p2p平台对借款人有哪些要求？银行经理酒后吐真言

上周末和几个老同学吃饭的时候，有个做装修的老张把我拉到一边，神秘兮兮地问我现在能不能在网上借钱。他说生意周转不开，请人介绍想试一下P2P平台，问了我这个靠谱不靠谱？听到P2P这三个字，作为银行客户经理的我心里就咯噔了一下。老张不知道的是，正规的P2P基本上已经转型或者清退了，在市场上仍然有打着类似旗号的公司在运作着。很多人和老张一样没有了解清楚就开始申请了，要么被拒绝要么掉入高利贷陷阱中去。今天我就冒着自己职业的风险给大家讲一讲P2P平台对于借款人的要求有哪些把审批系统中没有写明的潜规则摊开来说一说。

借款人资质要求：系统中没有提到的隐形门槛

先说个真实的。去年有一个做餐饮的小老板，征信看起来很好，收入流水也够用的，但是申请某平台借款的时候被拒绝了。他气冲冲地来找我问怎么回事，我看了一下他的手机上的运营商服务密码刚刚修改过。小动作就给系统判高风险了。

很多平台口头上只看征信、收入，实际上不这么简单。他们关注的是你的"社交稳定性"。什么意思？就是这个人待在一个地方是否能稳定地停留下去的意思。现在很多平台在审核的时候都会查看你手机号码的使用时间长短。半年以下的产品基本上都被挡在外面了。平台不会直接说明这一点，但是内部评分模型中它的权重是比较大的。

征信方面，大家认为只要不逾期就可以了吗？天真。

平台关注的是你的"负债容忍度"。有个客户，信用卡额度为20万，已经使用了18万元，在每个月按时还最低还款额的情况下，但是对平台来说这个人已经在悬崖边上了。我们行内有不成文的规定：如果信用卡的使用率超过70%，那么借款审批通过的概率就会直接减半。大体上应该在哪个标准之上才需要做好被拒或者降额度的心理准备呢？

收入证明要怎么样才算是"硬"?流水不够神仙难救

收入方面，很多人认为只要有证明就可以了。别傻了。平台也不笨，那个五十块钱的摊位都能给你盖个公章。真正的硬通货是银行流水并且必须为打卡工资流水。

我之前接手过一个案子，客户是做自媒体的，月收入三五万不稳定，但是平均下来绝对不少。结果申请被拒绝了。为什么呢？因为他的钱都是通过微信、支付宝转入来的，并没有固定的来源标识。平台风控看到这样的流水时的第一反应就是：这笔钱是从哪里来的？是不是借新还旧的方式？是否是洗黑钱的手段？

说到底，平台需要的是你赚钱的"可验证性"而不是赚多少钱。

那么自由职业者又该怎么办呢？也有办法。有的平台接受社保公积金缴纳记录，也有人用营业执照加经营流水来代替。但是实际上这些审批额度一般都比较小，并且利率比较高。因为在风控模型中收入不稳定本身就是风险因素之一。碰到那些自称"不看收入、秒批"的公司要赶快跑掉，这要么是高利贷，要么就是诈骗行为。

申请借款被拒的原因主要有以下几点：踩到这些坑

其实很多人被拒后都不知道死在了哪里。有个大姐条件很好，申请三次都没有通过。后来我发现她在填写资料的时候把单位地址写成了"xx路xx号"，但是征信报告上她以前办信用卡留的是"xx路xx号xx大厦"。因为这个小小的不一致就被系统判定为信息存疑。

这就是很多平台所采用的"交叉验证"机制。你填写的所有字段都会和你的征信历史数据以及第三方的数据进行比对。不对吧？那我就不客气了。

还有一个坑就是"多头借贷"。见过最夸张的客户，手机里装了28个借款APP。他觉得申请多个总会批下来吧，结果呢？每一个平台都可以查到近期被其他平台查询过的记录。查询次数过多，在风控看来就相当于这个人急需资金、到处借钱，属于高危人群。一般近三个月内出现过六次以上的情况的话基本上就没有多少机会了。

说到这儿，就不能不提一个很多人忽略的细节：联系人。在填写紧急联系人的时候想过平台会去查这个人的信用情况吗？有的网站真的可以查询到。如果填入了老赖或者已经被列入失信名单的人作为紧急联络人的话，你认为平台会有怎样的想法呢？近朱者赤、近墨者黑，在风控方面这样粗暴的逻辑就是硬道理。

各个平台的审核标准相差多少？

这要看平台背景怎么样。银行系的最严格，持牌消费金融次之，民间资本背景的是最松但是利息最高。我的一个前同事跳槽到了某家消费金融机构，他说他们公司风控模型跟银行完全不同。看重"还款能力"的同时也重视"还款意愿"。什么意思？即使收入较低的人也有机会得到贷款，在他的信用记录中表明他是一个负责任的借款人的话也是可以接受的。

但是这并不意味着你就可以随便申请成功。民间平台自有其独特的脾气。

有的平台更喜欢有房一族，即使房子还有贷款也可以接受，因为至少可以证明你是一个"跑得了和尚跑了庙"的人。有的平台偏好年轻人的原因是他们消费欲望强、还款意愿一般都比较好，并且社交圈也比较稳定。还有一种专门针对某个行业的网站，比如医生、教师、公务员等人群在他们的视野里就是优质资产，利率很低。

前阵子有个做物流的小伙子来找我咨询，他在某平台上申请被拒了，在另一个平台秒批。为什么？第一个平台的风险控制模型中把物流行业划为高风险职业之一，并且直接否决该类别的申请人。第二个平台和物流公司有合作通道。所以有时候被拒绝并不是因为自己的问题所在，而是没有找到正确的门。

审核通过后所附加的条件

你认为审批通过了就万事大吉了吗？有的平台会有贷后管理。放款之后，系统就会定期检查你的征信状况是否有变化。一些客户在前脚借到钱的同时就开始去其他平台上借款了，原平台发现这种情况之后会要求提前结清贷款。这件事我亲眼所见过，客户的反应是满脸疑惑地来找我说的，我当时只能告诉他们看下借款合同里面有没有这样的条款。”

还有个事情要提醒一下。有些平台在放款的时候会扣除一笔"服务费"或者"手续费"。合同上写的是借款5万，但是实际到账只有4.5万元，并且剩下的五千元被解释为是服务费。这个操作叫作砍头息，在行业内已经明面上不再收了，但变相收费的仍然存在。如果你不注意的话，那么利率算出来的时候就吓人了一把。

之前有个阿姨，借了三万元，分十二期还清，每期要还款两千多。她觉得还可以吧，算下来一年的利息只有五千左右。帮她算了下实际年化利率，结果竟然超过24%了。这算法里边的东西一般人是搞不清楚的。

最后掏心窝子的话

说了这么多，其实也就是一个意思：借钱这件事儿，并不是只有批不批准这一种可能。算清成本、弄懂条款之后再考虑自己能不能承受得住就好。"秒批""无门槛"的广告语听了就算了，信以为真的话就输了。

至于p2p平台对借款人的要求，各家各有所图，但万变不离其宗：你要证明自己是一个"靠谱的人"，有钱还、愿意还、跑不了。三点全到了的话哪里都可以借钱。占不到的时候就老老实地下好征信记录、多刷一些流水吧，并且不要到处瞎碰运气了。

老张听完我的话后，默默地把那个"无抵押秒批"的APP卸载了。