大额借款需要注意哪些？记者调查三年，这些内幕你必须知道

去年冬天，我在一家咖啡馆见到了一位姓周的餐饮老板，他刚刚被股份制银行拒贷了120万。满脸通红地问我："明明我的流水够、房子值钱，为什么还是批不下来？"说实话我见过很多次这样的事情。做金融调查记者这几年来采访过银行行长助贷公司老板也见到了不少像周老板这样迷茫的借款人。很多人认为大额借款只需填几份表格并等待审批即可完成，殊不知里面暗藏玄机远超人们想象的大多得多。大额借款应该注意什么问题，常常就存在于那些没有被告诉的细节之中。

合同中所包含的"文字游戏"

周老板被拒的原因，你可能不信——他名下有一笔28万的"装修贷"，虽然按时还款了，在银行看来这属于"消费贷款余额过高"。当时他就懵逼了："那是我两年前借的钱啊！早就还了一半啦！有什么用？""在申请大额贷款的时候，银行会把你的所有未结清债务都算进去，并且就算你月供只有几百元，负债总额也是真实的。

这事儿真的不怪借款人不懂，很多中介根本不会告诉你的。归根结底就是把单子递上去之后就看银行能不能批准了。我采访过一个从业八年的信贷经理，他说："我们公司有不成文的规定，在消费贷余额超过30万的客户中大额经营贷基本不用报给系统。"

不同的银行数字可能会有所不同，但是逻辑是一致的。你想啊，银行会把钱借给一个已经负债累累的人吗？

申请大额借款之前要做好的准备

很多人踩坑的地方就在"准备"这两个字上。最离谱的一个案例就是一位做服装批发的老板娘，申请之前的一周刚刚把名下车子过户给弟弟了，结果被银行认定为资产转移而拒贷。她当时的后悔劲儿到现在我都记得。

正确的做法是怎样的？提前3-6个月做计划。别笑，我真的是认真的。银行查征信、流水以及资产的时候都会去查你过去几个月到几年内的记录。临时抱佛脚会有什么样的结果呢？

具体而言，这三件事情要提前做好：

• 清理掉名下多余的消费贷以及信用卡分期，把负债率降下去
• 银行流水要保持稳定，不要今天进账50万明天就全部转走
• 征信查询次数控制好，不要到处乱点网贷额度测评

征信查询也是个坑。去年有一个客户，在三个月之内点过十几家网贷平台的"查看额度"，每次都会被记一次查询记录。等他真的需要大额借款的时候，银行一看查询记录就会问："你是不是特别缺钱？"

选择好的渠道比什么都重要

我采访过一位做建材生意的老陈，他说自己跑了三家银行，给的额度相差很大。第一家只批了50万，第二家批了80万，第三家直接给了150万。同样的资质、一样的抵押品，为什么会有这么大的差别呢？

不同的银行风控标准差别很大。有的银行看重流水，有的注重抵押物价值大，还有的对某些行业有偏好。某城商行对于餐饮行业的审批很严格，但是科技类企业却比较友好。网上查不到的信息是他们内部的政策，我采访了好几个信贷经理才拼凑出来的。

那么大额借款应该选择什么样的渠道呢？我的建议是：不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，也不要到处撒网。找几家合适的银行申请，并且对比一下哪家的方案最好。注意的是"同时"而不是"一个接一个"征信查询有时间限制，你拖到半年才去查的话，前面的数据就会过期了白忙活。

中介到底要不要找？

这个问题我被问过很多次。我的回答是：视情况而定。如果你资质过关、时间充足并且对银行产品比较熟悉的话，可以自己去办理。但是如果你的情况复杂一些，比如说有逾期记录、流水不好看或者急需用钱的时候找一个靠谱的中介就省心多了。

中介是否可靠怎样判断？简单的方法就是问他们"最多能接受多少钱"的，基本可以放弃。真正专业的中介会先了解你的具体情况然后告诉你能不能做、怎么做以及大概需要多少费用。他们是通过信息差和服务费来赚钱，并不是坑你钱。

我认识一个做这行十年的老中介，他说："我不接无法完成的单子，那是砸自己的牌子。"这话我可以相信。他经手的单子通过率比一般中介机构要高出很多。

利率以及费用中所隐藏的猫腻

这件事说起来就让人气愤。去年我采访过一个借款人，被某中介忽悠签了一个"服务协议"，结果贷款批下来一看，除了银行利息之外还有3个点的"服务费"、1个点的"渠道费"以及另外一个什么叫做？比银行高很多倍的钱算不算坑人呢？

中介服务费的市场行情一般为贷款金额的1%-3%，超过这个范围的话就要注意了。前期不收费、批款之后再收，听上去挺好的，但是要弄清楚具体收取多少，在钱到账的时候发现已经被扣掉一大截就晚了。

银行利率方面，很多人都搞不清楚。年化4.5%，有的银行采用等额本息还款方式，而有的则为先付利息后还本金的方式。实际成本相差很多。不要被广告上的低利率所迷惑就盲目申请贷款了，要弄清一下怎么归还不行

签约以及放款过程中的注意事项

到了签约的时候，很多人都会放松警惕。别再想了。最夸张的一个例子就是借款人签了几十份文件之后根本就没有仔细看过，等到要还钱的时候才意识到里面有一个"提前还款违约金"，比例之高让人吃惊。想早点把款还清还得倒贴一笔，这叫什么事儿？

合同中这几条一定要仔细阅读：

• 利率是固定还是浮动的，如果浮动的话又根据什么来定
• 提前还款是否有违约金，什么时候可以免
• 逾期罚息怎么算，有没有宽限期
• 有没有强制搭售保险或者理财产品的情况

搭售也属于行业内的秘密。某国有大行的支行几年前曾经有过"贷款必须买保险"的操作，后来被监管部门叫停了。但是有些地方还在变相地做着这样的事情，例如说"购买保险审批会快一点"之类的暗示。遇到这种情况可以直接拒绝或者换一个网点试试看。

放款之后也不能掉以轻心。我采访过一个做物流的老板，贷款批下来后，银行突然要求他提供资金用途证明。钱已经给了供应商了，但是因为凭证不符合规定而被银行要求提前还款。这件事让他差点就走到了资金链断裂的地步。

大额借款常见问题的解决方法

说了这么多，你可能会觉得大额借款这件事很复杂。其实也不算太可怕了，主要就是把工作做到前面去就可以了。我总结出一个简单的原则：在申请之前要把自己的财务状况当作别人的事情来审视，挑毛病、找漏洞，并且能解决的就全部解决了。

还有人问被拒了怎么办？弄清楚被拒绝的原因。银行应该告诉你的。其次不要着急换一家申请，先把问题解决掉。征信有问题就养征信，流水不够就补流水，负债高就要降负债。盲目申请只会使自己的信用记录越来越差。

最聪明的借款人是一位做电商的女孩。她第一次申请被拒之后，花了三个月的时间整理财务、还清了信用卡，并且流水也做得井然有序。第二次申请的时候直接批给她想要的额度。这件事给我留下的印象很深。

大额借款要注意什么细节，其实就一句话：不要把银行当成傻子，也不要自己做冤大头。银行的钱是有成本的，并且比你更担心贷款收不回来。先把事情理清楚了之后再去寻找一个愿意相信你的银行吧。

周老板后来怎么样了？我给他的中介很靠谱，重新安排了一下债务结构，三个月后顺利批到一百万。他请我去吃饭的时候说："早知道这么麻烦的话，我就一开始就找专业人士咨询一下好了。"这话听起来容易做到，但是有多少人能做到呢？