都能行借款怎么样？别被名字忽悠，这3个真相你得先知道

昨天晚上十二点左右，我正要睡觉的时候，在微信上收到一条信息。发消息的是小周粉丝，去年开始关注我的人，当时他刚毕业想买车但是没有钱了，请问信贷方面的问题。他又来了，上来就给我送了一个链接，并问我：哥，这是什么都可以去借呗试试看怎么样靠谱吗？我看宣传上说门槛低、放款快，有点心动。

打开链接浏览了一下，页面设计得很花哨，并且充斥着"最高20万""秒到账"之类的字眼。其实这样的网页我已经见过好几年了，闭着眼睛也知道下面会有什么陷阱。小周现在在一家互联网公司做运营工作，月收入只有八千多块，房租一交就没有剩下多少钱了。上次买车还是家里出首付的，这次估计又是因为手头紧想周转一下吧。我没有直接回复他靠谱不靠谱的问题，而是问了一句：你急用多少？想要借两万块钱换一台新电脑，并且还点信用卡。

两万块，不多不少，刚好是很多人容易"翻车"的金额。叹了一口气后给他发了一条语音：你先不要急着填资料了，这件事情并没有你想得那么简单。名字叫能行但并不是谁都能行。

名字叫"都能行"，是不是谁都可以？

市场上很多网贷产品，起名都很讲究。叫"极速"、"随心"或者干脆就叫做"都能行"。名字听着让人心里痒痒的，好像一个慈祥的大爷在跟你说：没关系啊，来吧，在这里没人会看不起你。但是我们做金融的人知道，名字越包容的话，门槛就越刁钻。

去年我接了一个客户，姓李的小老板做装修。老李人很好相处但是征信有点问题。前几年工程款结算慢，他手头紧张了就点各种网贷链接，想着多申请几家，总有一家能下钱。结果怎么样？一家又拒了一家，征信查询记录两个月之内居然被查到二十多次。后来他就拿着手机问我：刘经理，在上面明明写着"轻松借"啊！怎么会这样呢

我一看他手机上全是这些听起来很美好的东西。老李这种情况在系统里叫做"多头借贷风险极高"，基本上已经进入任何一个风控系统的黑名单了。直接跟他讲：你现在去申请吧都可以去借呗试试看怎么样结果就是再加一条查询记录，又被拒绝了。别傻乎乎地认为"都能行"有这么多吧？

这其实就是一个概率问题。正规的放款机构会看你两个东西：还款能力以及还款意愿。不管叫什么名字，后台的风险控制模型还是冷冰冰的数据。你以为是用名字来帮你背书，其实是用这个名字给你挖坑了。后来老李怎么样了？他停止所有的申请，并且好好养了一个月征信之后才走了一笔抵押贷款通过我们公司渠道获得的资金才缓过来了。

都可以申请借款，但是里面有什么看不见的陷阱呢？

小周问我的时候特别提到页面上写着预授信额度为五万元。他认为自己可以借到五千块钱。我当时就笑出了声，对他说：预授信这三个字以后见到直接忽略掉吧。

预授信并不等于实际的额度。这是很多网贷平台常用的"钓鱼"手段。先给你一个还算不错的数字，让你觉得"啊哈！我有这么多额度呢？等到你把身份证上传了、人脸识别完成了、通讯录授权之后，就会弹出一个页面：审核未通过或者最终金额只有2000元。生气也没用的，在页面最下面一行小字上已经写好了"最后额度以审批结果为准"

还算可以吧。最坑的是会员费那一套。前阵子遇到一个刚毕业的小姑娘，在某平台上借款，额度批了3000元，但是到账的时候只有2400元。那六百块钱哪去了？平台扣除了，并且解释为"会员服务费"，并且承诺开通会员之后通过率会更高一些。结果怎么样呢？会员开了以后就钱被扣走了二期借款申请还是不成功

我特意查了一下关于"都可以"的相关产品信息。具体哪家资方放款，在页面上写的很模糊，要翻好几层才能看到。那么问题来了，钱是哪个人借给你的？银行行吗？消费金融公司呢还是某个不知名的贷款机构？这直接决定了你所承受的利息上限以及催收的方式。

有些平台就是个"超市"，把你的流量分给各个资方。你填一次资料的话，信息就有可能被推送给几家机构了。这件事情很少有人知道。你以为自己申请的是一个公司其实自己的数据已经被批发出去了。这也是为什么明明只点击了一个链接就会接到好几个贷款电话的原因所在。隐私？在某些平台看来它就是可以赚钱的商品。

利息算不明白，就等着受损失吧

小周说该平台宣传的日息为万分之三。听上去不高吧？万三是借一万块钱一天利息是三百元的意思。很多人的计算结果是一天花掉3元，买瓶水都不够钱了，便宜啊！

不要下结论。日息万三，换算成年化利率是多少？我给你计算一下吧。一万三千乘以365天等于四千八百一十五元就是10.95%的单利利息率但是很多网贷平台采用等额本息还款方式每月还本金而利息按照全部本金来计收实际上年化的回报可能会有百分之十八到二十之间

正规的情况是这样的。有些平台玩得更加花里胡哨，搞什么"服务费""担保费""咨询费"等项目，七七八八加起来综合年化能达到24%到36%左右。你借了两万元钱，分12期还的话最后要还款约二万五千元左右。中间的差价就是由于"算不明白账"而支付给你的学费。

之前有个做餐饮的老张，我认识。去年疫情的时候，店里没有生意，在网上借了钱急着要买一些东西老张当时平台上的利息是"低至每期0.5%"，他觉得可以接受结果还了一年之后发现不对劲——本金并没有减少多少，但是利息还是原来的那样多后来用计算器算了一下，实际的年化利率超过了30%。老张当场拍大腿：早知道这么高的话我就不会借钱了！

可惜，世上没有早知道的时候。合同签了之后钱也给了，只能认栽了。因此我的建议是，在签署任何一份合同时都必须注意查看IRR年化利率这个数字。真实的资金成本就是这么个数，并且不会被日息月息的表面欺骗所迷惑。

能不能借呢？这几种情况你要考虑清楚

说了这么多，那这个"都可以"到底能不能借用？不再说那些因人而异的话了，直接讲实话。

如果你征信良好，有稳定的工作，并且社保、公积金都正常缴纳的话，我建议你不要看这样的小平台。直接到银行或者支付宝、微信里的借呗微粒贷去贷款利息低而且安全没有那么多套路。使用这么一个很小的平台来给自己找麻烦就是白拿机会了。

征信有点花的朋友，银行渠道走不通的话，急用钱而且额度不大也可以尝试。但是要做好两件事情：第一点是算清实际利息，保证自己能承受得起；第二点是要看清合同条款中有没有隐藏的费用。

还有一类人，我不得不提醒大家：千万不要去碰。就是负债已经很多的人想要借新的来偿还旧的了。见过太多这样的例子了，东挪西借越补越大窟窿。最后债务全面爆发，通讯录被爆破之后家里人的生活也受到了影响。这件事情并不是随便说笑的事情。如果你到了这个时候还没有停止借款的话，那么最应该做的就是停下来跟家人沟通一下或者是找专业的重组公司来帮助你解决这个问题了。

小周听完我说的话后，沉默了一会才说：哥，那我还是再考虑一下吧，在把信用卡账单分期处理好之后再说。就按照这个意思来就是了。两万块钱的事情不要自己搭进去。

干了这么长时间，有时候会感觉很无力。见过太多因为几万甚至几千块钱而弄得焦头烂额的人。很多人认为借钱可以解决所有问题，实际上借钱不过是在拖延时间而已。真正能够解决问题的办法永远都是开源节流、提高自己的赚钱能力。

另外还有一件事情没有提到。网贷平台的申请记录会上征信，会查到信用报告上。点一次、看一遍。查询次数多了之后，在办理房贷或者车贷的时候，银行看到你的信用报告里到处都是"贷款审批"的相关信息时就会直接把你拒之门外了。后果要比你现在借不到钱严重得多。

小周最后没有借钱。但是我不清楚下一位问同样问题的人是否能接受这些话。因为缺钱的时候，人的眼力就比较低了。

如果你手机里也有类似的借款链接，建议你现在就打开看看，并不填写任何资料，只是查看一下它们的借款合同以及费率说明。明白之后基本上就会自动关闭页面了。