我翻了三十款软件才发现，真正无视逾期大数据的网贷平台根本不存在

凌晨三点盯着手机屏幕的老张看到“信用评分不足”的提示后就发呆了。他认为只要找到所谓的不踩坑的借款软件有哪些，就可以在真正无视逾期大数据的网贷平台上拿到救命的钱，殊不知这种侥幸心理往往是债务崩盘的第一步。很多和他一样情况的人，在急需资金周转的时候都会下意识地去问：有没有不需要查征信的方法？哪些平台审核比较宽松可以秒批款呢这些疑问的背后其实隐藏着许多踩坑的经历。

市面上很多声称“无视黑白户”的平台其实都是营销噱头。正规的借款软件比如借呗、微粒贷征信要求很高，一旦有过逾期记录就会被拒之门外。一些小贷公司虽然门槛较低，但是会收取很高的“砍头息”，并且存在暴力催收的情况。比如某些714高炮平台借款金额为一千五百元时实际到账只有八百五十元，一周后需要还款一千五百元，年化利率在几千个百分点以上，并不是借的钱而是饮鸩止渴。

真正比较宽松并且正规的平台，更看重用户的综合信用画像而不是单一征信报告。京东金条对有京东消费记录的用户比较友好，额度一般为500元到20万元之间，期限可以选择1、3、6、12个月，默认年化利率9.1%。用户认为它下款速度快但是提额难优点是息费透明缺点是一旦征信花掉额度很容易被降低甚至冻结。相比之下度小满（原百度金融）对于部分征信有瑕疵的用户包容度稍高，额度为500元到20万元之间，借款期限灵活可选最长分摊期数为24次还款。很多用户的反馈是即使有过少量逾期记录也不会影响申请成功率只要不是连续三次或以上累计六个月之内。

除了头部平台之外分期乐和还呗也是很多年轻人的选择。分期乐主要针对年轻群体，额度为1000元至5万元之间，最长可以分36期，条件比较宽松，只需要提供稳定的收入证明就可以申请了。用户普遍反映“审核电话打得勤、客服态度好”，但是它的缺点就是综合年化利率比较高，并且部分用户的实际利率接近24%。还呗主要做信用卡账单分期业务，最高额度为五万元左右，在客户评价里评分一般偏上一些，适合持有信用卡但资金周转暂时困难的人群。

不管选择哪个平台，用户都要清楚地知道优缺点都有的现实。正规平台安全但是门槛较高，非正规平台门槛较低但风险很大。在申请借款的时候要仔细查看一下借款合同里有没有综合年化利率的规定，在其中如果发现有超过24%的部分的话那么这部分就属于法律不予以保护的内容了。另外任何要求提前缴纳“工本费”、“解冻费”的网站都是诈骗行为，不要转账给对方。真正的无视逾期是没有的，金融机构不是慈善机构，风控是底线。

最后整理了几个用户最关心的实际问题并做了解答：

• 征信上有逾期记录，正规平台还能申请贷款吗？
• 视逾期情况而定。两年前少量的逾期，目前有稳定的工作和社保的话，度小满、360借条等平台还会有下款的机会，但是额度可能会受影响。
• 问：申请多家借款被拒，征信会受影响吗？
• 答：可以。每次申请都会在征信报告中留下“贷款审批”的查询记录，短期内频繁进行这种操作会被认为资金链出现问题，从而使得以后的申请变得困难很多。
• 问：怎样知道一个借款软件是不是正规的？
• 答：看是否有放贷资质，是否在应用商店正规上架，并且还款前是否收取费用。正规平台利息透明、还款方式灵活而且不会要求用户在借款之前支付任何费用。