常见借款流程有哪些方式？银行经理不会告诉你的三条路

上周三晚上十点左右，我正准备休息的时候，老客户小赵的电话就打过来了，声音很抖动地说资金链要断了，第二天一定要凑够80万否则供货商就会起诉他。这件事让我想到了一个问题，在需要花钱时人们根本不知道从哪里开始。市面上有关常见的借款流程有哪些方式说法五花八门，有的要求先查征信，有的要找担保人。我在这个行业摸爬滚打十几年了，接触过的案件数不胜数，今天就来掰开揉碎地说说这里面的门道。

弄清楚借款申请流程，不要被"标准答案"蒙蔽了

很多人第一反应就是去银行，觉得正规、利息低。这话没有问题，但是银行不是你想进就能进去的。我的一个做餐饮的朋友生意很好，就是因为着急用钱的时候没弄清情况就硬闯了银行，并且被拒绝后还在征信上留下了审批记录，在之后申请其他产品就会受到影响。这就是典型的瞎折腾。

借款这件事情没有统一的标准答案。问一下常见的借款流程有哪些方式一般我会建议客户先看自己的情况，然后选择适合的道路。条件好的可以直接走银行的标准流程；条件有问题的需要通过助贷机构或者消费金融公司来办理；实在急着用钱的话就只能去典当行了或者是民间借贷了。不同的方法之间有很大的区别。

银行的标准流程如下：大数据初筛、提交纸质材料、下户核实、审批放款。听着挺顺的吧？里面有很多坑啊。比如下户核实这一环节，很多客户认为只是走个过场，其实客户经理去你公司考察的时候，并不只是看你公司的经营状况，还会看你的办公环境以及员工的状态等细节，在垃圾桶里能找到什么也会被作为考量的标准之一。

三种主流借款渠道的流程拆解

光说概念是没有用的，我把目前市场上最常见三种方式给你摊开来讲一讲，每种适合什么样的人、流程是怎么走的、有哪些坑一次性告诉你。

银行贷款：门槛最高、流程最复杂

银行是大多数人选择的第一种方式，利息比较低，年化在3%到6%之间浮动，但是流程也比较复杂。一般来说，从申请、审批到签约再到抵押（如果有）最后放款的过程就是整个贷款过程所要经历的环节。快的话两周左右完成，慢一点则需要两个月以上的时间。

去年我接手的一个案子，客户是做建材生意的，年收入2000多万，房子价值500万，想要贷款300万。条件看起来还可以吧？但是被卡在了"经营流水认定"上。银行说他个人账户和公司账户混用，流水认定打折，最后只批到180万元。客户当时拍大腿就明白了，早知道半年前就把账号弄清楚就好了

银行在审批流程中有一个叫作"综合评分"的东西，这个分数是怎么算出来的呢？客户经理自己也未必能说得清楚。本地户口、有社保公积金、负债率小于50%、征信查询次数半年内不超过6次这几条是硬性要求。如果这些条件达不到的话，就不用费心了换路子吧。

消费金融公司：速度快，但是利息比较高

消费金融公司的流程就简单多了。线上申请、系统审批、电子签约、直接放款，最快一天可以到账。但是代价又是怎样的呢？利息。年化10%到24%，有的甚至更高。

消费金融公司是做慈善的吗？他们敢这么快放款，是因为风控逻辑和银行不一样。银行关注的是你的还款能力，而消费金融公司则重视你是否愿意还钱以及催收成本。只要通讯录中联系人足够多，并且工作信息可以核实的话，他们就会借钱给你。

申请该类产品的流程中存在一个暗藏的陷阱，即授权协议。当你点击“同意”按钮的时候就默认允许他们访问你的通讯录、位置信息以及相册内容了。逾期了吗？你的人际关系圈内都会知道你欠钱的事情。这件事我见过很多次了，不想点名哪一家公司，但是行业内都是这样做的。

助贷机构：中间商赚差价，但是有时候也能够提供帮助

说到我们这个行业，很多人认为是骗子。我不否认鱼龙混杂的现象存在，并且坑人的情况也不少。但是可靠的助贷机构可以帮你省去很多麻烦。我们的作用很简单两点：第一就是帮大家找到最合适的商品；第二就是在提交申请的时候优化一下材料提高通过率。

比如有个客户的征信上有一笔呆账，他自己去银行申请的时候就被直接拒绝了。后来找到我，我看了一下那笔呆账是五年前的，金额只有300元钱，当年一张没用过的信用卡年费造成的。让他先到银行开具一份非恶意逾期证明，并将这笔呆帐处理掉之后再进行贷款申请。最后批到了20万消费贷，利息还比较低。

助贷的流程为：咨询评估、方案设计、材料准备、递交申请、跟进审批、放款。好的中介会告诉你哪些产品你可以做，而你做了也是白搭。差的服务提供者呢？不管能不能过都可以先收个"包装费"吧。

个人借款过程中经常被忽略的细节

说完渠道之后，再讲几个细节。这些东西你可以在网上查找常见的借款流程有哪些方式一般情况下，很少有人会告诉你要什么时候开始。

第一个细节就是申请的时间。很多人不知道，银行每个月的放款额度是有限制的。月初和月底申请审批通过的概率会差10个百分点左右。为什么？月底额度紧张的话就不要批了留到下月再说吧。因此我建议最好是在每月十号至二十号之间提出申请。

第二个细节就是手机运营商认证。目前几乎所有的贷款都需要验证手机号码，很多人都是随便填写的。但是你有没有发现，在进行运营商身份核实时会问到"在网时长"的问题呢？如果你最近刚办理新号或者更换套餐的话，系统就会判断出你的号码不稳定。一般我会建议客户把手机卡用上两年以上再申请贷款。

第三点是工作证明的获取。写收入证明的时候，不要傻乎乎地往高处填写。银行会核对你的流水和社保基数，你写的月入3万，但是流水只有1.5万，直接被拒了合理的方法就是，在收入证明上的数字稍微高于平均值的一倍二分之一左右即可留出余地合理的写法是收人证上体现的数值要略大于平均水平一倍点五

说到这儿我就想起了一件事情。具体数字我记不太清楚了，大概是在前年的时候吧，有一个客户自己填写贷款申请表，在工作单位一栏上填的是朋友所在的公司名字，后来银行回访电话打来时接电话的人说"没有这个人"。拒贷之后上了银行黑名单。这事闹大了，本来可以批到的贷款就废掉了。

怎样选择适合自己的借款方式？

说了这么多，你就会问：那我到底应该选择哪一种呢？给出一个简单的判断标准。

如果你是公务员、事业单位人员、国企员工，或者世界500强公司的职员，并且征信良好有公积金的话，可以直接去银行申请贷款。利息最低而且最划算。

如果你是私企员工，没有公积金，或者征信上有小瑕疵（比如偶尔逾期、查询次数多），可以考虑消费金融公司或者是小贷公司。利息高一点但是能借钱。

如果你是个体户或者小微企业主，流水不稳定、资产不清晰的话，可以找一个靠谱的中介咨询一下。不是说一定要请个中介来帮忙办理吧？就是想让专业人士帮你看看哪条路可行。你自己瞎申请把征信查花掉了之后神仙也救不了了

还有一种情况就是你已经被银行拒绝了，该怎么办？不要着急换一家再申请。每次申请都会留下记录的，在连续被拒的情况下会影响你的综合评分。正确的方法是先弄清楚为什么会被拒绝之后把问题解决掉然后再去申请吧。

去年还不是这样，今年政策刚调整过，很多银行对于"多头借贷"的检查很严格。什么是多头借款？就是在多个平台上都有借款行为。以前没有逾期就可以不管了，现在超过三家机构的产品直接拒绝。

最后说点实在的

借款这件事，最重要的一点就是量力而行。不要为了面子硬撑着继续下去，也不要因为着急就乱找人求助。见过太多的人本来只是临时周转一下，结果拆东墙补西墙的越来越多了。当你遇到困难的时候要先算好自己能承受多少还款压力之后再决定借多少钱、借钱多久。

另外还有一件事情要提醒你。签合同之前要把条款看清楚，特别是提前还款有没有违约金、逾期罚息怎么算。很多人借款的时候没有仔细查看，在归还的时候才发觉自己被骗了。那时候再拍大腿就晚了。

我只了解XX地区的状况，其他地方不敢随便说，但是大体上应该差不多。如果自己拿不准的话，找一个懂行的朋友看看合同会更好一些。