得物借款的是哪个软件啊？我采访了十几个人，真相有点扎心

上周三下午，在福田的一家咖啡馆里见到了一个刚毕业两年的小陈。手里拿着手机，屏幕亮着，眼神飘忽不定的第一句话就是问："老师，"得物借款用的是哪个软件啊？为什么点进去全是卖鞋的呢？

我当时心里咯噔一下。今年来问我这个问题的人已经不是第一次了。小陈的情况很典型，信用卡刷爆之后急需要用钱，在网上看到有人提到得物可以借钱后就一头扎进去了寻找入口。他以为是正规的借贷平台，结果下载了一个APP发现里面全是潮牌球鞋，整个人都蒙圈了。

说实话，这件事情挺无厘头的。但是作为一名跑金融口多年的记者，我认为有必要把这里面的东西给说清楚了。

得物借款入口在哪儿

先给出答案。得物其实也有借款入口，但是它并不是那种打开之后就能看到大红按钮"借钱"的软件。点右下角的"我"，然后找一下"得物钱庄""借钱"之类的栏目。有时候这个入口比较隐蔽，需要看你账号是否被开放了白名单。

小陈找了一天都没有找到，因为他的账号根本就没有开放权限。这事儿说出去有点坑人——并不是所有的用户都可以看到借款入口的。平台会根据你的消费记录、浏览行为以及收货地址来判断你是不是潜在借款人。

业内"看人下菜碟"的操作已经很常见了。我采访过一个前得物风控部门的员工，他跟我透露说，在2022年的时候，得物对于借款用户的选择标准里有一条特别奇怪的规定：经常购买联名款球鞋的人申请贷款的概率比普通用户的概率要低一些。为什么？因为这类人的消费冲动比较大，还款能力不稳定。到现在我还记得清清楚楚的数据。

得物借钱是哪个平台放款

问题本身才是最重要的。钱是别人借给自己的，其实并不是这样。

得物本身没有放贷资质，它只是一个"撮合者"。简单来说就是拉客、别人给钱。经过整理之后，得物资金方主要有以下几类：消费金融公司、小额贷款公司以及部分城商行。哪家银行会给你贷款要看你申请的时候系统为你匹配的是谁。

去年10月我采访过一个叫阿琳的借款人，她在得物借了15000元钱，放款方是某消费金融公司。利息是多少？年化23.99%。这个数字我记得很清楚，因为当时阿琳并没有算这笔账，只看到"日息万分之六"觉得挺划算。结果怎么样呢？分十二期还款的话，总的利息差不多要达到三千元左右吧。

她跟我抱怨道："早知道这么贵，我宁愿找朋友借。"但是问题是，当时她是根本没有看过合同的，并且也没有人提醒过她。

得物借款申请流程中隐藏的陷阱

见过太多人踩坑了，列举一些比较常见的。

第一个坑：授权查询征信。你点击"查看额度"的时候，系统就已经开始查你的信用报告了。很多人认为只是看看能借多少钱，并没有意识到会在自己的征信上留下一条记录。该条信息保存两年，在以后办理房贷、车贷时都会被用到。小陈当时就是手滑点了一下就造成了征信白白暴露的情况最后还是没借钱成功。

第二个坑：提前还款违约金。这事一说起就让人很生气。我采访过一个做电商的老哥，他在得物借了五万周转资金，生意回款快一些，想要提前两个月还清。结果客服说要收取剩余本金的3%作为违约金。他当时拍大腿："早知道就不借钱了"

第三个坑：额度虚标。系统显示有2万的额度，但是取款时被告知"综合评估未通过"只能借5000元。这是钓鱼的方式，先将人引诱进来之后再降低贷款限额。很多人到了这一步就很难退缩了，只好硬着头皮借钱吧。

得物借款的目标用户主要为年轻人群，即年龄在20-35岁之间的群体。所以，在这个过程中要充分考虑消费者的需求、购买意愿以及消费行为等因素，从而更好地满足消费者的需要和提高销售额。什么是适合自己的理财方式

其实我考虑了很久，能够符合的人群不多。

如果你是得物的重度用户，经常在上面买东西，并且信用记录很好的话，那么额度就相对高一些，审批也快一点。但是即使如此利息也不会便宜多少。我观察到的情况中年化利率大多为18%至24%，比银行信用贷款要高出很多。

谁都不能碰的是什么人？

征信本来就有问题的，不要再试了，申请一次就多一条查询记录，雪上加霜。收入不稳定的话也不要碰，万一还不上的话催收电话可以把你打崩溃。我采访过一个催款员，他说得物逾期案件由他们公司承接，并且催讨力度属于中等偏上的水平。你好好想想这句话的意思吧。

一些被忽视的地方

说一些网络上查不到的内容。

得物的借款审批时间，工作日早上通过率最高。经过采访七八个成功借到钱的人之后得出的一个规律。下午以及周末提交的申请，在审核的时候会一直拖到下一个工作日，并且被拒绝的概率也比较大。人工复核环节中工作人员只有在上班时才处理。

还有一个比较有意思的事情。得物借款的额度，并不能和你在该平台上的消费金额成正比关系。有个哥们一年在得物花十几万买鞋，但是借款额度只有3000。另外一个朋友从没用过得物买东西，但是借的钱却有两万元。这说明了什么问题？平台更加重视的是你的还款能力而不是你的消费能力。

另外，各个城市开放的政策也不同。哪些城市的条件比较容易通过，这个不同时期可能会有所不同，在我所了解的城市中主要是深圳的情况，并不能对其他地方作出评价。但是大体上的一般规律是：一线城市通过率比三四线城市高。

最后说点实在的

写这篇稿子之前，我又给小陈打了电话。最后他没有在得物借钱，找亲戚借了一些钱之后又向朋友借款了部分，并且把信用卡的空缺补上了。他说这次算是长记性了以后再也不乱点那些借款广告了。

我从事金融行业多年，见过很多因为一时冲动点开借款链接后背上无法偿还的债务。得物借款不是不可以使用，但是你必须要考虑一下利息能不能承受得住？还款来源是否稳定呢万一还不上怎么办

这三个问题想不明白，就不动那个手指头。