车主借款有哪些平台？当年我多还了三万利息才搞明白的事

2018年的时候我做小生意亏了一些钱，急着要周转一下，在全国范围内开着一辆大众帕萨特到处借钱。当时我对贷款一窍不通，上网搜了一下"车主借款有哪些平台"，结果被那些广告词给蒙蔽了。最后选择了一家号称"当天放款、不押车"的公司，并签了一份合同之后把钱拿到手后才发现利息加上各种服务费一共多花了三万多块钱。那时候真是拍大腿都没有来得及。

吃过亏之后，我花了大半年的时间去研究这个行业里的一些门道，并且把市面上能找到的所有渠道都摸了一遍。现在的车主借款平台主要分为三类：银行系、汽车金融公司以及互联网平台。每一种都有自己的方式方法，选错就会造成损失。

车主借款平台如何选择才能避免出现不良后果？

第一次找车主借款平台的人，和我当年一样，只看谁放款快。这样的想法太危险了。快有代价的。

银行车抵贷利息最低，年化为6%-10%，但是资质要求比较高。征信不能有逾期记录、车辆的使用年限一般不要超过十年并且要本地牌照。我一个朋友去年在工商银行申请了汽车抵押贷款，年利率是7.2%，总共借用了8万元，在三年之内所支付的利息一共只有9千多元左右。但是他从某互联网平台借钱时算下来的实际成本接近于每年百分之二十三点四，同样金额八万块钱用上两年的话就会多出将近一万多人民币。

银行渠道是首选，但是审批比较慢。快的需要3-5天左右，慢的话可能会拖到两周以上。如果你不是急需用钱的话就先去银行办理吧。

汽车金融公司以及互联网平台，都有哪些问题？

汽车金融公司，例如平安银行旗下的易鑫金融等，利息比银行高一些，年化在10%-18%左右，但是审批宽松一点，放款也快。我2020年用过一次易鑫，从申请到放款只用了两天时间，并且车辆已经安装了GPS定位系统，在办理时不需要把车押走。体验还可以，就是服务费收了我的两千块钱，当时没有仔细看合同条款，后来才发现这笔钱是可以商量的。

最坑的是小贷公司以及不知名的互联网平台。他们打广告说"车主借款有哪些平台？利息低明面上写在纸上，暗地里收你的GPS安装费、评估费、管理费、服务费……加起来的综合成本可以达到年化36%甚至更高。别傻了这些费用是可以砍掉的有的是乱收费的

我的一个做二手车的朋友告诉我，在他们行业内有一个不成文的规定：客户不懂就多收，懂了就要少收。问不问有差别吗？

押证不押车和押车借款，差别很大

大多数人在选择车主借款平台的时候，都会选择"押证不押车"——车子还可以继续使用，并且把登记证给到对方。但是你知道吗？该选项的利息一般比"抵押车辆"高2-5个百分点。

为什么？风险的原因。你没有押车，人跑了怎么办？车子撞到之后怎么办呢？因此他们要收GPS费、给你安装定位装置，并且把这种风险成本计算在利息之中。我那辆帕萨特当年装了两个GPS，一个明的一个暗的，后来我把车卖出去的时候才发现那个暗的是藏在备胎下面的。

如果愿意把车放在对方的车库，利息就会低很多。最便宜的押车借款月息为0.8%，年化不到10%。但是前提是你得找正规公司来操作，否则车子被抵押或者卖掉的事情我听说了好几个案例。

网上根本查不到这些细节

踩过的坑分享给大家。

第一，签合同之前要弄清楚"综合成本"是什么意思，并不是只看利息。把服务费、评估费、GPS费用以及担保费用全部加起来之后除以借款金额和期限就可以得到你实际所付出的代价了。很多平台口头上说年化12%，加上各种杂七杂八的服务收费，实际上会达到20%以上。

第二，提前还款要收取违约金。我当年的那笔贷款两年期满后想一年之内还清，对方却说需要扣除剩余本金5%作为罚息。合同上写明了相关事项，但是当时我没有仔细阅读过它。后来才知道有些银行可以不收或只收1%，所以一定要提前问清楚。

第三还款方式有问题。等额本息和先息后本看起来差不多，其实差别很大。等额本金每月偿还的是利息加上本金；而等比还款每月只需还出利息即可，在到期时再归还未付的本金，则资金利用率较高但是最后一期的压力比较大。有些业务员故意把两者区别模糊化了，签完字之后才发觉自己上当受骗。

具体的数字我已经记不清楚了，但是我的贷款如果采用先息后本的方式的话，我可以少还几千块钱的利息。

各个城市之间的政策差异比较大

我只了解长三角那边的情况，其他地方不敢乱说。但是有一点是通用的：一线城市的车主借款平台竞争激烈，利息比较透明；三四线城市和县城的小贷公司较多，利息高、套路多，监管也不严格。

我的一个在老家县城的朋友去年用车子借钱，找的是当地的"投资公司"。名字听上去很正规，但是合同上写的就是融资租赁，也就是说他把车子卖给了对方之后再租回来开。还不起钱的时候直接被拖走，打官司也赢不了。这样的坑真的是损失很大啊。

因此，在寻找车主借款平台的时候，一定要确认该平台是否具有正规牌照。银行不用说，汽车金融公司要有地方金融监管部门颁发的许可证号，互联网平台要有网络小贷公司的营业执照号码。没有牌照的话，利率再低也不能碰。

我的建议

目前市场上车主借款的平台有哪些？银行、汽车金融公司、互联网平台以及各种小贷公司都有。但是比较靠谱的一家，也就这么几家。

我的排序是这样的：第一选银行，利息低、安全；第二选大的汽车金融公司，比如平安、易鑫、灿谷这些，至少不会跑路；第三选支付宝、微信等大平台的车主贷产品，虽然利率可能不低，但是比较透明；对于那些名字都没听说过的小平台，则尽可能要远离。

另外一点就是不要被"额度大"这个说法所迷惑。能批给你的二十万，并不意味着你必须借到这二十万元。借款越多，利息就越高，还不上的时候哭都来不及了。我当年贪多造成了两年的债务问题。

最后再说一句，在签合同之前，每一条都要看清楚，尤其是那些小字。不懂就问，对方不耐烦了换一家。现在借钱的人才是客户，并不是自己把自己当成孙子一样来对待。