公司借款资料清单：别等银行退件才拍大腿

上周三下午，我正坐在办公室喝着茶的时候，老同学张总火急火燎地推门进来。他做建材生意十几年了，第一次遇到甲方拖欠工程款这么长时间的情况，在手头上有三批货的款项没有结清，工人工资眼看就要发不出来了。想向银行申请一笔经营贷来周转一下资金，但是客户经理只给了一个清单，并让他回去准备一些材料。看到这张表他傻眼了，上面密密麻麻地写了十几项内容，有的甚至连名字都没有听说过。他说：咱们是老朋友了，你就直说吧公司借款所需要的一些资料有哪些是否需要做准备？哪些是可以补办的呢？

说实话，我真不能帮他走后门。银行审批就像去医院看病一样，要做的检查一项也不能少掉，资料就是企业的体检报告了。我把清单拿过来看了一下之后发现之前自己瞎琢磨准备的一半用不上了，真正重要的部分他没有带过来。那天花了两个小时给他整理好了之后就写了下来，并且为了避免大家也走弯路而把经验记录下来

一、身份证明：不要用过期的证件去"碰瓷"

这块看起来很简单，但是翻车的概率却很高。去年有一位做餐饮的李姐申请贷款的时候把材料递上去了，结果被卡在了营业执照这一关上了。她三年前变更过经营范围，并且旧执照没有更换，在上面的信息与实际经营不符。银行让她去工商局办理更名手续，来回得半个月左右的时间，差点就错过了装修的最佳时期。

身份证明就是告诉银行我是谁，我有没有资格借钱。最被忽视的是公司章程。很多老板根本不知道这东西在哪儿，有的甚至用的还是十年前注册时代理记账公司随便填的那个版本。银行审核的时候会逐条审查章程中关于对外借款的规定，如果章程规定"单笔借款超过50万元需要股东会议三分之二以上表决权通过的话"，而你只有个股东决议，并且额度又很大，那么审批老师就只能把件退回了。

另外，法定代表人身份证、户口本、婚姻证明等基础材料的有效期要核对。见过有人拿着过期半年的身份证去面签的情况，柜员一看直接打回了。还有，你以为结婚证这东西不重要吗？如果配偶不到场签字的话，银行就要要求提供配偶同意借款的书面文件。不同银行对于这个问题的要求不一样，有的比较宽松一些，有的则较严格一点，具体要看你的客户经理怎么说。

二、经营流水：银行怎样算出你的"家底"

流水是银行评判企业还款能力的重要标准。很多人认为流水就是银行卡进进出出的记录，但是银行对于流水有自己的一套判断方式。我之前在一家股份制银行培训的时候，风控主管提到过一个内部的标准：有效的流水不在于总金额多少，而在于"沉淀量"以及稳定性如何。

什么意思？如果公司账上今天收到100万，明天转走99万的话，在银行看来这样的资金流基本不算有效流水。他们更加关心的是账户里是否有稳定的余额以及进进出出是否与经营周期相适应。有的老板为了"养流水"而找朋友公司的客户倒帐，这种假流水风控一眼就可以看出——交易对手和经营范围不匹配、交易金额是整数出来的、时间点很规律，都是破绽。

与其费力去制造假流水，不如把对公账户真正用起来。见过很多小企业主平时收钱全用微信、支付宝支付，但是对公账号长期只有几百元余额。等到需要贷款的时候才想起来要把流水"挪进去"，银行一看近三个月内突然有大额进出的情况很像是为了贷款临时凑出来的，评分直接往下掉。

一般情况下，银行要求提供近6-12个月的对公流水，并且有时还会要求主借款人提交个人流水做补充。如果你公司有多个账户的话，最好把主要经营用的账号流水都打印出来不要藏着掖着。银行系统联网了，你不说人家也能查到。

三、财务报表和纳税证明：企业的一面镜子

这是很多中小企业主的噩梦。在接触的企业中，能够把财务报表做得清楚明白的不到十分之一。大部分都是代理记账公司随便填出来的资产负债表是否平衡都不知道，利润表上的数字和实际经营相差十万八千里。

银行看报表主要从三个角度来考虑：资产负债率、流动比率以及利润状况。资产负债率达到70%以上时，很多商业银行就会比较谨慎；连续两年出现亏损的企业基本上很难拿到信用贷款。但是存在一个信息差的是大多数的银行都清楚中小企业的财务报告不太可靠因此更加看重纳税申报表和增值税发票。纳税申报表上的收入比报表上所显示的数量更有说服力。

去年有一个做物流的客户，报表做得一团糟，但是我让他把近两年来的纳税申报表以及增值税开票记录整理好，并且批下来的额度比他预期的好得多。为什么呢？因为他的税款缴纳很干净，在每个月按时报税的基础上收入稳定增长，银行系统自动评分因此提高。

因此，在研究从公司借款所需要的资料时，财务报表和纳税证明是连在一起看的。报表明年可以找会计调一下，但是税单就是实打实的存在了，不能改。平时经营的时候要规范开票、按时缴税，到时候这些"痕迹"就可以变成真金白银了。

四、抵押物和权属证明：借钱要有"压舱石"

申请抵押贷款的话，资料清单里就要多出很多东西来。房产证、土地证是最常见的，在一些银行中也可以用设备、存货、应收账款作为质押物。这里面的坑可以写一本书了

房产方面的情况如下。很多老板认为房子在自己名下就可以抵押，于是到银行咨询时发现房屋为夫妻共同财产，并且需要配偶签字才能办理贷款手续，没有成功的机会了。有的产权明晰的房子里住着老人，因为处理起来比较麻烦，所以评估价格直接打八折。更坑的是有些工业用地的土地证上写的是"划拨"而不是"出让"，这样的土地很多银行都不接或者要求先补缴土地出让金。

设备抵押又是一套逻辑。银行要的不是你买设备时开出来的发票，而是对这个设备进行评估之后出具的一份报告以及权属证明文件。有的是融资租赁购得的设备，产权还归租赁公司所有，并没有资格去抵押给贷款机构。还有些设备折旧严重，账面价值500万，评估后只剩200万左右，额度马上缩水了。

应收账款质押听起来很高大上，其实操作起来很麻烦。需要提供合同、发票、发货单以及对方的确认函，并且缺一不可。而且银行只认可资质好的大企业所拥有的应收账款，小企业的应收款基本上没人去管。

五、用途证明：钱怎么花得要说明一下

这是很多老板最容易忽略的一环。银行放款并不等于把钱打到你的账户上就算完事了，他们需要知道你拿到这笔资金要用来干什么。经营贷的用途受到严格限制，不能用作股市投资、楼市购房等行为中使用，并且也不能用于民间借贷，主要用于企业生产经营周转。

通常需要提供的资料有：采购合同、上下游交易凭证、项目可行性报告等。有的银行要求提供用款计划表，上面要详细列出每笔款项的用途。我见过有人贷款说是进原材料，但是合同上的供应商却是做装修的，经营范围完全不符直接被拒了。

贷款用途金额要和借款金额相匹配。你借了100万，采购合同上写着30万的货款，银行就会问剩下的70万做什么用。这个时候要么重新签合同，要么分批提款，都挺麻烦的。

六、"隐形"的资料和门槛

除了上面提到的之外，各家银行还都有自己的内部标准，并不公布在公开资料中。有的银行会查询企业主个人征信记录，在最近两个月内查询次数超过6次的话就会被系统直接拒绝，不会给人工干预的机会。有些银行还会看企业的涉诉情况，如果有执行记录的企业基本就不用考虑了。

之前我帮一个客户申请贷款，资料已经准备齐全了，审批也通过了，在放款的时候银行突然打电话问："你们公司去年有一个分公司被注销了吧？"原来是因为银行系统和工商部门的数据对接导致的。由于这个事情客户自己都忘记了，还好我已经让对方做好提前准备好的相关证明文件以及清算报告等。

另外，各个银行对于资料的要求也有所不同。国有大行比较死板，资料清单很长、审核周期长；城商行和农商行稍微灵活一些，有的可以容缺受理先审批后补件。但是利率以及额度也会有差别，这个要你自己去考虑一下。

说实话，整理资料这件事情很枯燥，但是没办法啊，银行就是靠这些纸张来判断你能不能还钱。与其抱怨流程繁琐不如平时就做好公司财务规范以及档案保管工作。真正到需要用的时候了，并不需要临时抱佛脚省下的是时间与精力比什么都好。

另外，如果你现在正打算去银行办理贷款的话，请先把公司章程、最近半年的流水单、纳税申报表以及营业执照这四个文件找出来看一下是否存在任何问题。这几项是银行业务中必须审核的内容，并且容易出现瑕疵的地方。其他的按照客户经理给的清单一项不漏地准备就行了，不要遗漏也不要伪造或者过期了基本就万无一失了。