多米钱袋借款怎么样？调查了37个借款人后我有了答案

今年三月，在一个借贷纠纷调解现场认识了小周。这个姑娘才24岁，手里拿着一沓打印出来的还款记录，眼睛红得像兔子一样。她告诉我当初借的是五千块钱买一部新手机，结果九个月之后账单已经翻倍到一万八千块了。她说：记者老师，请问你能帮忙联系一下吗？多米钱袋借款怎么样才能把多还的钱要回来吗？其实那时候我对这个平台的具体操作细节还不太清楚，但是看到她那一叠密密麻麻的账单之后我就知道这件事不是那么简单的。

做金融调查记者这几年来，我见过很多类似的情况。借款人往往在最需要钱的时候抓住了一根救命稻草，结果发现那是一条带刺的藤蔓。小周的事后来找律师帮忙了，但是更多的借款人都只能自认倒霉。这个行业里信息差就是真金白银，掌握的信息越多就越不容易被坑害。

借款人没有注意到的"多米钱袋利息"猫腻

先说一下我观察到的现象。去年采访了37位使用过多米钱袋借款的人，其中29人签约时并没有计算出真实的年化利率。不是他们笨拙，而是平台很会藏。“

怎么藏的？来一个具体的例子。有个叫老陈的装修工人去年八月份借了1万元，合同上写的是年利率为百分之十二点五。怎么样听着还可以吧？但是实际到账只有九千二百元，另外800块钱以服务费的形式扣除掉了。还款的时候又是什么情况呢？还是用一万本金来还。这实际的贷款利息可以是多少呢？我算了一下大概是36%，刚好在法律保护线边缘上。

其实这样的操作在行业内已经不是什么新鲜事了。但是多米钱袋玩得比较隐蔽一些，服务费被拆分成两部分收，一部分叫"风险评估费"，另一部分叫做"通道费"。名字听起来很专业，其实就是变相加息的意思。

那时候老陈跟我说，他签合同的时候手机屏幕上弹出很多条款，急着用钱，没有仔细阅读。谁想到要翻找那些藏在角落里的费用明细呢？

审批速度快是真的，但是有什么代价呢

我也要说说我的看法，多米钱袋的审批速度比较快。最快的一笔在15分钟内就完成了转账操作，并且已经到达了收款人的账户上。有个叫刘姐的小生意人去年年底进货差3万块钱，上午申请下午就把钱打到供应商账上了。银行是没有这么高的效率的。

但是问题来了。你有没有想过，为什么它会这么快？

我的一个朋友在类似的平台上做过风控工作，他曾经跟我说过行业内幕：这类平台的风控模型的核心逻辑不是"筛掉坏客户"，而是"定价风险"。什么意思？资质差没关系，我借给你钱，但是利率会提高一些，额度也会降低一点。最后坏账的成本都会被摊到那些按时还款的人身上去。

所以你看到的钱袋上显示的数字，不一定是你能够承受得起的价格。最离谱的一个例子是：借款人征信上有逾期记录，银行贷不了款就跑到这个平台上借钱了，结果年化利率被干到了42%。他当时着急给家里老人做手术，在签字的时候手都是抖动着的。

这件事到现在我仍然记忆犹新。后来借款的人跟我说，当时利息高得要命，但那时候哪里有别的选择呢？

提前还款的坑，踩过的人都知道

说到这个，我要特别提到提前还款的问题。很多借款人想的是等到有钱的时候再把钱还清吧？天真

多米钱袋的合同中规定，提前还款要支付剩余本金3%的违约金。这个数字不大，但是算一算就会发现它其实挺大的。假设你借了五万块钱，还了三万元之后想要提前结清的话，那么违约金就是20000×3%=600元。再加上他们家还有"提前还款手续费"，七七八八加起来可能会比你还一个月的利息还要高。

有个做电商的小伙子叫阿凯，去年双十一之前向朋友借了八万元用于进货。货卖得还可以，在12月初就想把钱还掉的时候发现违约金加上手续费一共要交两千左右。他当时拍大腿：早知今日何必当初？

具体的数字我记不太清楚了，大概是这样的。不同时期的政策可能不一样，但是这个坑还是有的。

借款审核通过率高吗？看你如何定义"通过"

很多人问我这个问题。我的答案是：通过率还可以，但是拿到的钱可能跟你想象的不一样。

我采访了名叫小敏的护士，她申请的时候填写的是5万元额度，最后批下来的只有1. 五万。利率比宣传高出了一大截。当时她就愣住了，“最高20万、最低利息多少”怎么还没定下来呢？

这就是典型的"钓鱼式定价"。广告上说的是最好的条件，实际上给你的是根据你的征信、负债以及手机使用习惯算出来的"个性化报价"。我的风控朋友说他们内部有一个词叫作收割指数用来判断借款人可以接受的最高利率水平。你越着急，选择的机会就越少，所以价格就越高了。

听上去好像有点离谱？但是这就是现实。

还有个事情要跟大家说一下。多米钱袋的催收在业内算是比较积极了。我采访到的借款人当中，有过逾期记录的人基本上第三天就会接到电话催收。有个哥们逾期两天后通讯录就被爆了，他妈都被打了几个催收电话。这件事后来闹得很大，他就直接去投诉了。

投诉方面，我在黑猫投诉平台上查到了相关数据。截至今年年初，“多米钱袋”的投诉数量已经超过了2000条，其中主要的问题集中在暴力催收、高利息以及隐形费用等方面。但是投诉多了，并不能说明平台一定有问题，借款人也有责任。但是这个比例是需要引起注意的。

什么时候可以考虑使用这个平台

说了这么多，是不是多米钱袋就不能用了？不是。我一向反对一刀切的做法，因为人的实际情况各不相同。

如果你满足以下条件的话，就可以考虑：

• 征信有问题，正规银行渠道无法办理
• 资金需求非常急迫，不能等待三天到五天
• 借款金额不多，而且可以短期内还清
• 已经算好实际利率了，可以承受

但是即使满足了这些条件，我还是要提醒你，在签订合同之前一定要把整个合同仔细地看完。加粗的、小字的部分以及折叠进去的地方的内容。别觉得麻烦，在这个时候节省的时间以后可能要用几百块钱来买回来。

还有一件事情我忘了在哪儿看到的了，好像是去年的一个行业报告：这些平台上的借款人中有超过60%会在一年之内再次借款。这是什么意思呢？一次借贷就有可能变成长久之债。

我只了解我在采访中提到的案例，其他的我不知道。但是大体上应该差不多了。

最后说一下小周的情况。她所涉及的案件，后来在律师介入之下，平台同意退还部分超过法定利率的部分利息。不多于三千多元钱。拿到钱的时候哭了一场，早知道这么麻烦的话当初说什么也不会碰这个东西。

借钱这件事，永远不要高估自己有能力还钱的能力，也不要低估平台赚钱的方式。