短期的借款有哪些？被坑过三万块后，我把这行摸透了

2018年冬天至今我都记得清清楚楚，因为一笔八千元的网贷我前后花了将近三万。当时店里资金周转困难，供货商催得紧，我就心生一计，在某平台借款了钱，但是利息加上各种名目的服务费叠加起来把我的本金几乎都吃掉了。其实那时候我已经不觉得那是很严重的错误短期借款有哪些正规渠道都搞不清楚，只知道网上点一下钱就到账了，结果被现实狠狠地扇了一巴掌。后来为了弥补空缺，我不得不把这方面的研究彻底弄清楚，在这里面的门道比做生意还要复杂得多。

所谓的"快速到账"到底有多少风险

踩过坑的人都知道，最可怕的就是利息到底有多少无法准确计算出来。8000元借款合同上的年化利率为12%，看起来还可以吧？扯淡的呢。除了利息之外还有手续费、服务费、担保费等等各种杂七杂八的东西加在一起算下来实际我所付出的成本折合成年化的比例早已经超过60%了。后来我才明白，很多平台都喜欢玩文字游戏把利息拆分成不同的费用让你觉得"也不少"等你反应过来的时候就已经晚了

其实现在市场上很多无抵押、秒审核甚至不需要看征信的短期贷款，十个里面有九个都是坑。剩下的一个隐藏得比较深。正规机构怎么会不查资质就给你放款呢？他们做慈善吗？后来我整理了一份清单发现很多人在找短期借款渠道这个时候最容易掉进下面这几个坑里。

短期借款渠道比较：哪些可以尝试，哪些不可以

被坑之后，我花了大半年的时间去研究各种借款渠道，并且咨询了几个在银行工作的朋友。下面是我自己总结的经验教训，不一定完全正确，但是都是用钱买来的经验教训。

银行系消费贷这是我目前最推荐的一个。四大行以及商业银行都有这样的产品，例如建行快贷、工行融e借等。利息很低，年化一般为4%-8%，比很多网贷平台要好得多。但是门槛比较高，要有公积金或者代发工资，并且征信不能太差。我的一个朋友在银行做客户经理的时候私下告诉我，在他们公司内部有个不成文的规定：如果申请人的征信查询次数半年内超过6次的话，系统基本上就会直接拒绝了，根本就没有人工干预的机会。

信用卡分期/取现——适合小额度应急。我有一张五万元的信用卡，急需要用钱的时候取现一两万，虽然有手续费，但是至少是明码标价，并不会乱收费用。但是要注意的是取款利息是从当天开始算起没有免息期。各个银行的具体费率不同，请自己查看自己的信用卡条款来确定具体的费用标准。

正规持牌的消费金融公司招联金融、马上消费等。利息比银行高一些，年化在10%-20%左右，但是要比那些野鸡平台强很多。好处是审核比较宽松，放款也快一点。后来填坑的时候用过几次，并不会乱收各种莫名其妙的费用。

网贷平台——这块我得好好说一说我所知的网贷大部分都是不靠谱的。并不是所有的网贷都骗人，但是我们要学会辨别真假。正规平台如借呗、微粒贷、京东金条等持牌经营，利息公开透明。但是对于那些没有听过的小公司来说，“XX贷”、“XX钱包”之类的要远离一些。当年我就是栽在这样的平台上，到现在我还记得催收电话打到我妈那里的场景，真是丢人了。

算清这笔账之后再借钱

很多人借钱的时候只考虑"每月还多少"，忽略了实际的成本。以前我也是这样想的，最后吃了大亏了。后来我就学会了看IRR（内部收益率），这才是真实的借款成本。一个简单的方法就是：用手机上的任意一款贷款计算器输入每个月还款金额后计算出来的年化利率才是你真正需要承担的成本。

比如借一万块钱，分十二期还，每个月还款一千元。年化大约是20%的样子吧？其实不对的是因为你从第一期开始就偿还本金了，并且实际占用资金的时间并没有这么长。用IRR算出的真正年化利率大概在35%-48.67%之间。这事儿我算了好几次才弄明白，差点拍大腿。

还有一种常见的套路就是砍头息。借了1万，最后只能拿到8000元，但是还是要按着1万元来还款的。多出来的2千块钱叫作砍头费，正规平台现在都不敢这么做小公司还是会有的。当年我就被砍掉了利息，八千元拿走了六千四百，你说这不算坑吗？

关于借款期限的一个冷知识

这是我在填坑的时候自己摸索出来的，网上很难找到。短期借款的话可以选3个月或者6个月的，并且可以选择提前还款并且不收违约金。为什么呢？由于短时间借款利息计算方式比较复杂，即使你选择的是可以提前还本付息的方式，仍然会有整个期限内所应支付的部分贷款本金和全部到期利率被扣掉的情况出现。我去年借了六个月的钱，在第二个月就用上钱去还款的时候才发现需要交剩下的四个月的利息，这让我很生气。

出现这些信号的时候，赶紧跑出去

经过我的调查发现，那些不靠谱的短期借款渠道都有以下共同的特点。以后遇到这种情况就直接走人：

• 放款之前先收钱的，绝对是骗子，正规机构是不会这样做的
• 合同金额与实际到账金额不符的情况中，八成存在砍头息
• 利率只告诉你每期要还多少钱，没有说明年化利率的多是陷阱
• 催收电话打给家人朋友的，这样的平台直接报警
• APP要求读取通讯录、定位等无关权限的，赶快卸载

我的判断标准是：凡是需要在手机上授权各种各样的权限才能借款的，我都基本不会去尝试。正规平台是不会让你开放通讯录权限的，这几乎就是行业潜规则了——要你通讯录的人，都是做好了以后催收骚扰你通讯录里所有人的准备。

借还是不借，要思考好三件事情

我现在对借款这件事情非常谨慎，每次想要动心的时候都会问自己三个问题。这招并不是适合每一个人的，但是至少可以帮我避免了几次冲动消费的发生。

第一，这笔钱用在什么地方？如果是为了消费的话，比如买个手机或者出去旅游就罢了。如果是产生收益的投资或者是真的紧急情况才考虑借。第二条有没有确定的还款来源呢？如果没有稳定的收入途径来偿还贷款的话最好不要借钱。第三，在最坏的情况下无法归还的时候怎么办？这个最糟糕的情况我能不能承受得住呢？

把这三个问题想清楚了之后再考虑要不要借钱。我现在还有一笔五万元的消费贷额度没有用过，开了两年多一次都没有动用，但是我知道它在那里，心里就有底了。这样的想法可能和我当年被坑的经历有关吧，有点应激反应了。

另外还有一件事情要跟大家说。各个城市的具体政策可能有所不同，我所说的主要是针对一二线城市的实际情况，在小地方的情况可能会有不一样的地方。你们办理的时候最好到当地银行网点问清楚。

最后说一句大实话：能不借钱就不借，尤其是短期借款利息高、周期短，一旦周转不开很容易陷入以贷养贷的恶性循环。当年从8000元缺口起步最终滚成三万债的过程就是如此。现在想来如果当时向朋友求助或者跟供货商商量延期付款的话就不会有那么大的损失了。钱借的时候容易一些，还的时候才觉得心疼。