360有两个借款平台吗怎么样？拆穿名字背后的猫腻

上周末有一位老客户急切地给我打电话，开口就说：360有借呗和蚂蚁花呗两个借款平台吗怎么样能不能都给我点一遍额度？听完我的话头皮都有些麻了。说实话，这样的问题我一年要听到八百遍左右，如果还是不明白就乱来的话，征信分分钟就被搞花掉。我是持证的理财规划师，今天就说个明白的大白话吧，免得大家再去踩那些不必要的坑。

360到底有多少个借款入口？不要被名字给弄晕了

360旗下的两个主流借款产品就是360借条、现在的品牌升级叫360分期，另一个是360小微贷。简单地说，这两个虽然都打着360的旗号，但是背后的资金方和运营逻辑完全不同。

很多人认为点进360借条就是去借钱，其实不是。它实际上是一个助贷平台，钱是其他银行或者消费金融公司提供的。你签订合同时要认真阅读其中的内容，债权人可以为某某银行也可以为某某消金。

我的一个客户老张，去年做生意周转不灵了，以为360借条是360自己的钱，并没有仔细阅读合同条款就签下了。后来想要提前还款的时候才发现和预想的不一样，这才来找我问。这到底是谁的责任呢？只能怪自己看不清。

360借条和360小微贷，哪一个更靠谱？

这两款产品我都研究过，并且帮客户完成了很多单子的操作。其实并没有好坏之分，只有适合不适合的问题。

360借条（360分期）的门槛比较低，只要持有身份证、银行卡并且征信情况不是特别糟糕的话，基本上都能拿到贷款额度。一般为几百到二十万之间，日利率大概在0.03%-0.06%左右。但是具体能贷多少钱就看你的资质了，我见过最低的是0.02%，也有被拒之门外的。

360小微贷就不同了。该产品主要面向小微企业主或者个体工商户，需要你持有营业执照，并且对经营流水有要求。门槛高但额度大，最高可达一百万，利率相对较低一些。

如果你是普通上班族的话，就不应该在360小微贷上浪费时间了，大概率是不会批下来的。去查看一下360借条吧，这样会更实际一些。

申请的时候有三个隐形的大坑，踩中一个就亏大了

很多人在查找360有借呗和蚂蚁花呗两个借款平台吗怎么样最怕的就是不靠谱、是否会被坑。总结出最容易翻车的三个地方，大家可以对照一下。

第一个坑就是盲目点开"查看额度"。每次点击都会让平台查询到你的征信报告，并且会在其中添加一条贷款审批的记录。短期内频繁申请会导致征信被占用，以后办理房贷、车贷等就比较困难了。别傻乎乎地认为额度越大越好，一次请求就要付出代价。

第二个坑：不看实际年化利率。平台宣传的时候都喜欢说"日息万二"，听起来很便宜对吧？但是真实的年化利息可以达到7.3%以上甚至更高一些。我去年帮一个客户算过一笔账，借5万元钱分12期还清的话，最后支付的利息比他想象中要多很多。当时拍大腿说早知道就不借钱了。

第三个坑：默认勾选会员服务。有些借款页面上会把一个所谓的会员权益默认选择好，每个月几十块钱，不仔细看的话根本就看不到。当你发现的时候，可能已经扣了好几个月的钱了。这件事情太坑人了，到现在我还记得有一个阿姨来找我，说是莫名其妙被扣了一个月的会员费，一共两百多块，虽然不多但是心里还是不舒服。

网上查不到的内幕：利率是可以商量的

很多人都不知道这个。360借条的利率不是固定的，它有一个内部定价区间。系统会根据你的资质给你一个初始贷款年化率，并且该贷款年化率为下限值。

怎样操作？很简单，如果你有公积金、社保或者房贷记录的话可以联系客服说利率太高接受不了能不能降息。我给客户试过几次了，成功率大概在50%左右吧，日利息能降到百分之零点一到百分之一二之间。小幅度的差别也就可以省下一笔钱来用处的地方多了些就更加便宜一些

但是这并不是官方规定的，能不能成功还要看当时的情况以及你的谈判技巧。我对这边情况比较了解，在其他地方不敢乱说。

提前还款是否收取违约金？

这个问题被问的人很多。按照我手头的资料，360借条可以提前还款，但是有的借款合同中会规定，在满一定期限之后再进行还款才不收取违约金。具体数字我已经记不清楚了，大致为：有些要求借用三个月以上，有些则需要六个月左右。在签订合同时一定要看清楚"提前还款"部分写的是什么内容。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，好像收紧了一些。因此不要只听别人说的，以你签订好的合同为准。

我的建议：到底要不要用？

360旗下的这两个借款平台在行业内算是比较正规的，至少不会出现暴力催收或者套路贷的情况。规范的事情就按规矩来吧利息也挺高的

如果你急需用钱，额度不是很大，自己又有稳定的还款能力的话，使用一下也没有问题。但是千万不要把它当成取款机来用，借新还旧早晚都会出事的。见过太多人开始时只借几千块钱，后来变成几万、十几万债务窟窿的情况了，到最后连利息都还不上的。

另外提醒一下，不要同时申请360借条和360小微贷。虽然这两个产品不同，但是风控数据是可以共享的。在其中一个平台上被拒之后，在另一个平台大概率也会被拒绝通过。频繁申请会把征信弄花掉，并且得不偿失。

我以前有个做餐饮的小老板客户，就是因为不懂这个道理，在一个月之内连着申请了七八家网贷产品，其中有360的两个。结果怎么样呢？征信报告上全是"贷款审批"的信息，后来想要办理经营贷买房子的时候就被银行直接拒绝了。到现在他还是为自己的冲动而后悔。

因此，回到最初的问题：360有借呗和蚂蚁花呗两个借款平台吗怎么样答案有两个，但是使用之前要清楚自己需要什么、看清合同条款以及算清实际费用。不要只看广告打得响就冲动地往上冲了。

最后说实在话：可以找亲戚朋友借钱，不要去网贷；能向银行申请低息贷款的话就不用买这些高利率的产品了。钱好借来的时候就会知道什么叫肉疼。