不用征信的借款渠道哪个正规？我采访了37人后告诉你真相

去年冬天，在一个借贷纠纷的调解现场，我遇到了小周。这个姑娘才24岁，为了在朋友圈"撑场面"而向某平台借了钱买包，结果利滚油翻被压得喘不过气来。她当时红着眼眶问我：“记者同志，请问网上那些广告说没有信用记录可以借款的正规途径有哪些到底有没有真的？这两年来我至少听过五十次这个问题，每次的回答都是直接的：正规渠道是没有完全不看征信的，但是存在几种情况对征信要求很低甚至可以"绕过去"。

那些标榜"无需查看征信报告"的渠道，后来发展如何

小周的故事比较典型。2023年三月，在一个社交软件上看到了一则广告，上面写着"黑户也能贷款、无视征信、秒下款"她当时的信用报告里有两笔逾期记录，并且正规的银行贷不到钱了，于是抱着试试看的心态点进去看了结果怎么样呢？

钱已经打到了，是8000元。但是合同上写的是年化利率为12%，实际到账只有6400元，对方直接扣了其中的1600元作为所谓的"服务费"。更糟的是，在还款的时候她才发现这笔钱实际上是按照周息30%来计算，并不是按月息12%还贷的。简单来说就是高利贷披了一层不看征信的外衣而已。

三个月之后，8000元本金变成了两万多元。催收电话打到她的公司了，她差一点丢了工作。

讲真的，这样的例子我见过很多。真正"完全不看征信"的渠道中，有99%都是这样套路的方式。或者是高利贷、诈骗还是两者都有可能。你图人家不要查信用报告，人家图的是你的本金。

正规的"低门槛"渠道就只有这些类型

征信不好就没有机会了吗？并不是这样。我采访过一位做了12年的银行信贷经理老陈，他给我透露了一些情况：有些渠道对征信的要求比较宽松，并且可以说"基本不看"。

典当行、抵押类贷款

这是最稳的一条路。典当行做的是抵押生意，你拿东西去押，人家看的不是你的征信好不好，而是这些东西值多少钱。黄金、名表、奢侈品包以及汽车都可以进行质押。

去年十一月有个做装修的小老板，征信很差，逾期七八次。但是他手上有一块劳力士表，典当行估价六万元当场给钱了。利息是多少呢？月息在2分上下左右，比银行高一些但是要比网贷低很多。没有隐藏费用，在到期的时候归还本金拿走东西就可以了，清清楚楚。

但是有一个坑需要提醒你：赎回期限一般是3-6个月，如果超过这个时间没有进行赎回的话，东西就会被别人拿走。各个城市的政策不同，请咨询当地的相关规定。

部分消费金融公司所推出的"特批"产品

这块很多人不知道。一些持牌消费金融公司，比如招联、马上、中银等都有针对"征信瑕疵人群"的产品线。不是说完全不看信用报告的审批标准比银行宽松很多。

老陈跟我提过一个内部标准，银行一般要求近两年逾期不超过六次，但是有些消金公司放宽到十次以内都可以批下来，并且利率会上浮。年化大约在18%-24%之间虽然不便宜但是比较正规、合法不会出现利滚利的情况。

申请的时候有一个小技巧：工作日的上午提交，据说那时系统审批时"额度池"比较充裕。这是我一个在消金公司工作的朋友私下告诉我的，并不是每家公司都有这样的情况，但是可以试一下。

正规借款渠道不需要征信吗？不要被"零门槛"所蒙蔽

再说一下那个问题：没有信用记录可以借款的正规途径有哪些答案其实很残酷——严格意义上是没有的。

正规持牌的金融机构都要查征信。这是监管规定的硬性要求，没有人敢冒然行动。但是差别在于有的渠道检查比较宽松、有的很严格，还有一种是"被查了但不是唯一的依据"。

有些农商行、村镇银行为了争夺客户，审批标准就比大行宽松很多。有个在县城做餐饮的老板说，在当地农商行为他贷了20万，征信上出现过两次逾期的情况，但是还是批下来了。为什么？因为有营业执照、流水以及店面的存在，并且银行考虑的是综合还款能力而不是单纯的信用报告。

还有一类是亲友间进行的民间借贷。说起来有点不好意思开口，但是确实存在"不看征信"正规途径的说法。写一个借条、约定利息（不超过法律规定的上限就可以），比网贷要靠谱得多。当然了，前提是你要有愿意借钱给你的人，并且能按时归还借款。

我已经踩过这些坑了，不要再踩到自己了

分享几个我在采访中遇到的真实翻车案例，让大家引以为戒。

第一个是"包装资质"的中介。有一个大学生想要贷款，但是征信太差了，于是找了中介机构帮忙洗白。他给了中介5000元的服务费，并且说可以搞定。结果怎么样？钱给出去了事情却没有办成，中介就把他的账号拉黑了。后来才知道所谓的"包装"基本上都是骗人的，征信记录是由央行管理的，哪个中介有本事去修改呢？

第二就是"以贷养贷"的恶性循环。有一个做微商的女孩，最初只欠了两万元钱来还债，但是为了偿还这笔债务又借了一些新的资金，越借越多最后累积到二十多万。她说，在那段时间里每天睁开眼睛第一件事就是想今天要给哪家还款，精神已经到了崩溃的地步。

第三个就是"AB贷"骗局。坑骗征信不好人士的套路就出现了。中介可以帮你办理贷款，但是需要找一个担保人或者紧急联系人。到底怎么样呢？用别人的名义去借钱，在你拿到钱的时候债务已经被别人记录下来了。如果不能按时还清的话，那么被担保的人就得背锅了。去年报道过三次类似的事情，每次都会很乱。

一些切实可行的意见

如果你现在的征信有问题，又急需用钱的话，我的建议是：

• 优先考虑抵押类借款，有东西可以作押品的话利率就比较合理了。
• 向当地的小银行咨询一下，不要只盯着大行不去看，小行政策比较灵活。
• 实在不行的话，可以跟亲朋好友开口借钱，并且要写正规的借条。
• 千万不要去碰那些标榜"黑户必过"的网贷，十个当中有九个都是陷阱。
• 如果债务已经让你喘不过气来，就去当地的法律援助中心咨询一下吧。

征信不好并不是世界末日。逾期记录保留五年后自动消除。这段时间里，老老实地下一次还款，并且不要再产生新的逾期了，慢慢就能恢复过来。我采访了很多这样的人，都是这么熬过去的。

小周后来怎么样了？在调解委员会的帮助下，她和高利贷平台达成了协议，并且还清本金加上合理的利息一共一万二。目前她在超市做收银员的工作，在每个月节省一点之后慢慢偿还欠款。前两天她发信息给我表示明年要考会计证、换工作的话。

路总会有办法的，不要往坑里跳。