房贷借款的app有哪些靠谱？小老板用真金白银换来的避坑经验

去年冬天我的资金链差点断裂，到现在我都记忆犹新。年底供货商催款很急，员工工资还得发出去，账上却怎么也周转不灵。当时我像热锅上的蚂蚁一样焦急万分，在各个地方找钱，并且手机里下载了很多软件，每天都研究房贷借款的app有哪些可以下款速度快，利息也合理。其实那段时间我踩了不少坑，现在想想都觉得后怕呢！

我做小生意十几年了，虽然不能说大富大贵，但也有一点积蓄。做生意的人明白现金流就是生命。这次的经历让我完全搞清楚这些借贷的门道了，今天就跟大家分享一下吧，以免大家跟我一样交学费。

不要被广告所迷惑：房贷借款app的实际情况是什么

市场上打着可以借款旗号的应用程序多不胜数，但是真正能够分得来的其实就那么几种。很多人不清楚房贷借款的APP有哪些，于是下载了一个野鸡平台，最后血本无归。

第一类是银行自有的APP。建行、工行、招行等大行都有自己的手机银行。里面的产品有"快贷""融e借"等等，利息低正规，但是门槛非常高。我那时候去试过一次就被拒绝了，原因是负债率太高了。这件事也没有地方可以讲理的。

第二类为互联网大平台的借贷产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、度小满（原百度金融）。日息一般在万分之二到万分之五之间，下款速度快，随用随还。我做生意需要资金的时候主要依靠这些周转。

第三类为持牌消费金融公司的APP。马上消费金融、招联消费金融等属于此列。利息比银行高很多，年化利率一般在18%到24%，但是审核比较宽松一些。去年我有一笔货款少了五万元，就是从里面借的钱，心里很难受，但解了燃眉之急。

还有一类，我要单独提一下——各种打着"低息""无视黑白户"旗号的野鸡平台。这些东西我没碰过，身边有个朋友借了出去，利息翻倍涨得很快，最后还得回本金三倍多。别傻乎乎地想着天上掉馅饼的事情吧。

房贷借款类app申请：我亲身经历的两次

举两个具体的例子就是我的血泪史。

去年夏天，我想扩大店面，手里缺二十万。当时我在某某贷平台上申请贷款的时候，广告声势浩大地说房贷转经营贷利息可以低至3.85%。我信了，在里面填了很多资料，并且交了一百元的"评估费"。结果怎么样？过了半个月才告诉我审核不通过、评估费也不退的意思。那时候我才明白有些平台是靠骗服务费生存下来的。

后来我还是去了趟银行。找的是我们当地的农商行，客户经理看了我的流水以及营业执照后给我办理了一笔经营性贷款。虽然手续比较麻烦一点，需要提供购销合同，并且还需要老婆签字作为共同借款人，但是年利率只有4.35%，三年期的先息后本。相比动辄20%以上网贷来说简直天壤之别。

所以我现在看得很清楚：能走银行就走银行，就算多跑两趟腿也比在网上瞎点好。

银行系app的隐藏门槛

很多人不知道，银行的app上虽然显示有额度，但是提现的时候还是会经过系统的风控。我的一个做餐饮的朋友，在招行APP里看到了20万的授信额度，并且非常兴奋地去申请了，结果瞬间就被拒绝了。后来问到内部的人才知道，他那个月征信查询次数太多了——就这一点小事情直接把他给卡住了。各个银行对于这个查询次数的不同容忍度也各不相同，有的银行近两个月不能超过4次，而有的则是在三个月内不能出现6次以上的记录。具体的数字我已经记不太清楚了，大概就是这么回事，在申请之前最好问一下客户经理比较好一些。

哪些房贷借款的app是可用的？

这个问题没有标准答案，因为每个人的资质不同。但是可以给出一个大致的排序供你们参考，根据自己的情况来对照一下吧。

如果你征信好、有公积金并且负债率低的话，可以直接通过四大行的app申请：建行快贷、工行融e借、中行中银E贷、农行网捷贷。这些产品的年化利率可以达到3.45%甚至更低，在市场上是最优惠的。

如果你征信还可以的话，但是没有公积金的话可以试试招行闪电贷、平安普惠（利息比较高一点，不过下款比较快）、还有借呗微粒贷。这几样我都用过，在使用了三年之后从未有过逾期情况，并且额度也从最初的5000元增长到现在的8万元。微信里的“微粒贷”直接点击就可以打开，不需要另外下载app，这个很方便。

资质一般的你可以去持牌消金，如果银行和头部平台都不接受的话。但是利率一定要看清楚年化超过24%的我建议直接放弃想办法了因为利息为百分之二十四对于做买卖的人来说利润空间就很小基本上就是给平台打工了

还有个事情要提醒一下，去年还不是这样的情况，今年政策刚刚调整过，很多平台的额度都在收紧。我的一个做物流的朋友之前借呗有5万块钱的额度，在今年想再申请的时候发现自己的额度被降到只剩下了500元了。所以平时保持好的信用记录真的很重要。

申请之前要弄清楚的三个坑

每一个坑都会让你出问题。

• 砍头息借了10万，最后到手8万元左右，“服务费”2万元需要按照本金合计还本付息。这种套路现在少了一些但是还没有绝迹。要核对合同中所写的"借款金额"和实际到账的"金额"是否一致。
• 等额本息和先息后本很多app默认采用等额本息还款方式，每个月偿还一部分本金。但是做生意的人资金占用时间长，所以更希望先付利息后还本。有一次我着急用钱的时候没有看清还款的方式就借了10万，在第二个月就要归还本金，现金流差点崩溃。
• 提前还款违约金有些平台号称可以提前还款，但是实际还的时候却要收取剩余本金2%-5%的违约金。借款合同中一般隐藏得比较深，在没有仔细查找的情况下根本看不到。

我现在有个习惯，在借的时候先把合同从头到尾看一遍，特别是利率、还款方式、提前还本和逾期罚息这几条。不懂得就问客服，弄清楚了再用钱吧。别嫌麻烦省下的都是真的金钱。

房贷借款平台的选择实用建议

写了很多，最后给一些实际的建议。

第一，优先考虑银行系的产品。不管是利率还是合规性方面，银行都是最靠谱的。现在很多银行app都可以直接在线申请房贷剩余价值抵押或者经营性贷款，不需要到网点去办理了。我上个月在建行APP上面做了一笔业务，在线上完成整个流程，并且三天之内就收到了款项。

第二，保护好自己的信用记录。征信查询记录保存两年时间里，每次点击"查看额度"都会生成一条新的查询信息。查的太多的话银行就会觉得你缺钱了直接拒贷。我之前不懂得点东西来消磨自己的精力和财力，在后来的一段时间内花费了一些时候才逐渐恢复过来。

第三，量力而行。借钱没什么坏处，但是借了之后还不上的话就麻烦大了。见过太多的人用贷款来维持生活，并且越滚越大，在家庭中造成了很大的压力。借款金额不要超过你未来六个月内的可支配收入，这是我一直遵循的原则。

第四，如果你做生意需要大额周转资金的话，并不是只能用手机app。去银行网点找一个靠谱的客户经理面对面交流。线下产品的利息比线上要低一些，额度也更大一些。App只是一种渠道，在整个过程中并不是全部使用的途径。

我只了解我们这边的情况，其他城市可能政策不一样，请自行查阅。

这些年做生意我算是看透了：借钱这件事，能不求人就不求人，但是真的需要的时候还是要找对路子。别等到火烧眉毛才到处乱撞。

下次再有人大问房贷借款的app有哪些的时候，你就把这篇文章给他。