安丰线下借款公司有哪些？别急着找名单，先看懂这三点

前两天有一个叫老张的客户坐在我对面，开口就问我：老师，你说安丰线下借款公司有哪些？我着急用钱，网上搜了一圈全是广告，实在不知道该相信谁。

说实话，这样的问题我一年之内可以听到八百遍。老张的情况很典型：做生意周转需要30万，由于之前几次信用卡逾期，银行的大门已经对他关上了，只能把目光转向线下借贷机构了。其实很多人在这个时候特别容易慌不择路，就像饿了好几天的人看到什么都想往嘴里塞一样，结果往往是吃坏了肚子。

今天我就把老张问我的问题摊开来好好说一说。

寻找安丰本地的贷款渠道，不要只盯着"公司"这两个字

很多人认为找借款就是去找"公司"，这样的想法太狭隘了。就像你想吃一顿好的饭菜，并不一定非要去大饭店，在一些私房菜馆里也可以吃到好味道，关键在于看是否干净、有没有信誉。

安丰这边可以放款的主体大概有三种。

第一类为正规持牌的小额贷款公司。该类企业拥有地方金融监管部门颁发的牌照，利率比银行高一些但是仍然在法律允许范围内，并且合同条款也比较规范。去年我给一个做物流的朋友介绍过一家，年化利率大约15%，虽然不便宜，但人家明码标价，没有乱七八糟的服务费。

第二类为典当行、融资担保公司。该类机构对抵押物较为看重，如果持有房产或者车辆以及有价值的物品的话就可以获得贷款审批。审批速度快，在上午拿东西去的时候下午钱就到了账上。但是缺点也很明显——额度一般只有抵押品评估价的五到七成左右，要是还不起钱了，那么这些东西就会被没收掉。

第三类就比较复杂了，各种名目的"咨询公司""信息服务部"。其实很多都是中介的角色，并且有些民间借贷也处在灰色地带里。这块水很深，在后面我会专门讲如何避开风险。

那么大家最关心的就是安丰线下借款公司有哪些具体的名字，我不能给你列一个清单。为什么？因为这个行业变化太快了。去年还在营业的机构今年就可能注销；上个月发过广告的企业下个月老板就会换人。我对这一片的情况比较了解，并且不敢随意发表意见，在没有经过详细调查的情况下推荐某一家企业的话，对你负责也无从谈起。

线下借款利息怎么算？不要被"月息多少"所蒙蔽

老张当时对我说，有一家公司给他报的"月息8厘"，他认为挺划算。当场就叫他停手了，并用计算器算了一下账。

很多线下借款公司喜欢用"月息""日息"来报价，表面上看数字很小，实际上坑很大。月息八厘听起来是0.8%，一年就是9.6%吗？

错。

很多机构的"月息"都是按照"砍头息""等额本息"的方式来计算，实际年化利率有可能翻倍甚至更高。比如借了10万元钱，每月利息是8厘（即千分之八），如果他们先扣一年的利息一共8千元，那么你拿到的钱就是92万元，但是你还得按照10万本金去还这笔款。这个贷款的实际年化利率是多少？你怎么看呢

最离谱的一个例子是去年一位做餐饮的小老板，借了20万周转，在合同中写的是"服务费+利息"，实际上年化利率超过了36%。那时候他急着交房租，没有仔细看合同就签下了，等到还款的时候才发现自己上了当，拍大腿都没来得及。

因此我的建议是：不管对方给你多少信息，你只问一个问题——"我借多少钱、到手多少钱、每个月还多少钱、一共要还多少钱？把这四个数字弄清楚之后，在手机上用IRR公式算一下，真实的利率马上就可以看出来。

踩一个坑就够你喝一壶的了

说到这儿，我就要提醒你一下了。线下借款市场鱼龙混杂，一些套路让人防不胜防。

第一个坑就是前期费用。任何在放款之前就要求你交钱的行为都要打问号。“验资费”、“保证金”、“疏通费”，种类繁多，五花八门。正规机构不会在收到款项到账之后再收取任何费用。别傻了，你是缺钱才去借钱的啊？

第二个坑就是"空白合同"。有些不正规的机构，在你签合同时，利息、违约金那一栏是空着的，口头答应说回头再填上就好。一旦签字之后你就把刀交到对方手里了。有个客户就吃过这个亏，后来发生纠纷的时候，对方拿出的合同中规定了日息千分之五——合法吗？不合规。但是扯皮的过程会让你精疲力尽、身心俱疲。

第三个坑就是"短期过桥变长期负债"。有些借款公司标榜着可以随时借取、随借随还，但是当你想提前还款的时候就会发现合同里有"提前还款违约金"的规定，并且有的要求必须使用满一定期限才能办理还款手续。就像你打车想要中途下车一样，司机告诉你不行，必须要到终点站才可以上去，而且还要加钱。

可靠的渠道怎么寻找？

说了这么多坑，你可能会问：那到底怎样才能找到靠谱的渠道呢？

我的经验就是先查资质。现在很多地方金融监管局的官网上都可以查询到持牌机构名单，虽然具体的数字我已经记不太清楚了，但是咱们省的名单是公开可查的。有名字并且带有牌照编号的是少走弯路的概率大一些。

其次就是多做比较。不要急着和第一家公司签合同，就算对方说得天花乱坠也没关系。货比三家不吃亏，把利率、期限、还款方式以及提前还贷的条款都问清楚了之后做好记号来对比一下就好了。

还有一个被很多人忽视的渠道就是银行线下信贷部。除了线上网贷产品之外，很多银行还为小微企业主、个体户提供经营性贷款服务。虽然审批流程稍微复杂一点，需要提交流水账单、营业执照以及经营场所照片等资料，但是利率还是挺吸引人的。去年不是这样的情况，今年政策刚调整过，现在很多银行都在下沉市场了，你可以先去问一下。

最后，如果实在拿不准的话，找一个靠谱的中介也是可以的，但是要注意——正规中介是在放款成功之后收取费用，并且收费比例一般为贷款金额1%-3%。前期收钱的直接走人。

最后说点实在的

老张在听了我的建议之后，先去了一家城商行咨询了一下额度情况，并且这家银行的年化利率只有7.2%，剩下的资金缺口他找了朋友凑了一些钱来使用，总算解决了周转问题。当初如果直接找那些"月息8厘"的公司的话，现在应该正为还款而发愁吧。

钱借的时候容易，还的时候难。

不管对方说得多么好听，白纸黑字的合同才是你的护身符，在签订之前每一个字都要仔细看清楚。