比较低的借款平台有哪些？我花三年试出来的真实答案

其实三年前我根本不在乎这样的事情。那时候做生意很顺利，手头上的现金流一直没有断过，谁没事会去借钱打网贷呢？去年年底的时候一笔几万块钱的货款被客户拖着不给，这边又要发工人工资了，我就完全慌了神。从那时起我就开始疯狂地在网搜比较低的借款平台有哪些想找一个利息低一些的通道来周转一下。现在回过头来看，当时真是急糊涂了，差点就被那些"日息万二"的广告给骗过去了。

不要被广告所迷惑：低利率贷款平台如何选择才不会掉进陷阱

现在打开手机，哪个APP不会给你推送几个借贷广告？有的写着"借一万每天只要一瓶水钱"，听起来特别好对吧？坑就在这里。等你真正点进去后，七七八八的服务费、担保费用加起来之后的实际利率会让你大吃一惊。我当时差点在某平台上栽了个跟头，宣传的时候说年化7.2%，结果我提交完资料额度给到了，利息那边却变成了综合年化24%。这能算是正常的事情吗？

后来我才明白，所谓的"低"要分清是年化利率还是日息。很多平台喜欢玩文字游戏，把日息标得很小，什么万二、万三的，你一算年化率就直接奔着15%甚至20%，去。咱们老百姓借钱是为了什么呢？就是成本低、下款快而已吧？所以我现在只认准一条：如果合同中没有写明单利年利率的话，一律pass掉。

那时候我到处打听，也在网上发帖求助，想问比较低的借款平台有哪些真正可信的。我的一个做金融的朋友私下里告诉过我，不要只盯着那些听都没听说过、利息低得离谱的小平台不放，这样的小公司套路最深。他给我指了一条路：先看背景。银行系的产品肯定是第一梯队，其次就是持牌消费金融机构了，再往后就轮到互联网大厂旗下的网贷产品了。这个顺序基本上是按照从低到高的利息来排列的。

银行系的"隐藏款": 利息低到让你难以置信

说到这儿，我就给大家分享一个很多人都不知道的"潜规则"。很多人认为去银行借钱要跑网点、填很多表格，并且要有抵押品。现在各大银行都有自己的线上消费贷产品，利率很低。去年我在工行办理过一次"融e借"业务，年化利率只有3.7%左右，和房贷相差无几。建行的快贷、招行的闪电贷利息都在4%-6%，区间内

但是这些产品有一个缺点就是它不会主动去找你。你需要成为他们的优质客户，工资卡存放在那里或者经常用这个银行的APP理财的话，系统就会给你授信额度了。我当时只是抱着试试看的态度把常用的几张银行卡app都翻了一遍，发现建行给我批了5万额度，利息只有4.35%左右。和网贷平台动不动就18%以上的利率相比简直是白送钱啊

还有一个被很多人忽略的小细节：银行放款的时间点也有所讲究。按照我的观察，在季末、年末的时候，为了完成业绩任务，银行往往会降低一些审批门槛，并且利息优惠也会更大一点。我有几个做生意的朋友都是在这些时间节点申请的，批下来的资金量一般比平常要多一些。这件事情肯定不会明说，但是懂行的人自然就知道了。

持牌消金和互联网大厂：门槛低一些，利息高一点

但是并不是所有人都能从银行获得贷款。征信有一点小问题，或者工作单位不够"硬气"的话，那么你的银行大门就会被堵上。这时候持牌消费金融公司以及互联网大厂的借款产品就成为了备选方案之一。踩过的坑最多，并且也总结出了一些经验来。

招联金融、中银消费金融等持牌机构的利息一般在10%-18%之间，比银行高一些，但是比那些非法平台正规得多。去年我急用钱的时候，在招联金融借过两万块钱，分十二期还清，虽然利率高于银行贷款，但没有隐藏费用，合同写得很清楚。说实话那时候能借钱、不被坑就很不错了。

至于互联网大厂的产品，大家应该都很熟悉：借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱。这些平台的优点就是方便快捷，点几下钱就能到手了。坏处在于利息变化很大，每个人的情况都不一样。有人用借呗的利率只有万分之二左右，也有用万分之五以上的。看运气以及你在这平台上积累的数据量。如果你经常在淘宝买东西、给水电费打支付宝的话，芝麻分就比较高，那么你的借款利息自然就会比较低了。但是新用户是没有资格享受优惠利率的。

一个常常被忽略的细节：提前还款违约金

说到这儿，我就要吐槽一下了。很多平台在宣传的时候都会说"随借随还"，但是当你想提前还款时才发现还要收取违约金。我之前在一个平台上借款三万元用了两个月想要早点结清就被告知需要支付剩余本金的3%作为违约费。这件事到现在我还是觉得坑爹，明明是我先付款了，为什么还要倒贴一笔？所以后来我去平台借钱的时候第一件事就是问清楚能不能提前还款不收手续费。

具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：银行系的产品一般提前还款不会收取费用；持牌消金公司有的会收、有的不收，要看具体的合同内容；互联网平台里的借呗和微粒贷是没有违约费的，这点还算良心。借钱之前不要嫌合同上的字小，把有关提前还款的内容找出来看看一下就可以省下不少冤枉钱了。

那些年踩过的坑：不要相信"超低利息"

写了这么多，我得给大家泼一盆冷水。在网上搜索"低利息借款"的时候，你就会发现有很多杂乱无章的广告声称可以"黑户也能贷""利率仅为一分钱""当天放款"等等别有用心的话术。你以为世上会有这样的好事吗？正规机构的钱不是天上掉下来的，凭什么要给征信很差的人借呢？

我的一个做建材的朋友去年资金周转不灵，在网上找了一个"低息贷款"的中介。对方说可以帮他办到20万，利息只要5%，但是需要先交2000块钱的包装费。结果怎么样？钱给出去了之后一个月都没有等到贷款的消息，而且联系不上他们了，被拉黑了。这样的骗局有很多，专门针对急需用钱的人下手。凡是放款之前让你付款的就是骗子。

还有一种叫做"砍头息"的情况。比如你借了10万元，合同上写的是10万，实际到手只有8万，另外的2万被当作服务费扣除了。你还钱的时候要按照本金十倍来计算利息，利率就直接翻了一番。小贷公司中出现这种套路的现象比较普遍，大家一定要擦亮眼睛。正规平台都是全额放款，并没有还没借钱就开始割肉的情况吧？

说白了，找比较低的借款平台有哪些那么，不如先问问自己：我的资质可以承受怎样的利息？征信好、有固定工作、社保公积金都齐全的话，直接在银行APP上找消费贷款产品就对了。如果你的条件一般一点的话，那就选持牌消金或者互联网大厂的产品吧，虽然利率会高一些但是比较安全。千万不要去接触那些没有听说过的地方，在利息很低的情况下往往是陷阱最多的地方。

我的最后意见

折腾了几年之后，我现在手机里只剩下几个借款产品：两个银行的消费贷、一个借呗、一个微粒贷。平时不用的时候就备着吧，万一哪天资金链又断了的话也不至于像无头苍蝇一样到处乱撞。利息可以低一些就是好事情，省下来的都是实实在在的钱。

最后说一句大实话：能不借就不借，借钱了就得按时还。征信一旦花出去就很难恢复过来。每次看到"以贷养贷"的帖子时，我心里都会觉得不舒服。钱是用来救急的，并不是用来救穷的。如果你是出于消费、买奢侈品的目的去借钱的话，那么我建议你最好放弃这个想法吧。

下次再有别人问起低息借款平台的事情的时候，你就告诉他：先去银行APP上翻一翻，在网上瞎找要强一百倍。