360借款是合法的吗怎么样？一个过来人的大实话

去年冬天，发小老张半夜给我打电话，声音很抖动，说工地出了一点事需要钱用，问我360借款是否合法呢怎么样能不能救个急。说实话，当时我愣了一下，在如今网贷平台这么多的情况下，名字听起来差不多的网站都有可能存在风险呢？让他不要着急，挂了电话之后我自己想了很久。这事儿并不容易解决。

弄清楚360借条是否合法

一提到网贷，脑子里浮现的第一印象就是高利贷吗？借钱的时候有没有人用暴力催收的行为呢？说真的，这样的顾虑并非没有道理，在前几年P2P爆雷之后大家都被吓坏了。但是我们要实事求是地讲一下360借条这个平台背后的是哪家公司呢？它叫作数科公司在美国纳斯达克上市，并且有正规的网络小贷牌照。其实它是合法注册过的网站，不是什么黑心网吧！

但是合法并不等于没有陷阱。这个逻辑大家要转过弯来。银行也属于法律认可的范畴吗？你信用卡逾期的话可以试试看利息和违约金一样会拍大腿。360借条也是如此，它是否合法就在于它的利率在法律允许范围内，在催收手段上理论上也是合规的。但是如果你认为合法就等于"便宜"或者"好用"的话，那你真是太天真了。

前年的时候，网上有关于利率的投诉很多，很多人都说实际利率比显示的大。现在监管严格了，平台都要标明年化收益率，才稍微透明一些。那么问你是否合法我就回答你是合法的；但是如果你要问我能不能闭着眼睛借钱的话我一定建议你要谨慎。

360借条怎么样：拆开揉碎了看

既然合法身份没有问题，那么我们就来讨论一下这个东西到底怎么样吧。可以从两个方面考虑：一是门槛大小、二是成本高低。

再说门槛。真的很低，几乎没有什么限制条件的。只要身份证、手机号码以及一张正常的银行卡就可以申请了。不像银行要你提交流水单、工作证明和社保公积金等资料，并且稍微有点瑕疵就会被拒之门外。360借条主打的就是一个快字。系统自动审批，很快的话几分钟之内就能到账。对于老张这样半夜急需用钱的情况来说，这是救命稻草了。现在除了亲戚朋友之外，还有人愿意在凌晨两点的时候给你转账几万块钱吗？

再说成本。这才是大家最关心的问题。360借条的利息，也就是"看人下菜碟"了。信用分高的人借款的话，利率就低一些；信用一般的人借钱的时候，利率就会高出很多。我之前测过一次年化利率大概是18%左右。这个数字是多少？银行信用贷款一般是六到十之间，信用卡取现大约在十八上下。所以它比银行贵一点，但是要比那些动不动就要36%，甚至更高野鸡贷良心得多。

但是，这里有一个坑需要提醒一下。它有时候会搞个什么"会员权益"，说开了会员可以提额、降息。千万别傻了就去打开吧。我的一个同事小刘为了提高额度办理了一个99元的会员卡，但并没有增加任何金额，并且没有退款要求。这就是典型的智商税啊！360借款怎么样的坑有很多，网上查一下就知道了。

网上查不到的"潜规则"

有些话平台肯定不会告诉你的，但是我们可以聊一聊。我在金融圈摸爬滚打多年，并不是内部员工，但认识不少做这行的朋友。

第一，申请时间很有讲究。虽然系统是自动审批的，但是从我观察到的情况来看，在每个月中旬和月末的时候，审批通过的概率会稍微高一些。为什么？此时很多机构都有放款任务的压力，所以风控系统的标准可能会略微放松一下。我没有白纸黑字的证据可以给你看，但是我总结了很多人的下款记录后得出的经验是这样的。

第二，额度的问题。很多人认为自己有几万块钱的授信额度就可以全部借出去了。其实不是这样的。平台会根据你的情况来调整你的还款能力动态地改变。第一次借款的时候可能会只给你3000元；如果你能按时归还的话，下一次就会提高到5000元。“养额度”就是这个意思。但是你如果觉得这档子不用白不用那可是大错特错了。每次申请贷款都会被查询征信一次，在你的征信报告里会多出一条"贷款审批"的记录。查得越多，你的信用报告就越糟糕了，以后想要办理房贷、车贷的时候，银行看到这一堆小额借贷的历史之后，心里能不犹豫吗？

第三，提前还款并不一定划算。有的平台你借了钱想要提前归还的话还要支付违约金。360借条大部分时候可以进行提前还款，利息按天计算，并且还算比较宽容一些。但是也不要频繁地借钱然后又马上偿还回去，系统就会认为你的"资金需求不大"，回头给你把额度降低甚至直接关闭掉你该怎么办？

真实案例：老张后来怎么样了

回到开头提到的老张。那天晚上他就让先去测个额度，利率清楚了再定吧。年化率20%，借1万块钱一年的利息大概有两千多块左右。对于工地急需用钱的情况来说，虽然这个成本让人感觉有些心疼，但是还是可以接受的。他向我借钱两个月之后工程款到账就马上还清了。

但是我也见过反面的例子。我表弟去年也用过，借了两万元买新手机、旅游去了。怎么样？还不上。逾期后催收电话一个接一个地打来，给他打电话不给他的时候又打了我的紧急联系人两次骚扰电话。虽然后来协商延期还款了，但是征信上的那个逾期记录还要保留五年时间。现在他办信用卡都被拒绝了，后悔不已。

所以工具本身没有好坏之分，关键在于怎么使用。用来应急周转的话，这东西挺管用；如果拿来消费享乐的话，则是一条不归路。

不要踩到这些坑

说了这么多，最后给大家列个清单，想用之前先对照看看：

• 别开会员，不要开了。重要的事情说三遍，那东西没有用。
• 看清楚年化利率，不要只关注日息。万分之五的日利息听起来不多，但是每年就是18%以上了。
• 确认自己有能力还款之后再借钱。不要想着"以贷养贷"，那条路走不通的。
• 借款之前先查一下征信，如果已经有好几个网贷了的话就不要再增加麻烦了。

现在借钱容易，还钱难。不要因为一点面子或者一时的贪欲而把自己未来的路给堵死了。老张的事之后我就经常跟身边的人说：可以用银行贷款解决的话就不用碰网贷；可以找亲戚周转的时候就不应该去用平台了。实在没有别的办法的话，选择一个正规合法的服务，在仔细阅读合同条款后及时撤出比较好，不要拖延时间太久。