我翻遍了手机里的借款记录，发现那些号称百分百下款无视黑白户的网贷平台，大多都消失了

凌晨三点盯着手机屏幕的时候，我才发现那个曾经“百分百下款无视黑白户”的入口已经打不开了，这也让我想起朋友们经常问的问题：哪些被封的借款平台还有没有替代品？现在的环境下真的有可以不管征信、一定放贷的说法吗？还是说这只是我们的主观臆断呢？在目前这样的市场情况下，普通百姓又该如何辨别真假呢？

实际上市场上那些标榜“百分百下款”的平台，基本上都能撑过两个监管周期。很多以前活跃的名字现在已经不存在了，比如一些小有名气的不知名的小贷APP等。但是仍然有一些合规的平台在运营中，并且它们虽然不能忽视黑白户的存在，但是对于征信上的包容度还是比银行要大得多。例如分期乐老牌平台的额度一般为1000元到5万元之间，使用条件比较透明，并且不是特别严重的“连三累六”都可以通过，期限灵活可选3-24个月。

除了分期乐之外还有哪些？借呗和微粒贷依然是很多人的选择。借呗的额度一般为1000元到30万元之间，依靠支付宝信用分来决定是否放款，整个过程很快，通常只需要几分钟就可以到账。微粒贷采用白名单邀请制的方式进行贷款操作，并且它的最高授信金额可以达到三十万人民币左右，在没有抵押的情况下也可以获得借款机会并且其还款期限也具有一定的弹性空间。这两个平台虽然不完全无视黑白户，但是它们对征信的要求更注重近期的信用行为而不是一刀切地拒绝。用户普遍认为两个网站的操作很简便，利息和费用也比较清楚，但问题是如果没有入口的话就没办法解决。

再看一些持牌的消费金融公司的产品，比如招联金融和马上消费金融招联金融的额度一般为1000元到20万元之间，最长可以借36个月，并且年化利率在合法范围内。它的优点是背景硬、放款稳，在征信上有轻微瑕疵的人群中，只要不是当前逾期就可以尝试一下。马上消费金融比较适合急需小金额资金的用户群体，额度从几百到几万不等，审批速度较快。用户的反馈显示该平台的优点为正规无乱收费情况存在，缺点在于催收相对规范但是也比较频繁，一旦出现逾期征信记录会很清晰。

但是我们也要清醒地认识到，“无视黑白户”更多的是一种营销噱头。正规持牌机构都会查征信的。真正不查询个人信用报告的是非法高利贷或者套路贷，利息之高令人咋舌，并且还会泄露通讯录信息。与其去寻找那些虚无缥缈的“必下款”的平台，不如好好养一养自己的征信吧。在使用这些平台的时候要仔细看合同里的条款，特别是逾期罚息以及提前还款的规定。不要同时申请很多个不同的贷款渠道来避免影响个人信用记录。

优缺点分析：
正规平台的优点是息费透明、安全可靠、下款速度快。缺点在于门槛仍然存在，对于“黑户”基本上没有办法解决。而那些声称自己可以忽略黑白户的平台，则优点表面看就是门槛低了点，实际上风险却很大，很容易掉进债务陷阱里去，并且还有利息不合规、暴力催收和隐私泄露等弊端。

注意：
在申请借款之前，一定要核实该平台是否具有放贷资质，并且年化利率不能超过24%。不要相信任何收取“保证金”、“解冻费”的说法，在正规贷款出结果前是不会收钱的。

用户提问+解答：

1. 问：我的征信不好，还可以贷款吗？
征信花不意味着不能下款，一些消费金融公司会根据你的收入情况以及负债来判断是否可以放贷，在收入稳定的情况下仍然有被批准的机会，但是额度可能会受到影响。

2. 问：被封的借款平台欠的钱要还吗？
答：一定要还。平台被封了，并不意味着债务就不存在，你的债权关系依然存在，如果不还款会影响征信并且可能面临法律诉讼。

3. 问：有没有不看征信的平台？
正规持牌的机构都会看征信。不查信用记录的平台一般为非法高利贷，强烈建议不要使用，否则后果不堪设想。