带购字的借款平台有哪些？我花了三个月挖出的真相

去年冬天，我在广东佛山城中村遇见了阿芳。她坐在一张破旧的折叠桌子上，手里拿着一叠催收函件，整个人都瘦得不成人样。事情要从她的奶茶店装修开始说起，在当时资金缺口大约六万元的时候，她在网上找到了一个名字里带有"购"字的平台。对方告诉她这是用买来抵账的方式拿到的钱，并且承诺会回购并兜底。结果怎么样？阿芳拿到了钱，但是只有一万两千元现金，其余的一万二千被算作服务费和商品溢价了。三个月之后奶茶店倒闭的时候她已经背上十几万元的债务了而所谓的电子产品其实只是些不值钱的模型机那天晚上回来的路上我就在想到底带购字的借款平台有哪些正经做生意的，还有装模作样的？这件事我要弄个明白。

为什么现在很多人都在搜带购字的借款平台有哪些

其实这个现象挺有意思的。在调查的过程中我发现，很多借款人的目的并不是去寻找带"购"字的平台，而是被一些中介带到那里的。这些中间商的话术是一致的："你的征信不好，银行贷款不了，走个购物渠道吧，通过率高。"也就是说这是融资租赁或者回租的一种变相形式。

借款人在平台上购买商品（主要是手机、电脑等电子产品），平台会把商品回收或者转卖到第三方，借款人拿到扣除各种费用之后的钱进行分期还款给平台。这种模式在行业内称为"融租回租"，风险点在于——很多平台根本不关心商品的价值，他们只在乎如何将利息以及各种名目的收费隐藏于购买的过程中。

那么问题来了，这是不是变相放贷呢？是也不是。正规持牌的融资租赁公司是可以做这样的业务的，但是市场上鱼龙混杂，很多没有牌照的公司在里面混着干高利贷的事情。

带有"购"字的平台有哪些

我用了差不多三个月的时间把名单整理了出来。结论：带购字的借款平台有哪些可以碰的是哪些东西，不能碰的界限是怎样的，其实很明确。

第一类为电商系分期平台。例如一些知名电商平台的"购"字产品，实际上是消费信贷的形式，并且利息公开透明，年化利率一般不超过24%。正规牌照、上征信、流程规范这类网站有。虽然门槛比较高一点但是至少不会坑你。

第二类是融资租赁公司。平台名字中经常会出现"购、租、汇"等字眼。他们的模式就是把名下的车或者电子产品卖给这个平台，然后从平台上租回来使用，并且每个月支付一定的租金。租金里有本金和利息之分。该种方式本身并没有什么不妥之处，但是问题在于很多网站都会收取高额的"服务费""GPS安装费""评估费"等等各种各样的费用，七扣八扣之后到手的钱就少得可怜了。我采访了一个做物流生意的人老板，在合同上写着15万元，实际上拿到手只剩下11万块左右，剩下的四万多块钱就这样被悄悄地吃掉了。

第三类就是阿芳遇到的那一种——纯粹的骗局平台。用"购物回购"为名，实际上并没有真实的交易行为存在，或者商品价格严重虚高。该平台年化利率可以达到200%以上，一旦被吸引进去就很难走出来。

怎样辨别正规平台和坑人的平台

这个问题的答案其实很简单，但是很多人在急需用钱的时候根本想不到。

看车牌号。正规的平台会在官网或者APP上公开自己的融资租赁牌照或者是小额贷款牌照。没有资质的话就直接放弃吧。不要相信中介说的"内部渠道"，那完全是无稽之谈。

二看综合成本。正规平台会告诉你年化利率或者IRR（内部收益率）是多少。如果对方支支吾吾只说"每期还多少"，而不肯说出年化的的话，那基本上就出问题了。我见过最离谱的一个例子是借款人认为利息为8%，实际上加上各种费用后实际的年化率超过60%。这件事到现在我还记得很清楚，在那个借款人的描述中表示自己当初为什么不问一问呢？

三看合同。如果在合同中出现"服务费""咨询费""通道费"等字样，并且金额较大，就要引起注意了。正规平台的收费方式很简单：本金加利息。其他的乱七八糟费用都是以另一种形式增加你的借款成本。

购物贷款平台查询时最容易踩到的几个坑

说到这儿，我就想起了另一位采访对象——小周，他是刚毕业两年的程序员。去年他在某"购"字平台借了两万元钱，并且说这是购物分期付款买的笔记本电脑。结果怎么样？电脑确实寄过来了，但是配置和宣传的完全不一样，是翻新的机器。他想要退货的话，平台会同意退款吗？贷款合同已经生效了呢，违约金要交20%。小周最后只好认输自己贴钱把电脑卖出去了亏了三千多块钱。

这就是很多购物贷款平台套路就是把商品和贷款捆绑在一起，你认为自己是在买商品的时候其实已经给平台付了暴利。

还有一个坑就是"自动续期"。有些平台在合同中暗藏条款，如果到了还款日还没有还清贷款的话就会被默认延长借款期限，并且费用高昂。采访了一个做餐饮的老板娘，她借了五万块钱到期只归还四万元，剩下的一万想缓几天。结果平台给她自动续期三个月的时间，在这期间的总花费达到了八千多块。后来找我诉苦的时候眼睛都红肿了。

最后一个坑叫做"爆通讯录"。不用我说大家都知道，很多人都有这个经历或者听说过。正规平台即使你逾期了也是按照合法的催收流程进行操作，并且最多只会把你的信息上报到征信系统里去起诉你。但是那些不正规的平台直接轰炸你们的通讯录，在亲戚朋友面前抬不起头来。一开始就没有认真做生意的意思，就是为了赚取借款人的利息而存在的这种类型的网站就存在了。

我的建议：能不去碰就不去碰

在写这篇文章之前，我把采访录音拿出来听了一遍。阿芳、小周、那个餐饮老板娘……每个人的故事都不一样，但是结局差不多：借钱的时候以为找到了救命稻草，还钱的时候才发现是饮鸩止渴。

如果真的需要周转的话，优先考虑银行的消费贷款或者信用卡分期。现在很多银行线上产品审批很快、利率也低。年化4%-6%的贷款不好吗？为什么要去寻找那些年化20%甚至更高"购"字平台呢？

如果银行真的批不了的话，也可以找正规持牌的消费金融公司或者融资租赁公司。至少他们的利息在法律保护范围内，并不会让你陷入无底洞。

至于那些名字花里胡哨、没有牌照、利息不透明的平台——别去碰了。你借的钱最后可能要还上几倍甚至几十倍。这个行业的一些潜规则，我见过很多次。

阿芳后来怎么样了？她把奶茶店卖掉了，找到了一份便利店收银的工作，每个月工资的一多半都用来还债。上次跟她联系的时候她说还要两年才能清完账务。她只说了一句话给我印象很深："早知道是这样，当初宁可向亲戚借钱也不该去那些乱七八糟的平台那里借钱。"

钱没了还可以再赚，但是信用毁了、人被拖垮了，那才是真正的血亏。