饿了么上面的借款怎么样？我采访了12个借款人，真相有点扎心

上个月我在上海采访了外卖骑手小陈，26岁，跑了两年。他的手机屏幕有一条裂缝，在饿了么App里找到了借钱的功能后说："它救过我的命，并且差点要了我的命"

小陈的故事让我决定好好研究一下饿了么上面的借款怎么样作为一名在金融领域工作了五年的记者，我见过太多"入口便捷、出口流血"的情况，但是饿了么这样的场景却很特殊——它面对的是大量传统银行服务不能覆盖的人群。

其实我接触过很多类似的产品，但是像饿了么这样"藏在点餐App里"的，并不是没有门道。

饿了么借款入口在哪里？到底是谁在放款呢

饿了么本身不放款。

当你点进去"借钱"或者"有钱花"的入口的时候，其实就和第三方金融机构对接了。去年我采访过一个曾经在某消费金融公司做风控的朋友，他说了一个细节：饿了么流量主要给两类机构用——一类是银行系的消费金融公司、另一类持牌的小贷公司。

哪家？

不同的时间、不同的用户看到的可能会不一样。导给马上消费金融的，也有导给中原消费金融的，还有一些用户的对接行是地方城商行。

饿了么其实就是一个流量贩子，把你的借款需求转手卖给出价最高的人。这件事情听起来挺坑人的，但是整个行业都是这样做的啊！美团、抖音、滴滴这些平台又不是哪来的？

饿了么借款额度以及利率：不要被广告给蒙蔽了

小陈第一次借钱是在2023年的春节之前。他母亲在老家住院，急需8000元做手术用。他在饿了么上看到最高可以贷到二十万的广告后申请到了五千元的日利率万分之五。

万分之五是什么意思？

年化利率为18.25%。表面的成本加上手续费和服务费之后，实际成本就高了。

另一个被我采访的借款人阿芳在广州做餐饮小生意，她在饿了么上借了2万块钱，分12期还款。每月需要还给银行的钱是1983元，看起来还可以接受一些。但是算一下总的要还多少钱：1983乘以十二等于二万三千七百九十六元钱利息为三千七百九十又六美元。

利率高吗？

四大行的信用贷年化利率目前普遍在3.5%-6%之间，股份制银行稍微高一点，但是很少超过10%，饿了么上的这些借款产品年化基本都在15%-24%左右。

别傻了，能从银行贷款的人哪里会去饿了么借钱？

饿了么借款可以下款吗？审批门槛到底高不高

得分两头说。

容易的地方就是饿了么借款的门槛比银行要低一些。主要看你在饿了么平台上的消费记录以及外卖骑手的工作情况。如果你经常使用饿了么点餐并按时付款，或者你是骑手并且跑单量比较大，那么系统就会认为你比较靠谱。

小陈当时跑了两年单，月均跑单量在800单左右，系统给了他5000元额度。他说："那时候很着急，不管利息多高都可以下款。"

但是有一个坑就是额度不稳定。

去年还不是这样的情况，今年有很多用户反映说，明明按时还款了，额度却突然被降低或者直接清零。资方会定期重新评估风险，在认为整体负债率过高时就会抽贷。

这事儿挺扯淡的，你正指望这笔钱周转呢，突然告诉你不能借了，换谁都得懵。

饿了么借款逾期会有什么后果？

小陈后来就掉进这个坑里了。

去年十一月的时候，他的电动车被偷了之后就没了交通工具不能跑单子收入也断掉了。饿了吗上借款已经逾期十五天。催收电话从早上八点开始打到晚上十点，并且还会打电话给通讯录里的人。

我妈知道了之后，就骂我不争气。我的女朋友也发现了这件事，差点和我分手了。小陈说话的时候眼睛一直盯着地面。

逾期会上传到征信吗？

会上。而且上了征信之后，以后你想要办理房贷、车贷的话，利率可能会提高，甚至直接被拒绝。最惨的是一个95后小伙子，网贷逾期记录太多，买房贷款办不了下来了，首付交出去了拿不回来，在这期间开发商把他告上法庭。

我并没有做精确的统计，但是根据我的观察，饿了么借款逾期的比例较高，特别是骑手这一群体。收入不稳定、抗风险能力弱，在遇到意外的时候很容易出问题。

什么时候可以考虑使用饿了么借款

我不是说饿了么借款不能用。在某些情况下，它还是可以解决一些问题的。

第一，你真的急需用钱，并且金额不大，在几千到一两万之间。银行的信用贷审批周期一般为3-7个工作日，饿了么上的这些产品，最快几分钟就可以到账。

第二，你的征信记录不好，银行贷款贷不出来。饿了么对接的消费金融公司对征信的要求比较宽松，只要不是"黑户"的话大概率可以批一点额度。

第三，你能不能保证自己短期内有能力还清。短期周转一下，借十天半个月左右的借款，利息成本还可以接受一些。担心的就是借钱还不起钱的情况，把借贷当作还款来源，并且越滚越大最后变成一个巨大的问题。

阿芳就是反面教材。她最初借了两万元，后来生意不顺就向别的平台借钱还这笔钱，前后一共借款七八个平台，现在总负债已经到了十五万。她说："我现在睁开眼的第一件事就是想怎么还款，并没有心思做其他事情"

我的建议是：可以不用借的就不要去借，如果要借的话就要算清楚账

写了这么多，我的态度很明确：饿了么上的借款产品是为"次级用户"准备的，利率高、额度不稳定、逾期后果严重。你还有别的渠道的话就不要碰这个了。

如果你已经决定要借钱的话，那就记住三点：

• 借款之前弄清楚年化利率，不要只看日息或者月供
• 评估自己还款的能力，并留出20%的安全余地
• 绝对不能用贷款来还贷，这样会陷入无底洞

小陈现在还在偿还这笔钱的利息。他说等还清了就关上那个门，再也不去了。

但是我知道，还会有下一个"小陈"打开那个入口。