我试了二十个平台，发现短期借款现金流选哪个和审贷口子审核加快的app根本不是一回事

深夜盯着银行流水发呆，为了凑够进货款，我不得不研究短期借款现金流选哪个更划算，并且找那些审核速度比较快的app来帮忙。这种焦灼感恐怕只有真正经历过缺钱的人才懂得了，在资质差不多的情况下为什么有人可以马上批准而另外一个人却会被立即拒绝呢？在众多借贷产品充斥着市场的时候，我们又该如何规避高额利息陷阱、找到一个既重视现金流又审批快速的救命稻草？

折腾了半个月之后，我得出一个与常理相悖的结论：现金流越健康，并不意味着下款就越快很多传统的金融机构看到你的流水大，就会因为风控审核流程繁琐而把你卡在电话回访环节好几天。反倒是那些以小额高频为特点的互联网信贷产品能够通过算法抓取关键数据来实现真正的“秒批”。对于急需周转的朋友而言，弄清这两类产品之间的差别很重要。

主要介绍几个比较火的平台。蚂蚁借呗、微粒贷和京东金条我都试过一下了。这三家公司属于第一梯队，额度一般为1000元至20万元条件比较苛刻，要求信用分好、消费记录稳定。期限灵活多变，可以随借随还，最长可达12期。用户普遍认为这三家的优势在于正规、利息公开透明，并且年化利率一般在10%-18%之间。缺点是额度根据个人情况而定，流水大并不意味着额度高，系统更重视你消费行为的轨迹。

接下来就是主打“极速审核”的度小满、360借条和分期乐。这类APP在审贷口子的快速排名中位于前列位置。它们额度一般为500元至五万元之间最大的特点是对于流水的要求比较宽松更重视你的手机使用习惯以及基本信息。期限一般为3期、6期或者12期。很多用户反映，在这些平台申请的时候，只要资料填写正确，十分钟之内就可以到账了。但是该类网站的缺点也很明显，利率比第一梯队高一些，有些年化率甚至接近 24%，并且催收较为频繁。

除了大平台之外，还有一些垂直类的借贷产品，例如招联金融、马上消费金融等。这些平台一般和特定的消费场景相联系，在1000元到10万元之间不等。如果现金流主要来源于某种具体的消费需求（如购买手机、装修），那么在该平台上获批的概率就比较大一些。在使用条件方面，一般都需要上传身份证、银行卡等信息，并且部分还需要进行人脸识别优点是场景化服务好，缺点是资金用途受限制不能像现金贷那样随意提现使用。

分析了优缺点之后，我们就要谈一谈需要注意的地方。很多人在选择短期借款现金流的时候容易陷入只看额度的误区中去。其实借款成本才是最重要的东西。要搞清楚合同上注明的是年化利率、服务费以及逾期罚息是多少。有些平台宣传日息万二，实际上加上了服务费用之后就会比你想象中的高很多倍。另外不要在多个平台同时频繁申请这样会把你的征信查询记录弄花，以后申请都会被拒。

最后，为了消除大家心中的疑惑，我整理了几个常见的问题：

用户提问：我的银行流水很大，为什么在借呗上还是没有额度？
解答：借呗除了看流水之外，还会考虑你的资产沉淀以及支付宝的使用粘性。如果只做账而没有余额留存的话，那么系统就会认为稳定性不够好。

用户提问：审核加快的app是否不用查征信？
解答：这是个错误的认识。正规持牌的金融机构，无论是银行还是消费金融公司，在放款之前都会查询客户的信用记录。“审核快”的原因是系统自动审批速度快，并不是不查。

用户提问：短期借款逾期一天会有什么后果？
解答：一般情况下，大部分平台都会有一个1-3天的宽限期，在这个期间内可以不支付利息。逾期之后会产生高额罚息，并且会被上报给央行征信系统，从而影响到以后申请房贷、车贷等事宜。