得多。

一些容易被忽略的小细节

说一些网络上查不到的内容。

很多助贷平台在审核的时候都会查看你的手机运营商数据。他们有一个专门的系统可以获取你过去半年来的通话记录以及短信内容。最近被频繁催收电话骚扰，或者收到许多小贷公司的验证码信息的话，那么你的评分就会直接掉入冷宫了。

另外一点。

申请时间也有讲究。月底、季度末的时候，很多资金方都有放款指标的压力，在这个时候审批会比较宽松一些。月初和月中的审核就严格得多。不同的平台情况可能有所不同，但是大致的规律是这样的。

另外，不要傻乎乎地把所有的平台都试一遍。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录。由于查的次数太多，在以后想向银行贷款的时候基本不可能了。见过有人一个月之内就申请了好几十个网站，信用报告上打印出来的有十几页纸都是各种各样的查询条目，并没有一家银行敢接单子。

小周后来怎么样了？

回到开头的那个姑娘。

她听我的话没有去碰那个平台。那天晚上哭了一夜，第二天就跟父母说了一下。虽然她的爸爸妈妈很生气，但是还是帮助她把美容贷还清了。现在每个月发工资就给父母三千块钱，日子过得紧巴巴的，但心里踏实。

她后来给我发消息说，如果当时真的去借了那笔钱的话，现在可能已经欠五六万了。

这让我想到了一句话：当人走到绝境的时候，也就是到了悬崖边上。向前一步是深渊，后退一步虽然难看一点，但是至少还可以活命。

百家信条借款平台怎么样，我的看法就是：能不去碰就不要去碰。真的需要资金周转的话先到银行咨询一下再考虑正规持牌的消费金融公司吧那些名字听起来好听、广告打得响的地方一般都是为了你的钱而来，并不是来救你的人。

缺钱的时候，最应该警惕的就是那些"雪中送炭"的人。