调查完八大处科技借款怎么样，我发现了这些内幕

上个月中旬，我接到了一个读者的电话，对方是做建材生意的老张，声音听起来都快哭了。因为一笔50万元的过桥资金差点让自己的房子也搭进去，而这一切的缘起，则是从网上搜索开始八大处科技借款怎么样之后所作出的决定。这件事让我心里一惊，作为一名在金融圈摸爬滚打多年的调查记者，我见过太多借贷陷阱了，但是这一次的情况有点不同寻常，因为它是以一种让人难以察觉的方式出现的科技外衣的形式存在。

接到老张的电话的时候，我正在整理手头上的采访录音。老张的情况很典型：需要资金周转，但是银行贷款审批太慢了，在网上搜索了一下之后就被"科技借款""快速放款"这些词语所吸引。他认为自己找到了救命稻草，并且因此而差点陷入危险之中。所以我决定对这个领域进行深入的探究来提醒大家注意。

那些搜索"八大处科技借款靠谱吗"的人后来怎么样了

我采访了不下三十个有过类似经历的借款人，情况五花八门，但是有一个共同点：大多数人在借钱的时候太着急了，并且没有仔细看清楚合同条款。老张就是一个典型的代表。他告诉我当时为了给供应商结货款而急着付钱，不然就要被罚款了，简直就是热锅上的蚂蚁。

网上有很多人问八大处科技借款靠谱吗，这是什么意思？说明大家心里其实都没有把握。我查了半天发现所谓的"科技借款"很多时候就是一个包装的壳子而已。简单来说就是一些小贷公司或者助贷机构给自己起了个很高端的名字，让你觉得这就是一种金融创新。

有个在信贷行业工作八年的朋友私下里跟我透露了一些情况：很多这样的公司，说它是科技公司，并不是真的要搞技术开发和研究，而是把放贷或者助贷中介作为主要业务。他们用"科技"二字，一是为了显得正规一些，二是为了避免受到监管方面的一些限制。这话听起来是不是有点扯淡？但是这就是现实。

老张当时就是被这种"科技感"给蒙蔽了。他认为科技公司应该比传统高利贷正规，所以呢？服务费、咨询费、渠道费等等加在一起的总金额实际拿到手里的钱只有合同中注明的钱的一小部分。这件事到现在我还能记得很清楚，在电话里老张跟我算账的时候，语气里全是后悔的意思。

深入挖掘借款流程中隐藏的大坑

为了弄清其中的门道，我特意找了一个"托儿"去实地探了探路。别说的话流程设计得还挺有迷惑性。从表面上看就是填资料、审核额度、签订合同并放款的过程和银行差不多。但是魔鬼藏在细节里这话一点不假。

第一个坑就是"前置费用"。我的朋友去咨询的时候，对方开口就要收一笔"资料审核费"或者"验资费"，说是为了证明你有能力还款。正规金融机构怎么会先收钱再放款呢？完全是无稽之谈。但是很多借款人因为急需用钱而头脑一热就交了，在把钱给了之后要么额度批不出来，要么被各种理由拖延。

第二个坑就是利率的展示方式。他们给你看的是日息或者月费率，听着特别低，“万三”、“万五”的很多。“算下来还可以接受。”但是你有没有计算过实际年化利率？很多这样的借款，在加上服务费、手续费之后，实际上的年化利率可以达到24%以上甚至36%。这个数字令人咋舌吗

我采访的一个小女孩，借了五万元钱，分十二期还款，每期还五千五百元，她觉得也就多交一万多元的利息。后来我把她的年化利率算出来后发现只有39.4%，当时她也傻眼了拍大腿说怎么没有早点做这个计算呢

合同中出现的"文字游戏"

事情还没有结束。等到你签合同的时候，才是真正的一场考验。很多借款协议书厚得像本书一样长，谁有那么大的耐心去逐字阅读呢？但是问题就出在这一点上。有些合同中存在"代扣条款"，即授权他们可以从你的银行卡里直接扣除款项，并不是到了还款日才进行操作的。还有的合同中有违约金陷阱，在延迟一天就会产生本金5%以上的罚款。

去年有一个案例，一个做餐饮的小老板，在借款合同中有一条不起眼的条款，规定如果逾期超过三天的话，债权人就有权处理该小老板名下的某项财产。结果因为忙了几天没有及时还款，对方直接发律师函要求拍卖他的车。这事闹到法院去了，虽然最后调解解决了，但是折腾得够他喝一壶的

那么问题来了，那么多坑为什么还有人往里跳呢？原因很简单：急。当人们处于一种紧急的状态之下时，他们的判断能力就会降低很多，“秒批”、“不看征信”的字样就像溺水的人抓住了稻草一样，哪里还会去分辨是真是假。

怎样去判断并选择

说了这么多负面案例之后，是不是这类借款就完全不能碰了？也不能一下把事情给否定了。关键看你有没有分辨能力以及你的情况是否适合。

我有一个原则，跟大家分享一下：凡是放款之前要求你先交钱的，一律拉黑，并且不给任何商量的机会。可以帮你避开90%的骗局。另外还要算出实际年化利率，不要被他们说的那种"费率低"所蒙蔽了。网上有很多IRR计算器，在还款计划中输入之后就可以看到真实成本了。

另外一点就是很多人不知道正规的小贷公司年化利率是有司法保护上限的，目前为4倍LPR左右（具体数字我不太清楚了），大概在14%上下。超过这个数的就是法律不予保护的内容。可以把它当作一条红线来遵守。

那么有人问了，我的征信不好，银行不批贷的话怎么办？建议先找亲友周转一下，实在不行就去找持牌的消费金融公司吧，他们受监管不会胡来。不要去碰那些没有听过所谓的"科技公司"，出了问题都不知道怎么投诉。

我之前采访过一个做物流的老哥，征信有点问题，但是他没有病急乱投医。他用了两个月的时间把征信养好了，还结清了几笔小额网贷，并且最后从银行贷到了款，利率比那些"科技借款"要低很多。这件事情说明了什么？有时候慢才快，在解决眼前的问题上不要急于求成而给自己埋下更大的隐患。

最后给出几点实在的建议

写这篇文章的目的并不是为了吓唬任何人，而是希望人们在借钱的时候能够更加谨慎一些。金融行业的水很深，在不了解这些内幕的情况下很容易上当受骗。经过对大量案例的调查之后发现一个规律：越是声称"门槛低、放款快"的地方后面的坑就越大。

如果你打算借钱的话，不管是八大处科技还是其他的平台，在此期间注意以下几点：首先要查看是否有牌照、利率是多少；其次要仔细阅读合同条款，并询问清楚逾期后会有怎样的后果。不要不好意思去问，你越详细地提问他们就越不敢欺骗你了。

老张的事情后来是怎么解决的？还好他联系我时不算太晚，我去请律师朋友咨询了一下之后通过协商把其中不合理的地方砍掉了一部分费用，算是止损了。但是并不是每个人都有这样的幸运。

借钱这件事，从来都不是科技可以解决的，它解决了你的燃眉之急的同时也给你埋下了长久的风险。下一次再看到那些花里胡哨的借款广告的时候，请先问自己一下：世界上真的有天上掉馅饼的好事吗？