得物借款注意事项有哪些？被坑过两次才明白的真相

其实不然，如果不是双十一抢购一双限量球鞋的话，我也不至于去碰这个借款。那时候手头拮据，在看到页面上的额度后心动了，点进去钱就到了账上，等还款的时候才发现利息和预想的差别很大。后来因为我逾期被催收搞得焦头烂额，干脆花时间把该平台研究得清清楚楚。现在回过头来想想得物借款需要注意什么这个问题，并不是一句话就可以解释清楚的，里面有很多平台没有明说的小算盘。

不要被"低息"的宣传所蒙蔽，算清楚实际的费用

很多人跟我当初一样，看到页面上显示的日息万分之几觉得没有多少钱。这事我受过伤了去年借给我的五千元分六期还，当时每期还款金额看起来很轻松，但仔细算了一下才明白其中的问题。

平台宣传的利率是"展示利率"，并不是你实际获得的利息。什么意思呢？年化10%左右的样子可以看得到，但是加上各种服务费、担保费用之后综合起来可能达到24%，甚至更高一些。这事说出去就有点儿扯淡了，不过合同上写得很清楚，在角落里藏着呢。

后来我用计算器算了一下：借1万元，分十二期支付的话，表面年化利率为百分之十二点三。但是由于每月要收取一次"融资担保费"，所以实际拿到手的总成本接近于每年24%左右。正规平台尚且如此，那些小公司就更不用说了。

因此现在有人问我得物借款要注意什么，第一条就是：不要只看页面上写的数字，要用IRR公式算出真实的年化利率。网上有现成的计算器可以输入每期还款金额以及贷款期限后自动计算出来。

得物借款申请避坑要点：额度并不是越多越好

其实平台给你的额度是多少，你就用多少，并不是那么现实的。

我的朋友小张做代购生意，去年九月在得物上申请了借款额度，并给了他三万元。反正有额度可以不用白用嘛！于是他就一次性借出了两万八用来进货。谁知道后来物流耽搁了一个多星期，回款时间变长了，差点就逾期了。

有一个很少有人知道的细节是：借款额度使用率达到70%以上，会对你的综合信用评分产生负面影响。平台风控系统会认为你资金紧张、风险较大。身边几个人的情况我观察到了，在用到80%以上的额度之后基本上再提额的可能性就很小了，并且还可能会被降额。

还有个事情要说明白，得物借款的资金方不是一家，在每次借钱的时候可能会匹配到不同的银行或者消费金融公司。那么呢？这就意味着你的征信报告上会多出一条查询记录以及贷款信息。频繁借贷的话就会造成信用评分下降。

还款日当天的"时间差"陷阱

踩到这个坑的时候，我感觉就像是在坐过山车一样刺激又危险。

那年12月，我明明是在还款日当天下午四点把钱转进去的，第二天一看发现已经显示逾期了。问客服电话，说扣款时间是由他们系统决定的，并不是你什么时候转账就什么时候被扣除。

扣款具体为多少？客服支支吾吾地表示，只说"一般在还款日当天晚上进行批量扣除。那我下午四点转进去怎么就不行了呢？后来才知道有些资方要求账户里要有钱，在某个时间之前再转账的话就算当天到账也有可能被系统判断成逾期。

各个资方的时间节点不同，得物上也没有明确说明。我现在学聪明了，在还款日之前的一天就把钱存好，绝对不会拖到最后一天再还。

逾期一天是否会上征信？

这个问题我被问过很多次，其实答案不太确定。通过自己的血泪教训以及后来得到的信息可以知道得物借款背后对接的资方有的宽松一些、有的严格些。有些资金提供者有三天宽限期，有些没有。但是问题是，在你借钱之前根本不知道自己是跟哪家资方合作的。

我那时候逾期了两天，后来查征信发现没有上征信记录，算是运气好。但是我的另一个朋友也是得物借款了一天就上了征信，到现在贷款买房都被影响到了。所以这件事不能一概而论，只能做好最坏的打算。

提前还款反而会多花钱

这件事情你可能不信，但是是真的。今年三月手头宽裕了想把剩下的两期钱一次性还清结果发现要交一笔"提前还款违约金"。

我当时就愣住了，我提前还款不是为了降低风险吗？为什么还要罚我呢？后来找了半天合同条款才找到的，在资方看来是为了锁定收益而规定了如果要提前还款就要补偿剩余期数的部分利息。

具体比例我记不清楚了，大概剩余本金的2%左右，不同的资方标准也不同。反正算下来提前还款省下的那点利息抵消掉违约金后基本上没有什么节省的效果，白折腾了一次。

所以现在有人问我得物借款注意事项有哪些，我一定会提醒：借钱之前先想好能不能按时还，别指望提前还款能省多少。有些平台在你已经进行过部分还款之后，额度就会被自动降低掉，并且系统认为你是"不需要更多的钱了"或者你的风险承受能力比较低。

征信查询记录的累积效应不可忽视

经过研究多个朋友的征信报告之后我发现，规律是这样的。

得物借款有一个特点，每次点击"查看额度"都会触发一次征信查询。注意的是要查一下额度而不是确认贷款的申请。很多人没事就点进去看自己能借多少钱，觉得反正不借钱也不会有什么影响大错特错

征信查询记录会在报告中保留两年时间，如果频繁被查取到的话，在银行审批房贷、车贷的时候会被认为是"资金饥渴症患者"。我认识的一个哥们半年内在各个平台上点了二十几次查看额度，结果申请贷款时却被银行拒绝了，原因是多头借贷风险太高。

他说拍大腿的时候对我说，早知道就不瞎点了。但是这件事情没有人提前告诉你啊，平台巴不得你多点一点。

额度突然降低或者被冻结应该怎么办

去年下半年，我发现自己的得物借款额度由原来的2万降到8000元，打电话给客服问了之后只得到"系统综合评估调整"的回答。这个回答跟没有说一样。

后来我思考了很久，又问了几个业内人士之后大致摸清了一些可能的原因。一是我在别的平台上有过逾期记录，并且得物那边没有出现过；二是最近几个月我的借款次数太多，风控判断的风险变高了；三是平台自身资金紧张，主动压缩额度。

第三种情况去年确实出现过一波，我观察到的大概七八月份的时候，很多人都反映额度被降。平台不会公开提到这件事，在内部资金周转压力大时会收紧放款。

遇到这种情况该怎样做呢？其实没有好的办法。只能养征信，减少其他平台的借款，过一段时间再看。那些号称可以帮你"强制开通额度""恢复额度"的中介基本上都是骗子，不要相信。

最后说点实在的

得物借款本身并不是洪水猛兽，正规平台手续也方便，在急需用钱的时候确实可以解决燃眉之急——哦不，其实也可以派上用场。但是里面的坑，平台是不会主动告诉你的，只能自己小心点。

我现在借钱有一个原则，能向银行借款就去借，如果不行的话再找正规的消费金融公司贷款，实在没办法了才考虑通过互联网平台进行借贷。利率相差很大，在长期计算之后可以差出好几万。

使用得物借款的时候要注意以下几点：了解真实的利率、不要全数借出、提前一天存钱、避免频繁查看额度情况以及在可以的情况下尽早先还款。这些经验都是我用血汗换来的教训，希望对你有帮助。

另外还有一件事情没有提到。借款的时候会有很多协议，比如《个人征信授权书》、《融资担保合同》，最好花两分钟时间看一下，至少要了解清楚钱是从哪里来的以及逾期之后会发生什么情况。我当年是闭着眼睛点的确认，后来吃了亏才后悔。

如果你已经借了钱，赶紧查一下自己的还款计划以及实际的利率情况吧，别等到逾期的时候再去算账。