短期借款用途怎么样？我采访了37个借款人后发现了真相

去年冬天我做了一期关于小微企业融资的深度调查，其中有个老陈在服装批发上很有经验。他当时拿着手机给我看他的贷款APP界面，在"用途"那一栏指着说："记者同志，你觉得上面填'资金周转''日常消费'"哪一个批得快？我当时愣住了。其实这个问题我之前并没有专门研究过，但是老陈的问题让我觉得短期借款用途怎样填写，比人们想象的要重要得多。

后来我用了两个月的时间，采访了银行客户经理、贷款中介以及老陈这样的借款人等总共37人。这篇文章就是把我的发现摊开来说，不讲虚的。

短期借款用途填写错误了怎么办？

先说个真实的情况。去年10月，杭州有一个做餐饮的小老板申请了一笔20万元的短期贷款。用途一栏写的是"店铺装修"，但是银行批准了8万块钱。他当时很懵逼，觉得自己资质还可以啊怎么就批这么少？后来找熟人打听才知道，在银行系统里对他的店铺估值不支持20万的装修费用，所以被判定为"用途存疑"而直接减少额度。

用途填什么，银行不会随便看的。

银行的审批系统中有一套逻辑，即你的借款用途要与你还款能力、资产状况以及经营规模相匹配。一个月流水只有三万的小店填"扩大营业", 借五十万元, 系统第一个就筛掉了。

那么很多人就会问：随便填一个不就可以了吗？

短期借款用途怎么填才比较靠谱？

说实话，这是我听过的最多的想法。但是有一个坑很大。

我采访过一个股份制银行的客户经理，他说内部数据表明：去年他行里支行拒绝了15%左右因为用途不实被系统拦截掉的贷款申请。什么是用处不符？就是你填写的信息和银行可以查询到的数据不一样。

比如你填写了"购买设备"，但是你的公司名下最近并没有任何关于设备采购的合同或者发票；再比如说你填的是"房屋装修"，但是在你名字下的房产上没有最新的装修备案记录。银行系统现在已经接入税务、工商、不动产的数据接口了，你可以先把信息输入进去试试看，系统的处理结果可以告诉你们是否有冲突的地方。

那怎样填写才正确呢？

我总结出一个原则就是：可以圆通、有痕迹并且金额对得来。

"能说圆"就是指填的用途要符合逻辑。你做电商的话，填写进货周转比设备采购更合理；你是上班族的话，装修比经营周转更为合理。

"有痕迹"最好能提供佐证材料。装修合同、采购订单、进货发票等文件可以不用上传，但是银行抽查的时候你能拿出这些来就行。

"金额对"就是借款金额要和用途相匹配。装修一个30平米的小店，你借50万出来，傻子都知道有问题。

审批难度不同，用于不同的目的时会有多大的差距？

我问了五个不同银行的客户经理，他们给出的答案竟然完全相同：经营类用途审批通过率最高，消费类次之，投资类基本被否决。

具体的数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：经营用途的通过率在70%左右，消费用途为55%，投资用途——包括买股票、基金、理财产品等——通过率为不到10%。有的银行是系统自动拒绝的。

为什么？银行最担心的就是你把钱拿去炒股票、炒币或者做高风险的投资。亏了的话，钱就收不回来啦。这个逻辑很简单明了。

所以短期借款用途怎样选择，就是告诉银行：我这笔钱会用到比较安全的地方，并且有能力把赚来的钱还给你们。

短期借款一般用于什么方面？哪些容易踩坑呢？

我整理了一份清单，把常见的用途分成了三类：

• 安全区：进货周转、支付货款、店铺装修、设备采购、日常经营支出、房屋装修、大额消费（买车、家电）
• 灰色区：债务整合、信用卡还款、资金周转（太笼统）、其他消费（没说清楚是什么）
• 雷区：股票投资、基金购买、理财产品、购房首付、偿还房贷、赌博相关（这个不用说吧）

有一个坑我要单独提一下。去年有个借款人，申请借款时填写的是"日常消费"，后来银行抽查的时候问他具体消费什么了，他支支吾吾地说不清楚。要求其提前还款，并且还要征信记录。这件事情闹得很大，之后他就找媒体维权了，但是我看了一下材料，银行的做法是完全合法的。

别傻了，银行不会这么蠢。他们可以查到你填的内容。

短期借款用途填写的三个隐藏规则

这部分是我在采访中得到的"干货信息"，网上基本搜不到。

第一个规则：季度末、年底的时候，银行对于用途的审核会比较宽松。我问过一个客户经理为什么这么做，他说因为要完成业绩指标，系统就会降低风控阈值。但是这个幅度不大，并且每年的情况都不一样，去年是这样，今年政策刚调整过了，具体怎么样我就不敢保证了。

第二个规则：不同的银行对于相同用途的容忍度不同。例如"债务整合"这个用法，四大行一般不会做，但是有些城商行、农商行可以操作。我采访的一个城市商业银行客户经理表示，他们银行有一个叫"债务优化"的产品，就是把多笔小额贷款合并成一笔，并且利息更低一些。

第三个规则：用途可以修改，但是只能改一次。提交申请之后如果银行认为用途有问题的话就会要求你补充材料或者更改用途。这个机会只有一回的机会，第二次被打回来的时候就直接拒了。所以第一次填写时就要想好。

说到这儿，我就想起老陈后来的事了。他按照我的建议把用途由笼统的"资金周转"改为具体的"冬装进货，并且附上与供应商签订好的采购意向合同书。结果批的是18万，利息比预期要低一些。他还请我吃了一顿火锅，说这个建议帮自己省了几千块钱的利息。

其实我什么也没做，只是告诉他一个道理：银行需要的是确定性。

你给它提供的信息越详细、可信度越高，它给你条件就越好。

短期借款用途怎么填，其实就是一场博弈。你是在试探银行的底线，而银行也在衡量你的风险程度如何。见过太多因为随意填写使用目的而导致被削减额度、拒贷或者要求提前还款的情况了。也有人认真对待这个问题后顺利拿到钱，并且利息很低。

差别在哪里？用心不用心。

我只了解采访过的这几个城市的情况，其他地方可能会有不同之处，但是大的逻辑应该差不多。如果拿不准的话就记住一句话：真实、具体、能够证明的。做到这三点基本上就没有问题了。

下次再看到贷款APP里的"用途"栏时，就不要随便选择了。