壁虎岩借款怎么样？测评完我只想说三个字

上周三下午，有一个叫小周的姑娘急急忙忙地来找我，开口就说：壁虎岩借款如何？她工作才两年，信用卡额度不大，在网上看到这个平台宣传"秒批、门槛低"的时候心里痒了一下又有点发虚。其实我这几年来听的人不少了，但是每次都要把人按住，先别急着填资料。作为一名持证理财规划师，我对借贷产品的眼光有一点偏执，不是看它承诺的怎么样好，而是去挖掘其中隐藏的东西。今天就以小周为例把这个事情拆开揉碎讲明白。

壁虎岩借款靠谱吗？再看它不说的是什么

市面上大大小小的借贷平台，无非就是两种：持牌机构和助贷平台。前者是自己有钱放贷，后者则是帮你找钱然后收中介费。小周问我的时候，让我先把平台上的一些情况查清楚了再开始说。很多年轻人在借款的时候只看"额度大、速度快"这两个字眼，并没有考虑过是谁来提供贷款的。这事很严重啊。

我帮小周查了一下，壁虎岩之类的平台很多情况下都是助贷模式。什么意思？就是填了资料之后就会把你的信息推送给合作的金融机构或者信托公司。问一下：个人信息会泄露到多少个地方呢？会不会被反复倒卖出去？去年有一个客户，在某助贷平台上填写完个人资料后，接下来的一个月里接到了二十多通推销电话，让他非常恼火想要换号了。坑在哪里已经提前有人知道了吗

具体的合作方有哪些，不同时期可能会有所不同，这一点我无法保证。但是有一点是可以确定的：助贷平台的信息留存风险要比我们想象中大得多。小周听了之后脸色就变了。

费率中隐藏的"猫腻"

小周给我发了一个截图，上面写着日息万分之五。她觉得还可以吧，一天也就几块钱的样子。别想歪了，这账不是这么算的。日利率为万分之五的话，年化率是多少？18.25%。还没有到此为止的程度。

很多平台除了收取利息之外，还会额外加收"服务费"或者"担保费"。你借了1万元，合同上写的是本金是1.1万，多出来的那0.1万叫做"服务费"，直接从本金中扣除掉。砍头息，在法律上并不被允许，但是平台却用各种各样的方式来收取费用。结果怎么样？拿到手的只有9千块钱，并且要按照一万块本金去付利息的话，年化利率就会上升到30%甚至更高了。

见过太多人踩这个坑。去年十一月，老张做建材生意急需资金周转，在某平台借款五万元，实际拿到四万二千元，分十二期偿还。算下来年化利率接近40%，等他反应过来的时候已经还了小半年多了。拍大腿有什么用？合同上白纸黑字写明的签订了以后只能认输。

因此有人问起我壁虎岩借款如何第一反应就是把综合费率算清楚再说。不要只看页面上显示的数字，还要考虑其他因素。

申请前的"隐形门槛"以及征信的影响

小周还有一个顾虑就是申请后会不会被记入征信？该问题提得比较到位。目前大部分正规借贷产品都会接入央行征信系统，每次申请就会在征信报告中增加一条"贷款审批"的查询记录。信用越好就越不容易出现这种情况。

我见过一份征信报告，在一个月之内被查了八次，都是各种网贷平台的审批记录。用户后来想办房贷的时候就被银行拒绝了，原因是"多头借贷风险高"。他才27岁但是已经有一半以上的信用信息不能使用了。

而且各个平台对于申请人的要求也存在一定的差异。有的平台声称"门槛低"，实际上后台有一套风控模型，在你填完资料之后会进行一系列检查，并且最终给你拒了征信查询记录也会留下。这种白嫖一次的机会的行为，平台是不会提前告诉你的。

我只了解北京那边的情况，其他城市的政策可能会有所不同。但是征信是全国联网的，在哪里都一样珍贵。

到底适不适合你？准话

说了这么多，有人可能会认为我在"黑"这个平台。倒不是这样的。助贷平台的存在是有其合理性的，在征信一般、银行渠道无法实现的情况下它可以提供资金来源。但是这种方便是建立在高费率的基础上的，并且存在一定的信息风险。

如果征信情况良好，有社保公积金的话，我建议你先去银行了解一下。现在很多银行都有线上消费贷产品，年化利率可以做到4%到6%，比网贷便宜很多。为什么还要花费冤枉钱呢？

如果征信有瑕疵，银行无法审批的话，又急需资金周转的话可以考虑助贷平台。但是要注意以下三点：第一点要看清楚合同里综合费率是多少，并不是日息；第二要确认有没有砍头费或者隐藏费用；第三点就是量力而行、能借得起才能还得了钱。

小周后来按照我的建议，没有马上申请贷款，而是先查看了自己的征信报告，并且询问了城商行的消费贷产品。银行给她的额度为五万元，年化利率是5.6%左右。她现在仍然很庆幸当时多问了一句。

最后说一句大实话：借钱这件事，并没有最好的平台，只有最适合你的选择。不要因为一时的方便而造成以后几十倍麻烦的事情发生。