抵押借款清算条款有哪些？签合同前不看这篇可能要吃大亏

上个月有个老客户张姐急匆匆地来找我，说她老公悄悄用房子做抵押办理了经营贷，结果生意亏钱了，银行寄来一封信要求"提前清偿债务"，夫妻俩差点闹离婚。张姐坐在我的办公室里哭诉道，在签合同时只看的是利率高低，并且那一叠厚厚的合同谁也没有细读过？这事并不稀奇，我从工作到现在也见过很多次类似的事情了。说白了就是大多数人不知道抵押借款清算条款有哪些以为只要按时还款就可以了，结果出了问题的时候才发现合同里早就埋下了"地雷"。

清算条款到底指什么，不要被术语搞晕了

咱们先不要急着看合同，我给你打个比方你就懂了。抵押借款合同中的清算条款就类似于租房时签订的违约责任约定。房东把房子租给了你，但是如果你突然拆掉房屋或者拖欠三个月以上的房租不交的话，那么房东就有权让你立刻搬走并且扣除押金，对吗？清算条款也是如此，只是对象变成了银行以及你所抵押的房子了。银行借钱给你之后如果违反了某些"天条"的规定，就有可能让贷款马上到期要求你一次性还清所有的钱，并且房子会被拍卖掉。

其实这事儿并不复杂。很多人被"清算"这个词吓到，以为是破产清算的意思，实际上它是提前收回贷款的一种说法。只不过银行用词比较讲究，显得很正式。清算条款最重要的就是两个字：触发。什么时候会启动清偿程序？这才是你需要关注的重点地方。

抵押借款清算条款一般包括以下几种常见的触发条件：还款期限届满；贷款人要求提前清偿全部或者部分本金及利息；抵押物价值下降到一定程度，不能覆盖债权余额。

翻看不下几百份合同，可以发现触发清算的条件不过就是那几类。但是每一种都有自己的门道，并不是所有的都是明面上的东西，在字缝里藏著的就是了。去年有一个做餐饮的小老板贷款200万，生意一直很好，后来因为一次行政处罚被银行查到了就触碰到清偿条款了。他当时懵住了，跑来找我问怎么回事，我看合同上写的白纸黑字的，当初他还真没在意。

逾期还款：最容易踩到的坑

不用多言，欠债还钱天经地义。但是你知道逾期多久就会触发清算吗？很多人认为连续三个月以上或者累计六次为征信黑名单的标准，并不等于清偿条款。合同中我见过的有写"连续2期逾期"、也有写成"累计3次逾期"甚至更严格的版本是"任意一期超过15天就视为违约".具体的数字我已经记不太清楚了，大致的情况应该是这样的，在不同的银行之间差别很大。在签订合同时一定要睁大眼睛仔细核对其中的一条，不能凭感觉行事。

还有一部分人不知道。有的银行规定了宽限期，即逾期三天内不算违约行为，而有些银行则是一天都不能有迟延记录的。不同城市的情况可能不一样，要弄清楚具体情况再做决定吧。不要等过了还款期之后才意识到自己已经触碰到了红线了，在那个时候想后悔都已经来不及了。

抵押物出现问题：房子被损坏或者价值降低

如果抵押的房子着火了、倒塌了，或者因为城市规划被划入拆迁范围的话，银行就会很紧张。可以理解嘛，人家的"担保品"出了问题了吧。但是这里面有一个坑就是贬值怎么界定的问题。有些合同中会规定，在抵押物的价值下降达到一定比例的时候，比如20%，银行就有权要求你追加保证措施或者提前还款了。那么谁来评估这个价值呢？什么时候进行评定？里面的操作空间很大。

去年有个客户，房子在三四线城市，当地房价下跌了一波，银行突然派人来评估说他的房子贬值了28%，要求他要么补钱，要么提前还清贷款。这哥们当时就傻眼了，哪里有钱去填补呢？最后把房卖掉了，结果损失惨重。你说冤不冤？合同上明明有这样一条规定，在签订的时候根本就没有注意到这一点。

藏在字缝里看不见的清算条款

上面提到的都是明面上的东西，下面要说的就是坑人的地方了。有些清算条款很隐蔽，并不容易发现。这就是为什么我总是对客户说抵押借款清算条款有哪些要一个字一个字地抠，不能只看标题。

借款人主体发生改变

这条很容易被忽略掉。什么意思呢？如果是以公司名义申请的经营贷款，那么公司的股东变更、法定代表人变更或者经营范围改变都会触发清算程序。最离谱的一个例子就是有人把公司10%的股份卖给了自己的老婆之后，银行就通知他违约了，并要求提前还款。合同中写明"借款人股权结构发生重大变化需要事先告知银行并得到批准"，而该客户并未履行这一规定就被认定为违反合约条款。

你也可以问，这难道不是胡言乱语吗？但是合同就是合同了，签了字就得遵守。银行自有其道理，在它当初给你贷款的时候是基于你的公司整体情况的考虑，股东变、法人变的话风险就会不一样了。因此你要和银行沟通好再做决定。

卷入诉讼或者被处罚

前面已经提到过。很多合同中都会写到，借款人如果发生重大的诉讼、受到行政处罚或者财产被查封冻结等情况的时候，银行有权宣布贷款提前到期。什么是"重大诉讼"？通常情况下，在合同上不会明确说明解释权属于哪个方面的人士。我有个客户因为一起交通事故而被告上了法庭，赔偿金额只有十几万左右，但是银行知道了之后二话不说就发函要求清算。折腾了大半年才解决掉的事情到现在我还记得清清楚楚

说到这儿，我就要吐槽一下了。银行的风控系统现在已经联网了，一有风吹草动它就会知道。你以为小事儿无所谓，在某些条款面前没有小事儿可言。

清算条款中加速到期指的是什么

这词儿听上去很专业，就是前面所说的"让你一次性把钱全部还清"。但是我想单独提出来说明一下，这里面有一个细节很多人不清楚。加速到期条款一般会与清算条款一起出现，它是清算条款具体实现的方式。

比如。你贷了100万，分十年还清，三年后剩下70万本金。如果触发清算条款的话，银行就会宣布贷款加速到期，在规定的时间内（一般为七到十五天），你需要把所有的70万元全部还上。还不上的怎么办？银行会走法律程序拍卖你的抵押物。扣除各项费用之后剩下的钱就是你该得到的部分了。可能会导致房子被收归国有或者出现债务危机的情况。

别傻了，这种事情真的会发生的。在处理过的案件中，有接近三成是因为借款人没有把清算条款当回事而最终房子被拍卖的。这个比例是我自己估计出来的，并不能算作是危言耸听的说法。

签合同之前要做好这几件事情

说了这么多坑，总得给点实在的建议吧？我整理出一个简单的checklist，在签订合同之前按照这个清单去检查一遍：

• 把合同中带有"清算""加速到期""违约""提前到期"等字眼的条款全部圈起来，逐句仔细研读。
• 参照我之前提到的几种触发条件，看合同中是如何规定的，并且有没有比你想象中的更加严格的要求。
• 问清楚银行客户经理哪些情况会触发清算，最好让他写成书面材料或者录音留作证据。
• 合同中如果存在含糊不清的表述，例如"重大诉讼""重大变化"等处需要银行给出具体的界定标准。
• 实在看不懂的，找一个专业人士帮你把关一下，花点小钱省大钱，这事儿肯定值了。

另外还有一点。去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，有些银行对于清算条款的执行更加严格了。具体的原因我不方便说得很细，但是跟整体经济环境有关联。我只了解XX地区的状况，在其他地方不敢乱讲，但大体的方向应该差不多。

触发清算条款怎么办

万一踩雷了也不要慌。第一时间跟银行沟通，说明情况，争取协商解决。银行并不一定非要你房子的钱才会收下，它想要的是钱。如果能发现新的资金来源来还清欠款或者找到符合银行要求的新担保的话，那么清算程序就可以暂停下来了。我有一个客户去年差点被注销公司账户，后来找亲戚借了钱把窟窿填上，公司的房产也保住了。

还有一种方法就是申请展期或者重组贷款。要跟银行好好沟通，拿出诚意来，并且制定出切实可行的还款计划。银行也不是傻子，走拍卖程序耗时费力不说，而且不一定能卖个好价钱，可以协商解决的话它也乐意。但是你要主动去寻求解决方案，而不是等到被起诉之后才去找他帮忙处理问题的时候就已经晚了。

文章到这里就差不多讲完了。张姐的案子后来怎么样了？她老公的贷款最后还是被清算拍卖掉了房子，但是由于我介入得比较早，帮助他们争取到了较长的时间来筹钱，最终房子卖出了一个还算不错的价钱，并没有让银行低价处理掉它，算是不幸中的大幸吧。如果你正在办理抵押贷款的话，请把合同拿出来仔细阅读一下，不要等到银行上门来找你的时候才意识到自己签了什么协议。