别只盯着花呗了，除了花呗还有哪些能借款更划算？

上周末跟几个老客户喝完茶后，就聊到一件有意思的事情。有个小女孩月收入一万五千元，并且信用记录干净得像一张白纸，在申请买房贷款的时候被卡住了。银行经理告诉她并不是因为她的收入不够用而拒绝给她打分的系统里并没有她使用过任何信贷产品的信息所以无法给其生成一个评分。这事儿听起来很荒唐，但是真的发生了。人们一听到借钱就会摇头，认为这是掉入了陷阱之中，其实问题根本就不存在于"借"的动作上，而是你选择哪种工具的问题。花呗虽然方便，但它的额度有时候不够用，并且利息算下来也不便宜。那么问题是除了花呗之外还有哪些可以借款渠道是否可靠，额度大不大，利息低不高？

银行系的"隐藏款"，比你想象中容易批

其实很多人被银行吓到。觉得银行门槛高、审批慢，还得去网点排队填表。那是十年前的老黄历了。各家银行为了争夺优质客户而推出信用贷产品竞争激烈。去年有个做设计的朋友小周急需要用五万块钱周转，请我帮忙解决一下。让他不要瞎点网贷直接打开工资卡所对应的银行APP看看结果在APP上点击"消费贷"入口，立刻获得八万元贷款额度，年化利率只有4.5%。比花呗分期15%以上的实际利率便宜很多了。

银行消费贷款最大的优点就是价格便宜。而且现在的流程非常快，基本上都是线上申请，在几分钟之内就能得到额度。但是有一个条件那就是你必须是他们的熟人。什么是熟人？代发工资的客户、房贷的客户或者购买了理财产品的人。这些人对于银行来说就相当于VIP级别的，所以给到的资金会比较多，并且利息还会打折优惠。没有关系的话可以直接冷启动申请也行，只是通过率没那么稳一些不同银行政策之间有很大的差别，在这方面要具体看当地分行的情况我只熟悉自己这边的大行而已

互联网大平台的备用金，急用钱可以应急

除了银行之外，我们手机里还有很多借钱的方式。很多人只知道花呗，并不知道花呗的背后还有借呗以及更多的产品。说到这儿肯定有人会问除了花呗之外还有哪些可以借款平台属于互联网大厂背景吗？微信里的微粒贷、京东金条、美团借钱其实是一样的东西。这些平台的好处就是门槛低，只要你在平时使用它们的支付功能多一些的话流水看起来也好看一点的话基本就可以开出额度了。

我的一个客户老张，经营小餐饮业，在去年疫情期间资金链一度出现问题。当时他急需三万元来支付给供应商的货款，急得团团转。问他平时点外卖比较喜欢用哪个平台时，他说美团。让他打开美团看看有没有额度，结果还真有五万块钱的额度，当场就提出要使用了。虽然利息比银行稍高一些，年化大约在10%左右，但是胜在其快，在紧急的时候救急。什么样的人适合这款产品？征信稍微有点问题、或者从银行贷款不到手又急需小额资金周转的人比较适用该类产品。别傻啊，这样的钱不能长久使用，那是应急之用的存款，并非用来放贷以赚取高额利息去耗尽你所有的财产。

消费金融公司，那个你不知道的"中间地带"

这块儿可能很多人不知道，或者听名字觉得不靠谱。持牌消费金融公司是经过银保监会批准的正规金融机构，在银行和网贷之间居于中间位置。招联金融、马上消费等都是这一类的。特点就是比银行门槛低一些，并且利率也低于网络贷款平台。审批速度快，一般当天就可以放款。

但是这里有一个坑需要避开。消费金融公司利息跨度很大，年化利率为8%到24%不等。合同条款一定要看清楚，不能只相信宣传广告里写的"日息万分之几"这些话就是障眼法了。要让客服或者客户经理算出实际的年化收益率（IRR），如果超过18%，就要慎重考虑一下。我之前帮一个客户的某消金公司看过一份合同，在广告中写着日息万三，按照这个计算下来年化利率接近十八个百分点左右，和信用卡分期差不多，并不算便宜了点，但是比违法高利贷要好得多。因此在选择可以借款的平台时，消费金融公司是一个备选方案，但一定要仔细查看贷款成本。

怎样判断一个借款渠道是否可靠？

市场上产品种类繁多，怎样辨别好坏？最简单的方法就是查一下征信。正规的金融机构不管是银行、消费金融公司还是大平台借钱都会被记录在信用报告中。号称"不看征信也可以贷款"的是个坑人的好地方了，离远点吧。另外正规机构放款之前是不会收取任何费用的。工本费、解冻费、验证费等只要是让你先交钱的就是不要接触，并且要直接报警处理。这行水很深，要想避免翻车就要守住这两条底线。

信用卡分期，被忽视的老牌工具

最后还是要提到信用卡。很多人认为信用卡过时了，不如花呗方便很多。其实信用卡的现金分期功能被严重低估为一个很实用的借款工具。如果有一张额度比较大的信用卡的话，银行一般都会给出现金分期或者预借现金的功能。可以直接把钱打到储蓄卡里取现使用。利息方面经常会有活动打折的情况发生，在算下来的时候有时候会比银行信用贷款还要便宜一些。

我处理过很多类似的案例，客户明明有几张额度不错的信用卡，却去借钱贷高利款真是令人拍案叫绝。比如一个做微商的姑娘手里有一张招商银行五万额度的卡。她不知道现金分期怎么用，就借了年化20%左右的网贷。后来我让她使用信用卡进行现金分期支付，在这个时候正好有银行开展活动，手续费打了一半的价格，折合下来一年的成本只有7%，差不多吧？信息差就是钱的道理很容易理解。除了花呗之外还有哪些可以更便宜地借钱的方式呢？答案就藏在你钱包里的那张不起眼的卡片中。

但是信用卡分期也有一个缺点，就是额度受到信用卡本身的限制。如果我的信用卡额度只有几千块钱的话，那么做分期也解决不了什么大问题。这时候就需要考虑银行消费贷或者大平台借款了。

说这么多，其实选择借款渠道就和选对象一样，并没有最好的，只有最适合的。银行利息低但是门槛高，大平台方便但是额度可能不够，消金公司灵活但是利率不一。根据自己的情况来决定哪家比较合适一些好的可以首选银行，资质一般又急需用钱的话可以选择大的互联网金融平台，实在不行就选择消金公司了。不要为了图省事随便点那些不明来源的小贷广告，点击一次查征信就会造成你的信用记录受损严重，以后再申请正规贷款都会很麻烦。

在申请借款之前，先打开工资卡APP看一看吧，说不定惊喜就在那里等着你。