成都网络借款平台有哪些？银行内部人告诉你真实答案

上个月有个小伙子坐在我对面哭，是真的哭了。

二十六七岁，在高新区做软件开发的，征信卡堆了一大摞。他开始的时候也不知道成都网络借款平台有哪些就在手机上随便点一下，什么"秒批""免审"的广告就点击了一遍。结果怎么样？钱没有借到几块，征信查询记录却多了二十多条。看到他那份征信报告我就替他着急了，这哪里是在借钱啊，分明是给自己信用留下了隐患。

我是一名银行支行的客户经理，干了差不多十年的时间，在柜台后面看着来往的人。有人是为了做生意周转用钱、有人是急着救自己的人、也有人是因为被网上的广告所迷惑而瘸腿的人。今天这篇文章我就要打破常规来说说平时不敢说的话或者客户不喜欢听的大实话。

不要被广告所迷惑，正规的成都网贷平台主要有这几种类型

很多人问我，哪些平台比较可靠？

实际上市面上那些杂七杂八的小贷公司广告，十个里面有九个半都是坑。可以碰的其实就这三类。第一类是银行线上产品如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等，利息最低，年化一般在3.5%-6%之间，但是要看资质，并不是所有人都能批下来第二类为互联网大厂旗下的贷款平台例如借呗、微粒贷、京东金条这些大家应该比较熟悉了利息适中下款速度快第三种持牌消费金融公司如马上消费金融、中银消费金融等总部设在重庆成都附近，利率稍高一点年化大概10%-24%，但是正规军。

除了这些之外，其他的都没有听过的平台呢？别傻了，赶紧划走。

问到怎样分辨的时候，只要看放款人是谁就行了。如果贷款机构为某某银行、某某消费金融公司的话就还算正规一些。如果是小额贷款公司的或者是科技公司的你就要小心了。

那些不能明文规定的审批标准

审批方面有很多门道。

我们内部有标准，但是绝不会对外公开。比如你用的是苹果手机的话系统评分就会比安卓稍高一点——我不清楚原因是什么算法设置的觉得苹果用户的还款能力稍微稳定一些？我也说不准，反正数据是有体现的。

还有单位性质的问题。公务员、事业单位、国企、上市公司员工在我们系统中属于优质客户，有些产品甚至可以做到"白名单秒批"。但是如果你是个体户或者自由职业者的话，那对不起，系统可能会直接拒绝你，并且没有人工干预的机会了。

去年有一个做餐饮的小老板，生意还不错，月流水二三十万。但是申请我们行的产品被批准不了的原因是什么呢？因为使用的是支付宝收款码，钱已经到了个人账户上去了，并且系统无法识别出经营流水来。这件事情到现在我觉得还是挺无奈的，不过规则就是这样的，不管你流水多大，在系统里看不到的就是零。

查询次数的真相

必须单独提出来。

每次点击"查看额度"，征信就会多一条查询记录。不管最后是否借钱成功，在这条记录上都会留下痕迹。而我们银行审批贷款的时候有一个硬性要求：近两个月内被查询的次数不能超过四次，有的产品更加严格的要求是三次以内。

前面提到的哭着求人借钱的那个小伙子踩到坑了。他认为点进去看看额度不会有什么坏处，于是连续一个月给二十多家平台点了额度。完蛋了，在接下来半年之内他应该都不能从正规银行那里借到钱了吧。

成都本地网贷平台申请的大坑有三个

其实我见过很多人的踩坑经历，总结出来的就是这些：

第一个就是"服务费"坑。有的平台说利息只有8%，但是放款的时候先扣除10%的服务费、手续费、担保费等费用。你收到的钱少了，还钱还是按全额算的，实际年化利率一计算吓死人了，能达到36%以上。这种情况我见过很多次，有些客户结清之后仍然不清楚自己被收了多少冤枉款。

第二类为"以贷养贷"陷阱。最严重的就是它了。有个做建材生意的老客户，去年行情好时向他贷款50万元，今年由于市场不景气无力偿还，并开始从其他平台借款来还这个平台的钱。拆东墙补西墙，雪球越滚越大。年初的时候我找他的时候欠款80多万，每个月的利息就得付两万多。当时问起该怎么办时我能怎么办？只能建议他赶快跟家里说清楚高利率部分先给出去。

第三个就是征信修复这个坑。市场上有些广告声称可以帮你恢复信用记录、洗白征信。别做梦了，征信是央行管理的，怎么能随便修改呢？那些号称能修复的人要么是骗子收钱跑路，要么用一些违规手段投诉银行最后反而把你变成了重点风控对象。这件事说起来就让人窝火，好好的客户被这些中介弄得信用状况更糟了。

说到这儿，你可能会问：到底怎样选择才不会出错呢？

我的建议：按照这个顺序来做

如果你真的需要钱的话，听我的一句建议，按照下面的顺序去找：

• 第一顺位：四大行、股份制银行的线上产品，利息最低，安全系数最高。直接下载各家银行APP看是否有预授信额度。
• 第二顺位：支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱。这些平台用的人多，规则透明，并且不会乱收费。
• 第三顺位：招联金融、马上消费、中银消费等持牌机构。利息很高，但是正规，并不会出现乱七八糟的套路。

其他的呢？尽量不碰就不碰。

另外，在申请之前要先想好自己能还多少钱。别到时候再说，那可是有风险的。见过太多人在借的时候豪情万丈，还钱时却哭天喊地的人了。借钱没什么不好，但是把超出自身承受能力的钱也拿过来就等于自找麻烦了。

最后来说说实话

你问这些年看过的最可惜的案例是什么？

一个做电商的小姑娘，生意做得还不错，年收入也有三四十万。后来想扩大规模的时候从各个平台借了100多万左右的钱，但是正好赶上平台规则调整、流量成本剧增的情况发生，在这种情况下她的业务直接就崩盘了。她来找我的时候整个人都懵了，并且说早知道就不扩张了。可惜的是没有提前得知的信息。

所以借钱这件事，能不借就不借，可以少借就尽量。真的需要借款的话，先把账算好：每个月要还多少钱、还要多长时间，万一还不上了怎么办？这三个问题想不明白就不能点击申请按钮了。

另外还有一件事情需要提醒一下。我们银行每个季度末都会面临冲业绩的压力，那时候申请贷款的话审批通过率会稍微高一些，并且额度也可能会更加宽松一点。可以自己想想这个时间点吧。