短期借款30万有哪些？这笔账很多人算错了

上周有个老客户急得不行，说看中了一套二手房，首付差30万了，业主那边催得很紧，问我有没有什么办法可以快速凑够钱。他当时甚至想借一些"放款快、门槛低"的民间贷款来解决资金问题，被我骂了一顿之后才作罢。其实这件事我已经不是第一次遇到过了。很多人一想到资金周转的时候脑子里就一片混乱，并不知道短期借款30万怎么办正规途径，要么被高利贷坑得血本无归，要么就是盲目乱撞。今天就来给大家分享一下市场上比较常见的几种方式吧，我们不讲那些专业的术语了，用生活中常见的一些东西来做比方说明的话比较好理解一些。

信用贷：就好比你身边的一个"备用钱包"，但是不能把所有的钱都花光了

最常见的信用贷款。它就像随身携带的备用钱包，方便是方便了点，但是容量不大。银行看你征信好、工作稳定，并不需要你提供房子或者车子做抵押就可以给你放款。前段时间帮一个在国企工作的粉丝算了一笔账，他公积金交得比较高，在几家大的商业银行申请的话，30万额度批下来大概只需要两三天的时间，年化利率最低可以做到3.5%左右。这个利息是多少？差不多借一万块钱一天的利息不到一块钱划算吧

但是这里面有一个坑，很多人进去之后就出不来了。为了凑够这30万钱的人申请了好几家银行的信用贷款把征信都弄花了。一个人突然向五个钱包要钱，谁不会怀疑他是不是想跑路呢？银行风控系统可不是好惹的。因此我一般建议，虽然信用贷很好用，但是查询次数一年最好不要超过六次，否则到时候真需要用大笔资金的时候就没有机会了。具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这样吧，反正不要贪得太多就好。

还有个问题需要提到，信用贷款对职业的要求比较严格。如果是公务员、医生或者老师的话，银行就会主动把钱送过来；但是如果你是自由职业者或者是销售人员，收入不稳定，那么这扇门就只留一条缝隙了，甚至直接关上了。

抵押贷：把"睡着的资产"叫醒干活

如果你名下有房、有车的话，那么抵押贷款就更划算一些。这就像是家里有一个壮劳力整天睡大觉一样，在现在把他叫醒去干活了。房子抵押贷的利率已经很低了，很多地方可以做到3%左右，比信用贷款还要低，并且额度也很大，三十万对于它来说只是小菜一碟。

去年11月有一个做建材生意的客户，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，只是忘了还款日。他申请了信用贷款被拒之后来找我咨询。让他的名下有一辆开了三年左右的SUV作为抵押贷，评估价为20万，放款额达15万元，并且加上手头的一些钱，问题就解决了。虽然车子抵押贷款利率比房子高一些，在8%到12%之间，但是和民间那些高利贷相比还是很有良心的价格了。

但是抵押贷款有一个缺点，就是速度较慢。房子需要办理登记手续，最快的一周内就可以完成，最慢的可能要半个月左右。如果真急着要用钱的话，比如说明天就要付首付了，那么这种方法就来不及用了。而且如果你还不起这笔债的时候，“沉睡中的资产”就会变成别人的财产，并且存在很大的风险，请你好好考虑一下吧。

网贷平台：急救药也是毒药，千万不要当作饭来吃

现在手机上可以轻松借款的网贷平台很多。其实这东西就像家里的急救药箱一样，有时候擦破皮消消毒是可以的，但是不能把它当成饭来吃。大多数平台的实际年化利率（IRR）都在18%到24%之间，有的甚至更高一些。借30万一年利息就得多还五六万元了，你觉着这样划算吗？

见过很多人为图方便，在这个平台上借一点，那个平台也借一些钱，结果利滚利变成几十万的债务大山。用贷款来还贷本身就是饮鸩止渴的行为。因此我对网贷的态度非常明确：除非迫不得已才去尝试一下，一旦开始就一定要有百分之百的信心在短时间内偿还清本息。

那么有人会问，到底短期借款30万怎么办渠道是否很快又比较便宜呢？要看你自己的资质怎么样了。

信用卡分期：被忽略的"隐形额度"

很多人不知道，你钱包里的信用卡其实是一把隐藏的借款利器。信用卡分期、现金分期本质上就是短期贷款的一种形式。如果你信用卡额度够大或者多张卡凑在一起的话，30万也不是不可能实现的。

好处就是速度快，用手机银行点几下就可以把钱给到你了。另外如果赶上银行有活动的话分期手续费打折算下来年化利率甚至比信用贷款还低。我有一张白金卡，前段时间收到短信说现金分期利率打五折，计算出来一年的利息只有3.6%，我当时都惊呆了，不薅羊毛简直天理难容。

但是额度的问题因人而异。如果你平时刷卡不多，或者被降过额的话，这种方法就不灵了。信用卡取现有手续费、利息等费用的，其日利率为万分之五，年化率为18%，也挺高的，请不要粗心大意地去提取现金吧！那个坑爹的地方千万不要掉以轻心。

怎样选择才不会拍大腿？

说了这么多，到底应该选择哪一个呢？别急，我给你一个简单的判断逻辑。

如果你是公务员、事业单位或者世界500强的员工，征信状况良好，并且可以直接向四大行申请信用贷款的话，利率就低得让你笑出声来。这是第一选择，并没有别的办法了。

如果你名下有房，又不需要在两周之内用钱的话，那么就老老实地下单申请房屋抵押贷款吧，省下来的利息可以用来买好几部iPhone。

如果征信有小瑕疵，或者工作性质银行不太喜欢的话，看看手里的信用卡能不能分期救急，或者是正规的消费金融公司借款利息高一些但是合规，并不会出现暴力催收之类的违法事件。

对于那些从未接触过的网贷小广告，以及街头"无抵押、当天放款"的小广告，请大家三思而行。那里总是吃人的坑洞，进去之后要想出来可就难了。

借钱这件事，从来都不简单。要算成本、风险等费用的计算问题。就像买菜一样需要货比三家，借钱的时候也得比较一下。不要等到还款日那天才拍大腿后悔当初为什么不问一问。如果你实在拿不准的话就找一个专业的人问问吧，就算花点咨询费也是划算过先多还几万块钱利息来着呢！你说是不是？