贷后管理是哪个借款平台？银行内部人悄悄告诉你真相

上周三下午，我正在整理一批快要到期的信贷档案时，手机响了。电话里的人叫张伟，声音急促地表示征信报告中突然出现了一条"贷后管理"查询记录，他的妻子怀疑他私自从网贷平台借钱，家里因此闹得鸡飞狗跳。不断地问我同一个问题：这个贷后管理属于哪个借款平台？是不是有人用他的信息去借钱呢？

这种事情我见过很多次。每次接到这样的电话，我都觉得挺无奈的。看到征信报告上出现这四个字的人，第一反应就是自己被"套路"了或者莫名其妙背上了一大笔债务。其实这种恐慌没有必要产生，但是其中的道理，并不是人人都能说清楚的。

贷后管理到底由谁来负责？不要吓自己

先给大家吃一颗定心丸：贷后管理不等于你再借新贷款。说白了，就是金融机构在你还完借款之后定期去查看你的生活状况是否变差、是否有借钱给其他人的情况发生。就好比租房子一样，房东会偶尔来检查一下，看看有没有把房子拆掉或者养了很多狗之类的。

张伟那个案子，我让他把征信报告发给我看一下。发现是某股份制银行发出的贷后管理查询信息，他名下正好有一张该行信用卡，额度为五万。问问他最近有没有点提额或者分期？他说前两天不小心点了提额申请了。

这样不就解决了？银行在批准提额之前，必须先完成贷后管理流程来查看你的最新资质状况。他跟爱人怀疑的"外面欠了高利贷"和这件事毫无关系。但是你说误会闹得挺厉害差点要离婚了。

那么当你看到征信上出现贷后管理属于哪个借款平台在遇到疑问的时候，不要着急。大概率是你的债权方正在例行公事地操作，并且你之前点过"查额度"按钮而触发了后台的查询功能。

为什么没有授权就莫名其妙被查？

这里就来讲一讲"不该说的"。很多客户都跟我抱怨，明明没有申请贷款为什么某某银行会突然查我的征信？这是不是违规呢

从合规的角度来看，金融机构进行贷后管理是有合同依据的。当初你签借款合同时，在厚厚的一页页纸张中肯定有一条很小的文字条款说借款人同意贷款人可以在合同期间定期查询征信。当时急着要钱的人是不会逐字逐句地去研究那个文件的

去年有一个做小生意的客户，在某平台上借了笔经营贷。这哥们平时大大咧咧，合同签得很快。半年之后才发现该平台每个月都会查一次他的征信记录。他气呼呼地跑过来问我：我问你这是怎么一回事？我说你是没有办法的事，合同上写得很清楚。而且不同机构的查询频率标准不一样，有的按季度，有的半年一次，只要有一点风吹草动就会被查询到。

具体数字我已经记不清楚了，但是从我看到的情况来看，互联网贷款平台的查询频率比传统银行高很多。有些平台把贷后管理当成风控模型的一部分，在系统发现你还在其他平台上借款的时候就会立即触发一次查询。这件事情听起来有点儿问题，不过都在规则之内。

查询记录很多，会影响以后的贷款吗？

这才是大家最关心的问题。很多人担心征信上有很多"贷后管理"的记录，以后想买房买车是不是就完了？

这里面的门道，我跟你说实话：贷后管理属于"软查询"，和贷款审批、信用卡审批这样的"硬查询"不一样。做很多次信用报告的话说明你最近比较缺钱了到处借钱，银行自然会认为你的风险大一些。但是从理论上讲，软查询不会影响评分。

但是！重点来了。虽然理论上没有影响，但是在我们审批的时候看到一个人的征信报告上贷后管理记录密密麻麻全是某某小贷公司、某某消费金融心里还是会有点疑惑。会不会是资金链比较紧张呢？怎么会借这么多的小额贷款呢

因此，不要傻了。虽然没有明确规定贷后管理记录多的话要扣分，但是在实际审批过程中这绝对是一个减分项。尤其是申请大额房贷的时候，我们支行内部确实存在一些不成文的考虑标准。具体如何衡量，在不同的城市、不同的支行业务流程上也各不相同，我只了解自己所处的情况。

被"乱查"了，能不能申诉撤销？

有人问，我能不能去人民银行征信中心投诉把那些记录删掉？我不建议你花时间去做这件事情了。除非你能提供确凿的证据证明这家机构根本没有给你贷款，或者你们之间没有任何合同关系的话，否则申诉基本上是没有用处的。

前年有个大姐说某银行莫名其妙查她的征信，闹着要投诉。结果一查看发现她之前在某个APP上点过"预授信"按钮，并没有提款成功但是已经签署了授权协议了。这种情况之下，银行可以进行贷后管理。最后这件事也没有解决掉，大娘白忙活了一阵子。

因此，不如事先把住自己的手。网贷平台上的"测一测你有多少借款额度""看看你能借多少钱"这些不要随意点。点击一下就是一次授权，在征信上就会多一条记录。就算最后没有借钱，也留下了一个记号。

怎样判断该记录是否正常？

回到最初的问题上，征信报告中存在贷后管理记录的话，如何知道该信息是哪个平台获取的？很简单，在"查询机构"那一栏。上面会写明哪家银行、消费金融公司或者小贷公司的名称。

如果名字很陌生，想不起和它有过交集的话，可以去查一查手机里的短信、邮箱以及微信支付宝的账单。很多时候都是那些你已经忘记了网贷平台或者分期背后资方在查询你的信息。现在很多互联网金融平台上放贷的时候资金提供者是经常变化的，在借钱时显示为A平台实际上出资人可能是B银行因此征信上记录的信息可能会让你感到困惑。

我手头有一个客户，征信上突然出现了一家外地农村商业银行的贷后管理记录。他一直想不起自己有没有向这家银行借过钱。后来我帮他说起，在一个知名的借钱软件里曾经借款一笔，点开协议一看，出借人就是那家农商行。这才弄明白吧

说到底，贷后管理属于哪个借款平台答案一般都隐藏在你过去的借款行为之中。只要你借过钱或者给对方授权，那么就有可能会定期被“盯上”。

不想被经常查，这几点不要做

既然不能改变已经过去的记录，那么就注意好未来的事情。作为银行内部的人士，我给一些实在的建议：

第一，网贷尽量点就好。额度小、利息高的平台查得比较频繁。你借了一笔钱之后它每个月都会去查询一次很烦人吧。

第二，不要随便点授权。很多APP在注册的时候都会默认勾选征信授权协议，并且不会提示你注意这一点。去掉那个勾再进行注册的话虽然会稍微影响一下使用体验但是至少可以保持住征信的"清白"。

第三，如果你已经有贷后管理记录了，在短期内不要频繁申请贷款。征信"休养生息"一段时间之后再查询就没什么影响了，等半年到一年左右的时间就会淡出人们的视野了。这个时间点是我自己总结的经验，并非官方标准，但是大体上可以信任。

见过太多客户，平时不注意，在要买房的时候一看征信就傻眼了。到时候再解释"这只是贷后管理，并不是欠钱"谁会相信呢？审批系统是死的，它只看数据。我们做客户的经理的话有时候想要替你说话也需要看看系统的评分能不能过一下

张伟的事情后来怎么样解决的？让他把征信报告打印出来，回家好好跟爱人解释一下，并且特意开了一张工作证明来说明他并没有在外面乱搞。两个人才安静下来了。为了这样一件小事就大惊小怪了吗？

管住手，少按那些没用的"查额度"按钮比什么都好。